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 第八章 保险经营和保险单设计 本章教学目的 让学生了解保险经营投保、承保、防灾、理赔等各个环节的含义、主要内容和程序；掌握保险单的设计。? ? ? 第一节 保险经营环节 一、保险经营行为的特征及其原则 （一）保险经营行为的特征 1.保险经营活动是一种特殊的劳务活动 2.保险经营资产具有负债性 3.保险经营成本和利润计算具有特殊性 4.保险经营具有分散性和广泛性 第一节 保险经营环节 （二）保险经营的原则 1.保险经营的基本原则 经济核算原则 随行就市原则 薄利多销原则 2.保险经营的特殊原则 风险大量原则 风险选择原则 风险分散原则 第一节 保险经营环节 二、保险经营的环节 （一）投保 投保，亦称购买保险，投保人通过保险业务人员或保险中介购买保险后，就与提供这种保险的保险公司建立了一种较为长期的关系。 第一节 保险经营环节 1.保险企业有义务为投保人提供良好投保指导服务 （1）帮助投保人分析自己所面临的风险； （2）帮助投保人确定自己的保险需求； （3）帮助投保人估算可用来投保的资金； （4）帮助投保人制定具体的保险计划。 在制定保险计划时一般要注意处理好以下几个问题： （1）综合投保与单项投保 （2）保障与收益 （3）保额与免赔额。 第一节 保险经营环节 2.投保人有充分享受自由选择投保的权利 （1）选择保险中介人 （2）选择保险公司 第一，注意保险公司的类型； 第二，注意保险公司提供的险种与价格； 第三，考虑保险公司的偿付能力和经营状况。 考察保险公司偿付能力的方法有两种：一是查看保险监管部门或评级机构对保险公司的评定结果。二是对保险公司的年终报表进行直接分析 。 第四，要考虑保险公司提供的服务。 投保人选择保险公司时，要从两个方面注意其获得的服务：一是从其代理人那里获得的服务，二是从该公司本部那里获得的服务。 第一节 保险经营环节 （二）承保 承保是指保险合同的签订过程，即投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得意见一致的过程。 1.保险承保工作的意义 （1）有利于合理分散风险 （2）有利保险费率的公正 （3）有利于促进被保险人防灾防损 第一节 保险经营环节 2.保险承保工作的内容 （1）审核投保申请 ①审核投保人的资格 ②审核保险标的 ③审核保险费率 （2）控制保险责任 ①控制逆选择 ②控制保险责任 ③控制人为风险：道德风险，心理风险，法律风险。 第一节 保险经营环节 3.承保工作的程序 （1）接受投保单 （2）审核验险 ①审核 ②验险（财产保险的验险；人身保险的验险） （3）接受业务 （4）缮制单证 填写保险单要求： ①单证相符； ②保险合同要素明确； ③数字准确； ④复核签章，手续齐备。 （5）续保 第一节 保险经营环节 （三）防灾 1.保险防灾的概念 　　 保险防灾是保险防灾防损的简称，是指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动。 第一节 保险经营环节 2.保险防灾的内容 　　（1）加强同各防灾部门的联系与合作 　　（2）进行防灾宣传和检查 　　（3）及时处理不安全因素和事故隐患 　　（4）提取防灾费用，建立防灾基金 （5）积累灾情资料，提供防灾技术服务 3.保险防灾的方法 　　（1）法律方法 即指通过国家颁布有关的法律来实施保险防灾管理。 （2）经济方法 保险人在承保时，通常根据投保人采取的防灾措施情况而决定保险费率的高低，从而达到实施保险防灾管理的目的。 第一节 保险经营环节 3.保险防灾的方法 （3）技术方法 保险防灾的技术方法可以两个角度来理解：一是通过制定保险条款和保险责任等技术来体现保险防灾精神；二是运用科学技术成果从事保险防灾活动。 前者表现在三方面，首先，在设计保险条款订明被保险人防灾防损的义务。其次，在保险责任的制定上，也有防止道德风险的规定。再次，在保险理赔上提出了抢救和保护受灾财产的要求。 后者通常是指保险企业专门设立从事防灾技术研究部门，对防灾进行有关的技术研究的方法。 第一节 保险经营环节 （四）理赔