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* ——合众喜洋洋年金保险红利缴清增额解析 分红保险产品基础知识回顾 现金分红PK保额分红 喜洋洋年金产品分红及领取方式 累计生息与缴清增额方式综合利益分析 会长大的保险——喜洋洋缴清增额销售话术 目录 分红保险：指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。 分红保险产品知识回顾 市场上的分红保险体现为以下三种形态： 分红终身寿险 分红两全保险 分红型的年金保险 一、分红保险的概念 分红保险最早出现在十八世纪的英国，当时是为了 抵御通货膨胀和利率波动风险而设计推出的。 2、分红保险的起源 1776年：英国公平保险公司进行决算时，发现实际责任准备金比将来保险金支付所需的准备金多出许多，于是将已收保费的10%还给保单持有人。 1850年：出现增加保额的分红方式。 1863年：英国homans and fakler认为应根据死亡率、利息率、费用率产生的盈余对保单进行分红。 3、分红保险红利的来源 分红保险红利的来源 利差益：保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余 死差益：指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余 费差益：指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余 4、红利分配 保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年可分配盈余的70%向保单持有人分配 公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配 红利分配的原则 确定红利分配要考虑的因素 除了经验投资回报率、经验死亡率、实际发生的费用率以外，分配给投保人的红利时，保险公司还要考虑： 客户的期望值； 与上年的分红水平比较是否具有连续性； 与同业类似产品比较是否具有竞争力； 与产品销售说明比较是否有说服力； 该分红水平是否可以维持几年而不影响公司的稳健经营 。 现金红利（也即是说通常所说的美式分红） 指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人 包括：现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等 增额红利（也即是说通常所说的英式分红） 指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利，增加的保额作为红利一旦公布，则不得取消； 采用增额红利方式的保险公司可在合同终止时以现金方式给付终了红利 红利分配方式 目前，中国大多数保险公司采用的现金红利方式 根据保监会的规定：对于采用现金分红方式分红的，应根据贡献法计算红利，即，在各个保单之间根据每张保单对所产生盈余的贡献按比例分配盈余的方法，按照利差、死差、费差三种利源项目表示，也就是通常所说的三差分红法。其中， 利差：因投资收益产生的盈余 死差：因死亡率产生的盈余 费差：因发生的费用而产生的盈余 5、现金红利的计算方法 可以用下列公式计算每张保单实际分配的红利： 每年的红利金额可能是不一样的 公司对未来的红利分配水平不得做任何保证或承诺 6、红利的领取方式 1、累积生息 红利留存于保险公司，按公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终止或投保人申请时给付。 2、抵交保险费 红利用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费。 抵交保险费方式下红利余额不予计息。 抵交保费方式在交费期满后自动变更为累积生息的方式。 3、购买交清增额保险 依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。 现金分红与保额分红 一、为什么大多数公司采用现金分红？和保额分红比较，现金分红具有哪些优势？ 保留客户选择的权利，我的红利我做主 现金分红方式可以让客户在保单不同时期作出不同的选择，如缴费期内客户可以选择抵交保费的方式缓解缴费压力；一部分对资金流动性有需求的客户可以选择累计生息，保留根据需求随时领取的权利；对于希望将红利转化成保障额度的客户就可以选择用红利购买缴清增额的方式，让保障利益价值最大化。 现金分红方式操作相对成熟，透明简单，容易理解，容易被老百姓接受； 分红产品产生是因为保险公司在决算时发现实际责任准备金大大高于支付保险金所需的责任准备金，保险公司 将多收的保费退还给投保人，这时退还的肯定是现金，所以最初的分红产品采用的是现金分红方式。 保额分红客户对红利分配没有其他选择权——只能把红利变为保额，保险期间内兑现红利只能采取部分解约实现 二、保额分红方式比现金分红方式分红水平高吗？ 影响分红水平 的主要因素——可分配盈余 产品精算的预定利率水平 产品的形态 保险公司风险控制水平及经营成本控制水平 保险公司的投资盈利水平 社会资本平均投资收益率水平 上述分析可以看出某一分红产品的分红水平并不受不同的分红方式的影响，而主要决定于保险公司的管理