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财产保险第二章 火灾保险 火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所共处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险。作为财产保险中最常见的一种业务来源，火灾保险的产生要晚于海上保险，早于工业保险与汽车保险等。 火灾保险的产生和发展 牙医巴蓬1667年独资设立营业处，办理住宅火险，1680年他同另外三人集资4万英镑；成立火灾保险营业所，1705年更名为菲尼克斯即凤凰火灾保险公司。 1710年，波凡创立了伦敦保险人公司，后改称太阳保险公司，接受不动产以外的动产保险，营业范围遍及全国 1871年芝加哥一场大火造成1.5亿美元的损失，其中保险公司赔付1亿美元，可见当时火灾保险的承保面之广 我国最早的火灾保险公司 ? 　　　我国最早的火灾保险公司是“香港火烛保险公司”(Hong Kong Fire Insurance Company)，系英商怡和洋行1866年设立于香港，是中国领土最早出现的一家火险公司，注册资金为二万美金，大买办何东是该公司的驻华经理之一。该公司每年所获盈利，相当于股本的50％，股票增值曾达到过400％ 火灾保险的基本特点 (1).火灾保险的保险标的，是陆上处于相对静止状态条件下的各种财产物资，动态条件下或处于运输中的财产物资，不能作为火灾保险的投保标的投保； 　　(2).火灾保险承保财产的存放地址是固定的。被保险人不得随意变动。如果被保险人随意变动被保险财产的存放地址或处所，将直接损害保险合同的效力； 　　 (3).火灾保险危险相当广泛，不仅包括各种自然灾害与多种意外事故，还可以附加有关责任保险或信用保险，企业还可以投保附加利润损失保险，或附加盗窃危险保险等。可见，火灾保险的承保危险通过与附加险的组合，实际上可以覆盖绝大部分可保危险。 火灾保险承保的保险标的 美国纽约标准火险保单只在声明中简略列举了所保财产的种类，而在有关附加保单中加以详细说明。譬如：为特定财产购买火灾保险，原则上应以购买保险时的指定财产为保险标的。但它详细列举了不保财产：账簿、票据、通货、契据、债务证明、现金、有价证券等。金银条块及文稿两项除非特别约定，否则不保。 在我国，以企业财产保险为例，其保险标的大体为：属于被保险人所有或与其他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产；具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。此外还有金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物以及堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等特别约定的可保财产。不保财产包括土地、矿藏、货币、票证、在运输过程中的物资、领取执照并正常运行的机动车、牲畜、禽类和其他饲养动物、保险人根据保险业务风险管理的需要声明不予承保的财产等等。 火灾保险的被保险人 纽约标准火险保单指明“承保指定的被保险人和其法定代表的火灾损失及由于火灾而搬迁财产到安全地带造成的损失”。其中的法定代表包括被保险人的监护人、遗嘱执行人、破产管理人、遗产继承人或其他具有合法资格的代理人。很明显，扩大了被保险人的范围。其重要性在于，当指定的被保险人死亡或丧失行为能力的情况下，可由其合法的代表人代为行使保单所赋予的权利。美国纽约标准火险保单规定，没有保险人书面同意，不得随意转让给他人。因该合同是对人合同，一旦被保险人出现变化，可能会出现各种新的风险，而给保险人带来不必要的损失。 我国财产一切险保单提到“被保险人及其代表”，但未作详细解释。而关于保单转让一事，与美国纽约标准火险保单规定大致相同，即“在保险合同有效期内，被保险人若需变更合同内容，如变更被保险人名称、占用性质、危险程度、财产增减、财产存放地点、权利转让等，须书面申请办理批改手续，经保险公司同意后，签发批单，附于保险单上，作为保险合同的一部分。若需要增加保险费，应当按规定补交保险费”。 火灾保险的承保风险 美国纽约标准火险保单承保的范围包括：　　（1）火。构成火的条件为：①有火光或火焰，并快速燃烧所引起；②须由敌意之火而非善意之火造成。在我国，构成火灾的条件为：①有燃烧现象，即有光、有热、有火焰；②由于偶然和意外事件发生的燃烧；③燃烧失去控制并有蔓延扩大趋势。此外，根据近因原则，不论造成损失的原因是否为火灾本身，只要火灾是近因，均属火险承保风险。 （2）雷击。美国火险保单早期，并不承担此项风险，但由于雷击引起火灾本身所造成的损失，需赔偿。但是，由于雷击与火灾损失很难区分，且一旦保险后，双方很容易就雷击造成的损失发生纠纷，后果都会使保险人处于不利地位。所以，以后就将雷击单独列为火险的承保风险，即只要发生雷击，不论有无