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第一章 风险与风险管理 第一节 风险概述 第二节 风险管理 第一节 风险概述 一、风险的含义 二、风险的构成因素 三、风险的种类 四、风险的特征 一、风险的含义: 风险是指某种事件发生的不确定性. 风险的含义：某种事件发生的不确定性。区分广义和狭义。强调保险中所指的风险是狭义范围 广义的风险：盈利的不确定性和损失发生的不确定性。 狭义的风险：仅指损失的不确定性。 二、风险的构成因素 1、风险因素： 有形风险因素和无形风险因素 2、风险事故： 偶发 媒介物 3、损失：非故意的、非预期的、非计划的 1。风险因素概念:促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大损失 程度的原因或条件 根据风险因素的性质不同，可分为： 1）有形风险因素（实质风险因素）如个人的身体健康状况；建筑物本身的材料性质；汽车刹车系统；恶劣的气候等等 2）无形风险因素（人为风险因素） 道德风险因素：举例出租车司机诈保的案例 心理风险因素：举例购买保险后心理放松行为 2。风险事故是指造成人身伤害或财产损失的偶然事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。 举例：汽车刹车失灵 -----车 祸------车毁人亡 风险因素-------------风险事故--损 失 3。损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失，一般以丧失所有权、预期利益、支出费用和承担责任等形式表现。 保险实务中，将损失分为： 直接损失（实质损失）：风险事故导致的财产本身损失和人身伤害； 举例厂房发生火灾后，造成厂房内生产设备、原材料等财产本身的损失。 间接损失：指由直接损失引起的其他损失；厂房火灾可能会造成停水、停电、停产等额外损失 4。构成因素三者之间的关系： 风险因素是造成损失的直接原因，风险事故是造成损失的间接原因。损失是风险导致的结果。 例如：冰雹的案例 三、风险的种类 自然风险 社会风险 政治风险 经济风险 技术风险 （一）风险产生的原因 三、风险的种类 财产风险 人身风险 责任风险 信用风险 （二）风险的标的 1。财产风险：厂房、机器设备等会遭受到火灾、地震、爆炸等风险 2。人身风险：人因生、老、病、死、残等原因而早逝、残疾、年老等风险 3。责任风险：产品的设计或制造上的缺陷所导致消费者的财产损失或人身伤害， 产品的设计者、制造者、销售者依法要承担经济赔偿责任。 4。信用风险：进出口贸易中，出口方（进口方）会因为其中一方不履约而遭受经济损失。 三、风险的种类 纯粹风险 投机风险 （三）风险的性质 依据风险性质分类 纯粹风险：只有损失而无获利可能的风险。例如：房屋面临的火灾风险、汽车主人面临的碰撞风险等 投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险。例如：买股票等风险 三、风险的种类 静态风险 动态风险 （四）风险产生的社会环境 静态风险：由自然力的不规则变化和人们的过失行为所导致损失或损害的风险。 例如：雷电、霜害、地震等自然力；火灾、爆炸、意外伤害等导致损害或损失。 动态风险：由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变化所导致损失的风险。 例如：人口增长、资本增加、生产技术的改进、消费者爱好的变化等 三、风险的种类 基本风险 特定风险 （五）产生风险的行为 两者最根本的区别是风险是否由个人行为引起的。 基本风险：非个人行为引起，个人无法预防的风险。如：地震、海啸、经济衰退 特定风险：个人行为引起。如：火灾、爆炸、盗窃等对他人造成的损失或损害 三、风险的种类 （一）风险产生的原因 （二）风险的标的 （三）风险的性质 （四）风险产生的社会环境 （五）产生风险的行为 总结：“风险的种类”为第一章的重点部分，一般均以选择题方式出现 四、风险的特征 （一）风险的不确定性； （二）风险的客观性； （三）风险的普遍性； （四）风险的可测定性； （五）风险的发展性 （一）风险不确定性： 总体上的必然和个体上的偶 然性 风险的不确定性包括： 是否发生不确定； 何时发生不确定； 产生的结果不确定。 （二）风险的客观性：决定了保险活动的必然性 （三）风险的普遍性：风险无处不在，无时不有 （四）风险的可测定性：概率论和数理统计 （五）风险的发展性：如太空发射卫星 第二节 风险管理 一、风险管理的含义与演变 二、风险管理的程序 三、风险管理的目标 四、风险管理的方法 一、风险管理的含义 风险管理：