人大：商业银行业务与经营第6章_企业贷款剖解.ppt

人大：商业银行业务与经营 商业银行贷款结构（单位：亿元） 我国商业银行发放的农业贷款（单位：亿元） 1、机会评估 （1）借款人评估：考察借款人是否符合银行要 求，是否有进一步发展的空间。 （2）确认机会：考察借款人战略目标和财务结 构，判断其需要什么样的贷款。 2、初步分析 （1) 初步概况分析：所需贷款的特殊性、面临的风 险与控制 （2）确认贷款原因：确定贷款理由是否充分，贷 款期限会是多长 3、还款来源分析 （1）行业和企业风险分析 （2）财务报表分析 （3）现金流量分析和预测：判断借款人还款 能力和影响还款的风险 4、贷款包 （1）总结和建议：对贷款的评价和是否发放的建议 （2）贷款结构和协议：提出贷款工具、价格、支付 方式等具体内容。 5、贷款管理（贷款稽核）：以银行利益为核心，对 贷款项目进行即时检查与预测，检查借款人行为是否与预期一致，还款风险有哪些？如何保护银行的利益等。 第六章第三节 借款企业的信用分析借款企业的担保的种类 * 第六章第三节 借款企业的信用分析借款企业担保的种类 ? ?银行、借款人和第三方签订一个保证协议，当借款人违约时有第三方偿还银行贷款。 与当地法律规定相一致 合伙企业、非上市公司、母子公司 为银行提供了可替代的还款来源，增强个人还款责任，转移了公司所有者的有限责任。 其他特征 何时采用 作用 * 第六章第三节 借款企业的信用分析担保的种类 第六章第三节 借款企业的信用分析贷款担保的管理 ?抵押和质押 ①银行对抵押物的占有和控制情况。 ②抵押物的流动性。 ③抵押物的价值评估。 ④抵押物的变现价值。 ⑤抵押率。 ?保证 ①保证人的资格。 ②保证人的财务实力。 ③保证人的保证意愿。 ④保证人与借款人之间的系。 ⑤保证的法律责任。 第六章第三节 借款企业的信用分析借款企业的非财务因素分析 为了更准确地考察借款人的偿债能力，一个重要的方面就是非财务因素对借款人的影响。 主要包括对借款人所处的行业、经营特征、管理方式、还款意愿、其他因素的分析。 * 第六章 企业贷款 第四节 企业贷款的定价 第六章第四节 企业贷款的定价成本加成贷款定价法 ?一个完整的贷款利率中必须包括四部分的内容： （1）银行筹集足够的可贷资金的成本； （2）银行的经营成本（工资和物质设施成本）; （3）银行对违约风险所进行的必要补偿； （4）每笔贷款的适当利润以保证银行的所有者获得必要的收益。 ?贷款利率＝筹集资金的边际成本＋银行的其他经营成本＋预计违约风险补偿费用＋银行预期的利润 第六章第四节 企业贷款的定价成本加成贷款定价法 例：某银行以4%的利率吸收了一笔8000万元的存款，想把它发放出去。银行经营成本是1%，该笔贷款可能发生的违约贷款风险损失为2%，该银行的预期盈利率为2%。问：如果银行发放这笔贷款，使用成本加成贷款定价法，银行的贷款利率应该是多少？ 解：贷款利率=筹集资金的边际成本+银行的经营成本+银行对违约风险的必要补偿+银行的预期利润=4%+1%+2%+2%=9% 答：该笔贷款的利率应该是9%。 第六章第四节 企业贷款的定价成本加成贷款定价法 例：一笔500万美元的银行贷款，银行以 10%的利率出售可转让大额定期存单筹资，经营性成本为2%，为补偿贷款不能及时全额偿付的风险再加上500万美元的2%，最后，银行预计的利润水平为1%。这样，该笔贷款的利率为： 第六章第四节 企业贷款的定价价格领导模型 ?它是以若干个大银行统一的优惠利率为基础，考虑到违约风险补偿和期限风险补偿后为贷款的利率。对某个特定的顾客来说 ?贷款利率的公式为： 第六章第四节 企业贷款的定价价格领导模型 低于基准利率的定价方法 对只有几天或几周的大型公司贷款，按较低的货币市场利率加小部分加成发放。 目的：开展更有力的竞争。 设定最高利率的贷款定价法 在最初贷款利率的基础上设定一个上限，以后不管市场利率升多高，贷款利率也不会超过其上限。 交易利率定价法 对象：超过最低限额的借款者 定价方法： 贷款利率=基础利率+加成 基础利率：包括各种期限的LIBOR、CD、国库券利率、优惠利率 第六章第四节 企业贷款的定价价格领导模型 优惠利率加成法和优惠利率乘数法比较（8%） 优惠利率