商业银行转背景下的个人理财业务发展策略思考.doc

商业银行转型背景下的个人理财业务发展策略思考 摘要：从20世纪70年代末期开始，发达国家的先进银行便纷纷开始进行经营战略转型与业务模式调整，银行理财业务在此背景下得以发端并拓展，而这表明我们应将银行理财业务看作银行业整体经营战略转型与业务模式调整的一个核心内容或至少是一个标志性的内容。当前，我国商业银行正处在一个日趋复杂的经营环境和内部改革中，在这一新形势下，商业银行加快实施经营转型和推动理财业务的发展也迫在眉睫。本文首先对银行理财业务发展最为成熟的美国银行的经营转型及理财业务的开展进行阐述，以对我国的银行开展理财业务提供启示和借鉴，而后进一步分析我国银行业经营转型与理财业务发展的现状及问题，最后针对这些问题提出对策与措施。 关键词：个人理财；转型背景；发展现状；存在问题；发展策略 改革开放和经济发展深刻的改变了中国，给中国的成长带来意想不到的效果，在金融领域的具体表现之一就是所有的金融机构不约而同地进入了理财市场，理财业务随之迅速崛起为成长最快的金融业务，多样的理财产品深刻的改变了中国人的财富管理的理念和方式。但从20世纪70年代末期开始，发达国家的先进银行便纷纷开始进行经营战略转型与业务模式调整，银行理财业务在此背景下得以发端和拓展，当前，我国商业银行正处在一个日趋复杂的经营环境和内部改革中，在这一新形势下，商业银行加快实施经营转型和推动理财业务的发展也迫在眉睫。面对我国银行业经营转型与理财业务发展的现状及问题，银行理财业务发展最为成熟的美国银行的经营转型及理财业务的开展给我们提供了启示和借鉴。 美国银行的经营转型与理财业务的经验 银行业经营转型的背景 1、金融市场的迅猛发展和完善 20世纪70年代以后，金融市场迅猛发展，对间接融资形成了持续的挤压。随着资本市场的爆发性增长，使美国整个金融系统面临着严重的“脱媒”压力，银行体系内部专业化分工的裂变趋势愈加明显。企业融资需求开始从依赖银行贷款向主要依靠在资本市场上发行股票和债券，货币市场的快速发展也对银行的短期信贷业务提出了挑战。更重要的是，金融市场发展催生了许多新的金融机构，如共同基金、做市商、证券经济公司。同时，在居民财富快速积累的情况下，兴起的私人银行为高端客户提供一对一的理财服务。20世纪80年代以后，私人股权基金、风险投资基金、房地产基金等不断涌现。这些新型的金融机构日益侵蚀着传统商业银行的服务边界，使商业银行这传统的金融体系的核心逐渐沦为金融体系的一个环节。 2、金融全球化进程的加快 金融全球化进程不断加快，更多的国家逐步放松了外汇管制和投融资限制，许多的商业银行进行跨国并购，促使各国金融市场逐渐连接成为世界统一的大市场。而商业银行原有的主要客户，包括大型集团公司、跨国机构甚至政府部门可方便快捷地在全球范围内按合理的价格和有利的条件选择融资，这就导致了传统商业银行国际信贷在国际融资中所占市场份额逐渐下降。 3、信息技术在银行业的广泛普及应用 20世纪70年代后，科技的发展动摇了传统商业银行对利率和客户资信等有关风险管理信息的垄断性。许多新非银行机构获准进入银行业务领域，如英国电讯、通用电气、得士古。20世纪90年代，计算机和互联网技术迅猛发展，使银行业在瞬间完成信息和资金的双向交流，资金交易的时空距离大大缩短，这对传统商业银行的业务分销和支付优势形成巨大挑战。目前，越来越多的非金融电子商务企业都在积极为客户提供第三方支付服务，甚至有的已获得金融监管当局颁发的网上支付牌照，这对商业银行的功能产生了革命性的动摇。 4、银行业进入壁垒不断降低 20世纪70年代后期，自由主义盛行，各国政府放松管制成为一种普遍趋势，原来强调公共利益优先逐渐向强调加强竞争和减少保护来提高金融市场效率转变。随着银行业机构与非银行金融机构经营范围边界的日益模糊，一般的工商企业也被允许经营银行业务。因此，在缺乏竞争保护环境下所形成的传统银行业结构，在更具竞争性的市场条件下，变得越来越脆弱，不稳定。 （二）美国银行的经营发展方式转型：专注本土，回归零售银行业务 理财业务通常是在零售业务的总体框架中开展，因此了解美国银行业零售业务的总体特征和经营经验是十分必要的。在20世纪90年代末期美国版的“金融大爆炸”之后，大多数商业银行将发展重心转向投资银行业务领域，但美国银行则是“另类”，它的经营模式具有显著的自身特点---专注于中小企业和个人客户，重点拓展零售银行业务市场。最近二十多年，通过积极并购，专注本土金融市场，在成功实施一系列战略转型后，美国银行确立了美国第一零售银行的霸主地位。从对理财业务的基础支撑来看，，美国商业银行的零售业务的发展呈现以下特征： 深度开发零售客户 充分挖掘利用客户信息 美国银行收入结构的优化主要得益于其先进强大的计算机信息技术支持系统（简称IT），经过十年的持续投资