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对小微企业不良贷款率容忍度的思考 作者： 河北银监局课题组 / 时间： 2012年 2月号 小微企业不良贷款率容忍度可适当提高 截至2011年9月末，四地市银行业贷款余额5321亿元，其中小微企业贷款余额1082亿元，占贷款总量的20.35%。小微企业不良贷款率为3.74%，高于整体不良贷款率1.03个百分点。在小微企业总体信用风险偏高的情况下，不同地区、不同类别机构信贷质量存在一定的差异性。以此为基础，河北银监局以不良贷款率分别提高1个和3个百分点为条件，进行了量化分析。 积极影响突出 小微企业贷款放量，大中型机构尤显突出。提高小微企业不良贷款率容忍度及其他配套政策逐步到位，必将有效减轻银行业面临的责任追究压力，转变其对小微企业的慎贷思维，扩大其信贷营销面和接纳面，明显增大小微企业信贷投放力度。以目前四地市数据测算，如容忍度提高1个百分点，则有可能带动小微企业贷款在保持20%常规增量的同时，多增40亿元左右，如提高3个百分点，则有可能带动多增100亿元左右，而小微企业贷款增幅可以分别达到24%和30%，全面超过各项贷款增幅。从机构情况看，目前四地市大型银行和股份制银行小微企业贷款份额分别为3.82%和7.85%，远低于其他机构，如容忍度适度提高，则可以有效开启其信贷投放空间，出现较大增量。 信贷准入门槛降低，微型企业更为受益。提高不良贷款率容忍度意味着提高对信用风险的容忍程度，可推动银行业降低信贷准入门槛，主要方法包括：调整评级标准或下调准入级次，放宽担保条件或丰富担保品种，扩大信贷额度及适度延长贷款期限。上述关键条件的放松，将使众多原来处于高门槛之外的“二线”小微企业获得信贷资金，其中因自身财务及资产条件不足而未进入授信视角的微型企业更为受益，由于其融资金额较小，如果获得授信，需求满足率和支持效果将大大提高。 信贷审批效能提高，流程更为优化。对小微企业扩大信贷增量、降低准入门槛必然使银行业信贷管理的重心向基层倾斜，促使其相应下放信贷审批权限，设立专营机构或部门，调整和优化信贷操作流程，以适应小微企业信贷发展需求。对信用风险的适度容忍，使银行业可以跳出参照为大中型客户制定的小微客户信贷程序，制定符合实际的“简化流程”，或对非关键性环节进行删简，以提高授信审批效率。据调查，在下放审批权限及简化流程的前提下，小微企业授信业务在5～10个工作日内即可完成，其中一些特定产品的办理速度可以更快。 经营冲击有限 调查分析显示，提高小微企业不良贷款率容忍度对银行业资产质量、经营收益和信贷管理将产生一定影响，但其冲击幅度有限，完全处于银行业可以承受的范围之内。 整体资产质量轻度下滑。截至2011年9月末，四地市小微企业不良贷款余额为40.47亿元，占全部不良贷款的28.1%，所占比重较大，小微企业不良贷款增加将对整体信贷资产质量产生一定影响。根据目前数据测算，小微企业不良贷款率上升1个百分点后，其不良率为4.74%，不良贷款余额增至51.3亿元，则整体不良贷款余额增至154.86亿元，不良贷款率升至2.91%，高于现有水平0.2个百分点；小微企业不良贷款率上升3个百分点后，其不良率为6.74%，不良贷款余额增至72.96亿元，则整体不良贷款余额增至176.52亿元，不良贷款率升至3.32%，高于现有水平0.61个百分点（见图1）。可以看出，基于当前的信贷资产结构，小微企业不良贷款率适度上升未对整体信贷资产质量产生实质性影响。如考虑增量稀释及小微企业信贷风险管控因素，此影响还可以进一步摊薄。 小微业务利润有所收窄。从收入情况看，2011年以来，四地市银行业利润总额达到159.19亿元，其中贷款利息收入仍是收入主干部分，这也说明贷款盈利水平对其整体收益具有重要影响。1～9月，小微企业利息收入总额为54.59亿元，占利息收入总量的19.28%；利息回收率为86.01%，低于各项贷款利息回收率5.85个百分点；贷款欠息余额8.59亿元，占全部欠息的24.32%。如小微企业不良贷款增加，将进一步降低利息回收率，减少利息收入份额。从支出情况看，目前四地市银行业贷款拨备和核销相当一部分用于小微企业，其中小微企业贷款损失拨备余额37.65亿元，占拨备总额的26.77%，2011年核销小微企业损失贷款9.37亿元，占核销总数的51.51%。如小微企业不良贷款增加且形态向下迁徙，将继续增大银行业提取拨备和贷款核销的资金压力。据测算，如小微企业不良贷款率上升1个百分点后，其欠息将增加约1亿元，需要增提拨备5.5亿元，增加核销2.2亿元，预计冲减8.7亿元利润，占目前利润水平的5.47%；小微企业不良贷款率上升3个百分点后，其欠息将增加约2.5亿元，需要增提拨备12.56亿元，增加核销5亿元，预计冲减20.06亿元利润，占目前利润水平的12.6%。如考