互联网金融模式之网络借贷试编.docx

在上期互联网金融特刊中对互联网金融昨天、今天与明天做了概括性的介绍，这期刊物将详细阐述互联网金融模式中的网络借贷模式。互联网金融网络借贷模式本次互联网金融模式的研究将主要关注对中心有借鉴意义的B2C网络信贷模式及P2P网络借贷模式，共分四节。第一节分析我国B2C网络借贷模式，第二节分析我国P2P网络借贷模式，第三节介绍国外成功案例，第四节总结现有互联网金融模式中值得中心借鉴的经验。第一节：我国B2C网络借贷模式B2C网络贷款可以来源于传统金融机构（如商业银行）提供，也可以来自其他金融机构如私人贷款机构。下面将对三类机构的B2C网络借贷模式进行讨论：商业银行为代表的传统金融机构目前在网络信贷领域，各家银行均处于探索初期。我国银行网络贷款主要形成了以下两种展开模式：以银行网银用户为基础的网络贷款服务——以中国工商银行“网上个人质押贷款”为例该类服务主要针对的是银行已有的业务人群。网络贷款将信息技术与金融借贷服务充分结合，与传统贷款程序不同，网络贷款在评级模式、授信过程、获贷流程及还贷上都极大地精简，使资金处理效率得到提高，在贷款业务上提升了银行的服务水平。银行客户可利用这一服务减少在到期日前支取定期存款造成的利息损失，属于工商银行传统个人质押贷款业务在网上的延伸。办理“网上个人质押贷款”的一般流程：与第三方电子商务平台合作的网络贷款服务——以中国建设银行“e贷通”网络联保贷款为例在该模式中，银行借助电子商务平台的现有资源及诚信控制机制为中小企业提供融资，融资平台上一笔贷款申请将快速对接多家银行等合作机构，提高了贷款的成功率。由网络来承担还款管理、贷后追踪等步骤，银行在发放贷款上消耗的人力物力比起传统贷款方式大幅减少，而且网络贷款采用网络评估、选择信用贷款模式而非抵押贷款，大大降低了融资成本。“e贷通”是该模式的代表，它采用信用贷款模式，银行依托互联网经济体的货物流、现金流等检测平台和网络独特的信用评定体系考察企业信用，使缺乏抵押、质押物的中小企业可以通过网络获得贷款。第三方电子商务平台可以在中小企业商业交易记录的基础上建立信用评价体系及信用评价数据库，在企业向银行申请贷款的时候为平台上的会员企业提供网络诚信认证和监督，从而降低银行面对的信用风险。以阿里巴巴为代表的小额贷款机构阿里小贷成立于2010年，是中国首个专门面向网商放贷的小额贷款公司。阿里巴巴提供两种贷款产品：信用贷款与淘宝贷款。信用贷款面向微小、小型企业，贷款无需抵押、无需任何担保；淘宝贷款则包括“抵押”订单的订单贷款和“抵押”信用的信用贷款两种类型。阿里小贷最大的优势在于信息优势。阿里小贷与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通，通过大规模数据云计算，客户网络行为、网络信用在小额贷款中得到运用。小企业在阿里巴巴、淘宝店主在淘宝网上经营的信用记录、发生交易的状况、投诉纠纷情况等百余项指标信息都在评估系统中通过计算分析，最终作为贷款的评价标准。由此，阿里小贷整合了电子商务公开、透明、数据可记载的特点，解决了传统金融行业针对个人及小企业贷款存在的信息不对称、流程复杂等问题。阿里小贷的风险管理主要有三个特点。一是严格的借款人资格限定，阿里小贷的申请人限定为诚信通会员和中国供应商会员，阿里小贷利用各网络平台信息互通的优势来了解客户。二是阿里巴巴经过多年网络交易平台的运作与监控，拥有网商大量的交易信息，具有相对成熟的信用评价体系以及较完整的交易数据库。阿里小贷放出的贷款直接打到支付宝账户中，使得阿里小贷可以监控资金的流向。三是阿里小贷以网店未来的收益作为抵押。表 1阿里贷款介绍信用贷款淘宝贷款订单贷款“信用“抵押贷款适用对象企业法定代表人或实际经营人淘宝店铺经营时间满2个月的淘宝卖家淘宝店铺经营时间满6个月的淘宝卖家放贷依据近12个月总销售额不小于150万元，且经营有效益、成长性好；贷前调查团队通过视频调查得出的企业财务、非财务评价，及外包实地走访信息以销售订单充当“抵押物”，基于卖家店铺已发货买家未确认的实物交易订单金额，结合店铺运营情况，进行综合评估给出授信额度的贷款以“信用”为抵押，基于店铺信用等级、和店铺综合经营情况和实力给予授信，不受当天订单量限制，无需抵押担保，在授信额度可多次支用，随借随还贷款额度最高300万元抵押订单金额，1元到100万元1元到100万元贷款利率月利率0.15%0.05%/天0.06%/天贷款期限最长12个月60天最长12个月放款速度最快2天最快3分钟到账以数银在线为代表的网络联保机构阿里巴巴在2007-2010年与中国建设银行、中国工商银行、中国邮政储蓄的合作中首先完成了作为第三方企业的网络联保尝试。其后涌现出的数银在线、易贷中国、融道网、融360等B2C网络借贷联保机构都在实践中对这一模式加以创新，逐渐摸索出B2C网络贷款的新道路。前面从商业银