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农信社如何破解中小企业贷款难题 中小企业贷款需求具有要得急、期限短、频率高、数额少、风险大的特点。由于其风险与收益的不对称度普遍偏高，中小企业“贷款难”和“难贷款”，是银行与小企业双边关系的普遍现状。 **的民营银行—**商业银行在发放中小企业贷款实践方面做出了成功典范：不良贷款率只有0.76%。**商业银行成立于1993年，当时叫**信用社，20xx年改名为**商业银行。刚开始时只有七个人，100万的注册资本金。从成立的那一天，**银行就明确了市场定位：服务中小企业。如果按照一般方法，信息很难对称，原因在于中小企业的数字化信息不全也不准。一方面，企业的财务报表不能准确反映企业的资产负债信息，比如朋友之间的借贷往往账面无法看出。另一方面，小企业没有能力请四大会计师事务来进行审计财务报表。 **在解决信息对称的问题上，总结出了以下经验：“知根知底，眼见为实，祖宗三代了解”。**对客户的了解主要以“软信息”为主，辅以数字化信息。**所涉及了解的“软信息”主要是“三品”，即企业主的人品、企业经营的产品、企业及企业主拥有的物品。对于企业主的了解范围甚至包括了企业主健康状况、婚姻状况、个人嗜好等。对企业的了解主要靠企业的用水、用电和纳税等信息，因为这些信息比较真实。 **有接近40%的人员是客户经理。每个经理都有自己精确的地域分配，对于自己负责区域内有多少个中小企业、企业主人品等各个方面都了如指掌。客户经理甚至可以做到：“一个客户来我这里我就知道他要借多少钱”。在这样的机制运行下，**对客户的了解程度高得惊人。信息透明程度高，对于贷款风险的评估就准确。“软信息”的全备是**的不良贷款率低的重要原因。 相比较而言，农村信用社目前发放中小企业贷款存在以下几种弊端： 一是过于注重企业财务报表。财务报表虚假因素较多，无法真实反映企业资产负债信息。 二是忽视企业主人品等软因素。注重经济实力，忽视健康婚姻状况、个人嗜好等软因素。 三是一味强调抵、质押物品，保证及信用贷款根本不予考虑。 四是没有专门的中小企业贷款营销人员，专业知识匮乏。没有像对农村进行信用户评定工作一样，调查了解中小企业，对他们知之甚少。 结合**的成功经验，反思自身存在的问题，农村信用社应在以下几方面作出努力和尝试： 第一，建立专业的中小企业贷款营销队伍。通过招聘、培训等形式，建立专业的营销队伍。营销人员不仅要看得懂，更要看得透财务报表；还要具有一定的市场预测、分析能力。 第二，对企业的了解主要靠企业的用水、用电和纳税等真实信息，不能仅仅依靠财务报表，避免信息失真。 第三，适当考虑中小企业保证、信用贷款。在**的所有贷款中：有93%是保证贷款，针对创业初期资金实力薄弱、抵押资产不足的小企业；6%的是抵押贷款，针对具备相当经济实力并拥有一定固定资源的小企业发放；最后的1%是信用贷款，发放对象是少数资金实力强、信誉度高的小企业。贷款的还款率最终取决于资金的使用效率。资金的使用效率取取决于项目的前景、产品的销路。只要是具有广阔市场前景的贷款项目，无需过多考虑抵、质押品的问题。 第四，在辖区内开展中小企业信用评定工作。借此建立中小企业信用档案，全面掌握了解企业生产、经营、销售等情况；并实行动态管理，随时跟踪变化情况。 第五，对中小企业实行跟踪式、保姆式服务。在企业刚开始在工商部门注册的时候就开始关注，对企业从小到大、由弱到强全过程提供全方位服务，包括贷款、咨询、结算、汇兑、贴现等服务。不单单是被动地提供服务，更要主动地提出建议。借此培育忠诚的客户群体。