关于建立国家财政支持的巨灾风险保险体系的几点思考.pdfVIP

2006年6月，国务院颁发了 政府介入的方式，提供政策性支 的风险。在运作范围上，可以依 《关于保险业改革发展的若干意 持。目前阶段，各国所采取的支 据政府的行政区域划分，广为覆 见》(以下简称“国十条”)，其中明 持方式主要有如下几种： 盖。 确表示，我国要建立国家财政支 1．政府充当最后保险人 美国采用的全国洪水保险计 持的巨灾风险保险体系。这一政 在这种计划中，政府并不参 划(以下简称NFIP)是这类运作 策的出台标志着我国民众千呼万 与承担灾害风险，而是完全由商 方式的一个典型代表。NFIP是 唤的巨灾风险保险体系的建立终 业保险公司自愿将巨灾风险纳入 一 个具有法定地位的、全国性的 于正式列入议事日程，而且对于 家庭和企业财产保单的责任范围 洪水保险计划，它向民众签发单 发展巨灾保险最为重要的一 之内。消费者可以自愿在市场上 独的洪水保单，由政府部门进行 环——风险分担的问题，也有了 选择保险公司投保，而保险公司 管理和资金运作。NPIP由联邦 较为明确的回答：国家财政支持。 则通过政府支持的再保险的形式 紧急事务管理局的减灾部管理， 对于这一政策的出台，我们 进一步分散风险。 由全国洪水保险基金负责其资金 在感到欢欣鼓舞之余，也应当清 如法国政府 1982年就建立 积累。通常情况下，NFIP采用 醒的认识到，政策出台只是万里 的自然巨灾保险制度，就是由保 “自给自足”的运作方式，其经费 长征第一步，如何贯彻、落实政 险公司提供各类巨灾保险，最后 和赔付资金来源只是所收取的保 策，取得切实的经济、社会效果， 由政府支持成立一家政策性的再 费，但在损失超过历史平均水平 还有很多问题值得深入思：号。本 保险公司。这种由政府最后保底 时，NFIP有权向财政部借用不 文仅从政府的支持方式、支持限 的做法在法国运行得十分成功。 超过15亿美元的有息贷款，国会 度和支持目标等角度做些思考， 2．成立专门的巨灾风险管 也可能会提供特别拨款，这其实 提些建议。 理机构 就意味着国家参与承担风险。 一 、 立足现实，建立恰当的政 这类管理机构是由政府出面 3．设立政策性保险经营机 府支持方式 组织的，具有一定的政策性色彩。 构 巨灾保险由于其特有的小概 政府可以赋予这类机构法定的地 这类机构的组织形式是政策 率、大损失的特点，单纯的商业运 位，从而大大增强其效力，提高巨 性保险公司，采取“政府支持、商 作往往难以为继，各国普遍采用 灾保险投保率，减少“逆向选择” 业化运作”的模式。如，2003年， 56 《上海保险))2006年第9期 我国政府组建了安信农业、吉林 情况，对政府支持额度进行限定 作提供财力支持。的确，在单纯 安华等专业保险公司，它们和江 应该是种有益的尝试。某些保险 的商业保险中，防灾减损的主动 苏、浙江、四川、内蒙古等 9省 发达国家在这方面已经有了先 权往往掌握在投保人手中，由于 (市)的农业保险试点都一定程度 例。 存在道德风险和某些保险条款设 上具有政策性保险的特征。 例如，日本法律规定，每次地 计不完善，投保人缺乏主动防灾 这一模式在运行中面临着赔 震的总支付限额为4兆1000亿 减损的积极性，更不愿意花费大 付压力大、财政负担重、经营范围 日元。当赔付金额在750亿日元 量资金建设长期的、系统的防灾 小等问题，如2005年中期，吉林 以下时，全部由民间保险公司负 减灾工程设施。 省遭受严重洪灾和雹灾，仅安华 担；当赔付金额在750亿日元至 然而，国家财政支持的巨灾 农险公司一家支付的赔款就高达 8186亿日元范围之内时，由民间 风险保险体系具有准公共产品的 2000多万元，而其注册资本金只 保险公司与政府各负担一半；当 性质，