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新颁中小企业信贷优惠政策解读 主讲老师：郭宏宇 目前，在中小企业融资中更关注的是小微企业融资问题。我国小微企业金融服务产品种类日益丰富，融资渠道日益多元，已初步形成了包括信贷、担保、股票、债券、创业投资、融资租赁、保险以及民间借贷在内的多元化、多层次的小微企业金融服务体系，配套保障和差异化监管日益完善。 一、银行中小企业信贷现状 （一）商业银行的中小企业贷款业务 银行业金融机构继续发挥小微企业融资的主力军作用，各类银行业金融机构逐步建立了适应小微企业特点的信贷评审与管理体系，加大了小微企业信贷投放的总量，形成了一批适合小微企业融资需求特点的特色产品。 表：部分商业银行的中小企业信贷产品 产品种类 特点 速贷通 针对的是没有授信额度的小企业，对申请企业不设置准入门槛、不强调评级和客户授信，在企业提供足额有效担保及与企业业主或主要股东信用相关联的基础上，业务分单处理。 申请条件： 以企业、个人或第三方拥有的不动产及国债、建设银行认可的合法银行存款凭单、建设银行认可的其他商业银行开具的银行承兑汇票或其他担保条件。 中小企业无抵押小额贷款 允许最高贷款额度为人民币150万元，贷款期限最长达36个月。 申请条件： 1．贷款主体：在某银行网点分部所在地注册的中小企业或个体工商户； 2．成立时间：注册时间至少3年（包括3年），或法人或股东之前在同行业有3年以上的相关经验； 3．年营业额：增值税达到人民币600万元； 4．持股比例：持股超过15%的股东或法人的个人信用记录在最近半年内没有任何逾期记录。 简式贷 依据客户所提供的有效抵（质）押物价值或保证人的担保能力（可采用国有土地使用权、房地产、存单、国债、银行票据全额抵（质）押或优质大中型法人客户和担保公司担保），直接进行客户授信和办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务的信贷产品。 申请条件： 1．符合《中国农业银行小企业信贷管理办法（试行）》第十条规定的小企业信贷业务准入标准（信用等级方面准入条件除外）； 2．能够提供合法、足值、有效的抵（质）押担保； 3．单户信用总额控制在200万元以内； 4．经营行要求的其他条件。 联保贷 融资额度： 1．联保体单户额度原则上最高不超过联保体整体额度的40%，且不得超过其流动资金贷款需求测算值； 2．联保体最高单户额度不超过最低单户额度的100%； 3．联保体为三户的，总授信额度不超过2 000万元。 担保方式： 1．按照约定缴存足额保证； 2．联保体成员应向该联保体中其他任一成员的联保授信提供连带责任保证； 3．企业实际控制人及其配偶（如有）应至少为其自身在我行授信提供连带责任保证； 4．提供该行认可的其他辅助担保措施（如需）。 申请条件： 1．成立三年以上或主要股东（含实际控制人）在本行业从业五年以上； 2．主营业务清晰，无不良信用记录，具备代偿债务的能力； 3．实际控制人无不良嗜好、无恶性不良信用记录； 4．原则上在该行信用评级为B4级（含）以上； 5．联保申请人之间不得为关联企业。 小企业贷款绿色通道 贷款额度在300万元以下的贷款。条件如下： 1．借款申请书 2．企业法人代表证明书或授权委托书，董事会决议及公司章程 3．经年审合格的企业(法人)营业执照(复印件) 4．借款人近3 年经审计的财务报表以及近期财务报表 5．首创担保公司出具的“小企业担保贷款绿色通道项目同意担保通知书” 6．有关担保的其他相关资料 7．有效贷款卡。 在对中小科技企业，在私募股权投资机构（PE）评估、股权投资的基础上，商业银行以债权形式为企业提供融资支持，形成股权投资和银行信贷之间的联动融资模式。现在，大多数银行的“投贷联动”是投归投、贷归贷，各有各的审核标准、各有各的流程，银行只能做到在贷款额度紧俏时优先保证合作的股权基金投资的企业在同等条件下优先获得贷款。 以上资料截至2012年8月。 业务特点： 1．放贷额度小； 2．审批快； 3．不强调企业的评级和客户授信； 4．虽然这些微小贷款项目大部分是不需要抵押的，但是多需要担保（由此可以看出担保业对小微企业信贷的重要性）； 5．在风险管理方面，有专门的小额贷款中心、业务层风险管理中心的控制和申贷会的审查，但对微小贷款的风险防范方面还没有未设计单独的统计指标和专项数据库； 6．要求提供较全面的材料，如某种小型企业贷款要求提供如下材料： 营业执照、组织机构代码证书、税务登记证、贷款卡、公司章程或组织文件、企业法定代表人身份证明、个体工商户的身份证明、企业资产负债表、损益表和现金流量表的年报表和最近一期报表、由有权机构（人）出具的同意申请信贷业务决议书或个体工商户家庭借款决议书、连续一年的缴税凭证、担保单位相关资料、抵（质）押物清单与权属凭证以及其它需要提供的信息和资料等。