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略论机动车第三者责任强制保险 随着2004年5月1日《道路交通安全法》的施行，机动车第三者责任强制保险引起了越来越多的关注。这项保险在国外已经施行了十多年，并且其保障程度和覆盖面还在不断完善和扩大，正越来越体现出保险服务经济、保障社会的价值。 《道路交通安全法》第十七条规定：“国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。” 机动车第三者责任强制保险制度的确立，是我国车辆保险业发展史上的一个重要篇章，将对中国整个车辆保险业乃至财产保险经营产生非常巨大的影响。 机动车第三者责任强制保险概述 机动车第三者责任强制保险，是指根据法律、行政法规的规定在被保险人或其允许的合格驾驶员在使用车辆过程中发生意外事故，对被保险人和保险车辆上人员之外的所有人遭受的人身伤亡或财产损失，由保险人承担保险责任进行赔偿支付的一种保险。从性质上看，机动车第三者责任强制保险是一种带有社会保险性质的国家法定保险。 （一）施行机动车第三者责任强制保险的意义 我国自1978年改革开放以来，每年GDP的增长率约在8%以上。与此同时，机动车数量不断快速增长，相比之下，交通安全却相对滞后，交通事故及伤亡人数呈不断上升趋势。 以2004年为例，全国道路交通事故共75.5万起，首次突破70万大关；因道路交通事故致死人数为10.6万人，首次突破10万人大关；受伤人数为54.6万人，首次突破50万人大关；直接经济损失30.9亿元，首次突破30亿元人民币大关，分别比上年增加22.4%、12.9%、30.5%和15.7%。万车死亡率略有下降（由2003年的15.6下降为2004年的15.5），10万人口死亡率明显上升，由2003年的7.27%增至2004年的8.51%。 从资料统计看来，我国近年来道路交通事故增长迅速，交通事故致死率远高于发达国家。中国每发生5起交通事故死亡1人，而美国每50起死亡1人，日本每64起死1人。 我国交通事故居高不下的死亡率，给社会保障体系带来巨大的压力。在过去十年中，交通事故的事后处理工作一直是交通司法部门的头号任务。如何赔付，责任处理，司法协调等一系列的繁琐的工作浪费了巨大的社会资源，而收效又是 尤文伟：《中国交通安全年报》，载于《公安交通通讯》2005年第3期 那样的微乎其微。交通事故纠纷常有发生，赔付问题久久不能得到解决，受害者亲属及其生活一直不能很好处理。因此，基于中国的交通安全状况，我们急需一个完整的体系去保护受害人权益，将交通事故损失降到最低。 机动车第三者责任强制保险的实行，无疑从很大一步上推进了社会福利： 1．《机动车第三者责任强制保险条例》（草案）的第三章赔付条款中，明确规定了在交通事故发生后，救济基金垫付抢救费用，保险人10日内赔偿保险金等条款，最大限度的保障了受害人的生命安全。同时，即使受害人身亡，受害者家庭也至少能获得20万元保险金，这样就避免了因司法纠纷而导致赔偿不了了之的情况出现。 2．无过失责任赔偿站在受害人立场上考虑，比原来商业经营模式的机动车第三者责任保险更加贴近社会保障的性质。 （二）机动车第三者责任强制保险的运营原则 既然机动车第三者责任强制保险是以社会利益为中心的“类社会保险”，那么它的运营一般就不能以盈利为目的。从全球范围来看，许多国家对机动车第三者责任强制保险采取了“不盈利不亏损”的原则进行运营。目前，我国机动车第三者责任强制保险实行的是“无过错赔偿责任”、“不盈利不亏损”的运营原则以及保险金先行垫付等《机动车第三者责任强制保险条例》（草案）确立的运营原则。 二．机动车第三者责任强制保险与机动车第三者责任险的关系 （一）机动车第三者责任强制保险与机动车第三者责任险的相同点 机动车第三者责任强制保险与机动车第三者责任险的相同点是：两者均属于责任保险。 （二）机动车第三者责任强制保险与机动车第三者责任险的不同点 机动车第三者责任强制保险与机动车第三者责任险的不同点是： 1．两者的设立依据和制度功能不同 机动车第三者责任强制保险的设立依据是《道路交通安全法》第十七条，其主要功能在于有效、快捷地填补受害人的损害。特别是对于损害小于责任限额的事故，由于无需区分受害人与加害人之间的过错程度，通常情况下不必通过诉讼或仲裁解决，直接由保险公司向受害人支付保险金即可。这种赔偿新机制，可以大大减少理赔环节，节约理赔成本，充分体现以人为本思想，非常适合机动车等危险责任领域。机动车第三者责任险的设立依据是《保险法》第五十条“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险”的规定，其主要功能则在于分散被保险人因事故带来的风险，让事故风险由所有参与保险的人分担。这种保险在很大程度上是为被保险人利益而设的，尽管这种制度从增强被保险人的赔偿能力而言对受害人也有一