02保险市场学案.ppt

中国保险行业发展现状 从销售渠道来看,代理渠道仍然贡献了大部分财产险保费收入,但是代理渠道占比有所下降。 第三节 新旧保险法案例评析 新旧保险法案例评析 保险法修订背景 1、第一部保险法（1995）第一次修订（2002），第二次修订（2009） 2、修订保险法的原因（2009） （1）保险公司利用垄断地位消极履行法定义务，排除对方合法权利： 保险合同条款内容设置不合理、保险公司没有尽说明义务、保险合同销售误导行为、保险公司理赔不到位等 （2）投保人诚信交易意识、交易风险意识不足，判断保险产品功能不准确：最大诚信原则实施受到我国社会总体诚信水平不高的制约 新旧保险法案例评析 3、新保险法的特点与基本精神 （1）注重保护被保险人的利益： 限制保险公司解除合同的权利、规范格式条款的内容、禁止拖延理赔 （2）完善保险公司的经营规则： 业务范围、资金运用渠道、中介机构 （3）强化了政府对保险公司的监管： （4）明确法律责任 新旧保险法案例评析 4、新保险法的不足 （1）被保险人没有被规定为保险合同的当事人： （2）如实告知义务依然由投保人承担，而不是由被保险人承担，或者由投保人与被保险人共同承担 （3）在被保险人没有过错的情况下，当投保人、保险人行使保险合同解除权时，没有为被保险人提供救济途径。 （4）没有明确规定财产保险业务中保险标的的保险价值与实际价值之间的关系 （5）赋予保险公司解除合同的权利依然很多 （6）某些条款使用的词句含义模糊，可操作性不强。 新旧保险法案例评析 社会公共利益原则 （1）旧法：从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则。 （2）新法：从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益。 保险产品的设计与销售、保险标的、保险合同的履行等要遵循 难点：何为社会公共利益？ 新旧保险法案例评析 案例1：高考结果能否作为保险标的？ 科利华公司研发了“CSC电脑家庭教师”软件，并向北京某保险公司投保，保险公司承诺在保单有效期内，依据CSC电脑家庭教师高考升学补充保险政策条例，应由利科华公司承担的赔偿费用，利科华公司可向保险公司提出索赔申请，保险公司在赔偿限额以内赔偿。 不久，保险公司发出终止合同函，提出该协议违反保险利益原则，即投保人对保险标的（考上大学）不具备保险标的，所以合同无效。科利华公司遭受市场冷遇。 一审：合同无效，责令保险公司退还保费。 二审：科利华公司和保险公司共同承担缔约过错责任。 新旧保险法案例评析 保险利益原则 （1）旧法： 投保人对保险标的应当具有保险利益。 　　投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。 　　保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 　　保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。 （2）新法： 人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。  财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。　人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。 增加劳动关系作为保险利益存在的当然原因。 　 雇佣关系呢？ 新旧保险法案例评析 投保人的如实告知义务 （1）旧法： 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。 新法：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 （2）旧法：投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。 新法：投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 新旧保险法案例评析 投保人的如实告知义务 （3）新法：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 　保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保