银行信贷资金运动第二章讲课.ppt

第二章 银行信贷资金运动  研究信贷资金二重支付，二重归流的运动形态，有效使用信贷资金，把握信贷资金运动规律，解决现实经济关系问题。  2.1 银行信贷资金 2.2 银行信贷资金运动 2.3 我国银行信贷资金运动 2.1 银行信贷资金 一、什么是信贷资金 指在再生产过程中存在和发展的以偿还为条件的供借贷使用的货币资金。它是社会总资金的重要组成部分。 理解： ①这里的资金是指一定量的货币资金，既不是指商品资金，也不是指生产资金； ②之所以是货币资金是因为它既是起资金作用的货币，即从这里开始了资金的循环，又是起货币作用的货币，即流通中发挥流通手段和支付手段职能。  二、银行信贷资金的来源渠道 （一）主要来源：各项存款 （二）来源之二：债券筹资 （三）来源之三：向中央银行借款 （四）来源之四：同业拆借和同业存放 （五）来源之五：代理性贷款 （六）来源之六：所有者权益　 三、信贷资金运用的项目 （一）各项贷款 （二）债券投资 （三）缴存准备金存款 （四）存放同业和拆借同业 （五）代理业务 （六）本外币库存　　 2.2 银行信贷资金运动　　 一、信贷资金运动过程 １、借债，即吸收公众存款 ２、放债，即发放贷款 ３、收债，即收回贷款 ４、还债，即还本付息 总结： 信贷资金运动过程的实质表现为货币资金的“双重支付和双重归流”。 第一重支付:信贷资金由银行让渡给使用者。第二重支付:资金使用者购买原材料和支付生产费用，投入生产过程。 第一重归流：生产过程结束后，通过销售，信贷资金又流回到使用者手中。 第二重归流：使用者把贷款本金利息归还给银行。  二、信贷资金运动的特殊性 １、特殊的债主体：银行集债权债务人为一身，以双重身份面对社会。 ２、特殊的债来源：银行用借来的钱放债，用收回的钱偿债务 ３、特殊的债生债：特殊的信用创造功能　　 　　４、特殊的债工具：使用各种信用工具放债 　　５、特殊的债经营：除银行外，一般单位不能从事债经营 　　６、特殊的债循环：资金虽然在银行帐上，但是实际上已经在国民经济中发挥着流通的作用。 三、信贷资金运动要求 １、偿还计息 ２、以银行为中介 ３、与国民经济运行相结合 ４、贯彻商业信贷原则 市场经济规律、市场法则渗透于信贷资金运动的各个环节，并制约着信贷资金运动的全过程。  2.3我国信贷资金运动 我国银行信贷资金配置分析 我国银行信贷结构分析 我国的银行信贷与民间信贷 一、我国银行信贷资金配置分析 1.特点：极端不平衡 表现： 中西部的资金一江春水往东流 农村资金流向城市 信贷资金向大客户、重点行业集中  2.原因：由经济发展不平衡决定，且二者互相作用。 一追求高收益和低风险是原动力； 二信贷资金与劳动力呈现同向流动的倾向  3、结果： 信贷资金的低效配置和地区经济差异的扩大，经济弱势地区越发资金饥渴，经济学者称之为区域金融空洞化----强者愈强，弱者愈弱  任何一个国家内部，区域经济发展不平衡是常态，银行贷款流向经济发达区域是合理的。但诸区域的经济发展一定要协调。我国目前这些空洞区与发达区的差距太大且在进一步拉大。 资料： 根据中国银行国际金融研究所公布的一份区域信贷风险分析报告（见右图示） 依据指标： 信贷平均损失率 信贷资产相对不良率 不良资产增长率 区域信贷风险扩张系数 二、我国银行信贷结构分析 1.1979年－1995年的“超贷” “超贷”含义：贷款经常性地超过存款和资本金 “超贷”的背景及原因： ①商业银行是国家集中资源的配套产物 ②银行体系资产结构单一   2.1995年至2009年的“存差”现象 “存差”的含义：通常是指商业银行存款减去贷款的差值。 银行体系存差占存款比例： 1995年为6.17%，2001年升到21.80%，2008年达到34.92%； 存差占GDP比例： 1995年5.47%，2008年升至54.15% 讨论： “存差”的形成原因： ①存款的增长、贷款的减少 ②存款的增速超过贷款的增速 对“存差”的理解： ①不能简单用存差的变化来判断金融对经济的支持力度， ②不能把存差看作金融机构的资金闲置。 ③存差有利于财政政策和货币政策的实施 近年来银行体系存差动态：单位万亿元 3.2010年以来银行存贷结构的变化 国内多家银行存款出现负增长， 存贷比全面上升 根据2011年16家上市银行三季报显示，存款出现负增长，5家银行存贷比突破75%红线。银行业会因此缩紧贷款 。  农行的存贷比为56.55%，较上半年上升了1.08个百分点，但仍是