2014《保险学》第三章.ppt

4、未如约交纳保费的法律后果。(1) 约定按时交纳保费为合同生效的要件的场合，合同不生效。(2) 在财产保险中，保险人可以请求投保人缴纳保费及利息，也可终止合同。(3) 在人身保险中，保险人应进行催告，若投保人也规定期限内未纳保费，则合同自动失效。 （二）通知的义务。主要有：1、危险增加的通知：指在订立合同时，当事人双方未曾估计到的保险事故，危险程度的增加。注：接到危险增加通知后，按理保险人应做出增加保费或解除合同的意思表示，若未作任何表示，则视为默认，以后不可反悔。 2、保险事故发生的通知保险事故发生后，应立即通知保险人，理由有： 1) 保险人可采取防治措施； 2) 保险人可迅速确定事实，进行理赔。 （三）避免损失扩大的义务 在保险事故发生后，投保人不仅应及时通知保险人，还应当采取各种必要的措施，进行积极的施救，以避免损失的扩大。 我国《保险法》第42条第1款规定：“保险事故发生后，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失”。为鼓励被保险人积极履行施救义务，《保险法》还规定，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。投保人、被保险人未履行施救义务的，对于由此而扩大的损失，应当承担责任。 （一）确定损失赔偿责任1、基本责任：即根据保险合同的基本条款对被保险人所承担的赔偿或给付的责任。2、附加责任：即附加于保险人基本责任范围之上的责任。是由投保人提出要求并经保险人同意的责任。一般不能单独投保。  3.除外责任(1) 定义：即保险标的损失不属于由保险责任范围内的保险事故所导致的结果，因而保险不予承担赔偿的责任。 保险人在合同中除正面规定应承担的责任以外，还明确规定不应承担的责任，其目的就是为了防止纠纷。 (2) 规定除外责任的原因1) 避免保险人遭受灭顶之灾，如战争，核幅射或理赔技术不全者。2) 限制对非偶然事故的赔偿。 3) 避免逆选择。Adverse selection逆选择：遭受风险损失可能性大的人比一般人更希望购买保险。保险人通过规定除外责任来限制逆选择：如对珠宝、黄金、名贵画规定了一个最高保险限额，超过此限额，即被列为除外责任。 (3) 除外责任的内容 1) 除外地点： 2) 除外风险：如财产保险中的地震风险； 3) 除外标的； 4) 除外损失：如由于国家法令和法规所引起的损失常常不包括在财产险中。 如对带菌进口货物的毁灭即一例。  （二）履行赔偿给付义务1、赔偿金额的内容 (1) 赔偿金； (2) 施救费用； (3) 诉讼费用； (4) 合同责任范围内的检验，估价，出售的合理费用。2、赔偿金的支付方式现金，此为通常形式；其他约定方式。  （一）告知 指投保人在签订合同前或签订保险合同时，向保险人所做的口头的或书面的陈述。1、确认告知。投保人向保险人告知已经存在的事实与情况，故又称事实告知。 2、承诺告知：投保人向保险人告知预料将来要发生的事实或情况，又称为企图告知。 重要事实告知不实的后果：保险人可以宣布合同无效。 （二）保证 1、保证指投保人在签订合同时向保险人保证做或不做某一事情，或保证某种事态存在或不存在。2、保证分类：(1) 明示保证：以书面形式或以附加条款的形式附加于保单之内的明示保证。(2) 默示保证：虽然未在保单上注明，但从习惯上或社会公认的角度，被保险人应当保证对某种事情的作为或不作为。 无论是默示保证还是明示保证，被保险人都必须遵守，若有破坏，保险人可以宣布合同无效。 （三）隐瞒 即未把重要事实告知对方 隐瞒的法律后果： 各国法律都规定，投保人在投保时，如果有意隐瞒，则属于一种欺诈行为，保险人可以据此取消合同。 （四）弃权和禁止反言 弃权即合同一方自愿放弃在保险合同中可以主张的权利，弃权案例：房屋无人居住时的保险。禁止反言：指合同中的一方既已放弃在合同中的某种权利，日后就不能再向另一方主张已放弃的权利。 一、保险合同的变更 二、保险合同争议的处理 （一）保险合同主体的变更 （二）保险合同内容的变更 （二）保险合同效力的变更 即保险人、投保人、被保险人、受益人的变更 保险人变更主要是指因保险企业破产、解散、合并、分立等原因导致的 投保人、被保险人、受益人的变更较为常见 1、财产保险的情形 2、人身保险的情形 1、财产保险的情形 （1）在一般险种中：投保人、被保险人必须得到保险人同意才可变更，保险合同才可继续有效，否则，保险合同终止。 （2）在特殊