第四章保险的基本原则1讲述.ppt

但是，在此案中，不能确认投保人未履行最大诚信原则 因为，保险公司业务员未对投保人进行任何询问，就填写了保单中有关病史内容，事后也未要求投保人做身体检查，故不能认定投保人故意隐瞒事实、不履行如实告知义务。所以保险公司应予赔付。 * （二）保证 指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。 保证约束的是投保人或被保险人。 如：不酒后开车 海上保险常保证：船舶的适航性；预定或习惯的航线保证；航行必须合法。 1.保证的含义（重点） 2 保证的形式（了解） （1）根据保证事项是否已经存在分为： 确认保证：保证过去或现在某一事实的存在与否。 承诺保证：保证将来某一事项的作为或不作为。 （2）根据保证存在的形式分为： 明示保证：以条款形式明确列在保险合同之中。 默示保证：不列入保险合同，作为国际惯例、习俗或社会公约存在。 默示保证常用于海上保险：1）适航性；2）不改变航道；3）业务合法性 * 注意： 明示保证和默示保证具有同等的法律效力，对被保险人具有同等的约束力。 案例 某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？ 分析 保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。 三、违反最大诚信原则的法律后果 (一)违反告知义务的法律后果（重点） 1、关于解除保险合同的规定（已经讲过，见课本73页） 2、关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定 3、关于退还保险费或按比例减少保险金的规定 （二）违反保证的法律后果 保证的事项属于重要事项，被保险人一旦违反保证事项，保险合同即告失效，或保险人不承担赔偿或给付保险金义务。 四、弃权与禁止反言 立法初衷（了解）： 最大诚信原则主要体现为对投保人或被保险人的要求。 保险人在保险合同的履行过程中，特别是对保险合同的解除和保险赔偿金的给付享有十分广泛的抗辩机会。 为了保障被保险人的利益，限制保险人用违反告知或保证而拒绝承担保险责任，各国保险法一般都有弃权与禁止反言的规定，以约束保险人及其代理人的行为，平衡保险人与投保人或被保险人的权利义务关系。 （一）弃权（重点）： 保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利。 构成弃权的两个要件： 保险人必须知道投保人或被保险人有违背约定义务的情况及因此具有抗辩权或解约权 保险人须有弃权的意思表示（明示弃权或者默示弃权） 默示弃权的几种情形（P88） （二）禁止反言（重点）： 禁止反言含义：指保险人明知有影响保险合同效力的因素或者事实存在，却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，则保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩，即禁止反言。 禁止反言以欺诈或者致人误解的行为为基础，本质上属于侵权行为。 保险人在诉讼中被禁止反言的几种情形（P88和P89） 关于弃权和禁止反言 弃权和禁止反言的规定主要源于英美法系国家，我国的保险实务中没有弃权和禁止反言的传统，《保险法》对此也没有明确规定。 * * 1、最大诚信原则的基本内容包括( )。 A、告知、担保、弃权与合理反言 B、告知、保证、主张与禁止反言 C 、告知、诚信、弃权与禁止反言 D、告知、保证、弃权与禁止反言 * 2、我国采用的告知形式是( )。 A、无限告知 B、主动告知 C 、询问回答告知 D、被动告知 * 3、某人在购买终身保险时，保证今后不再吸烟。这属于( )。 A、明示保证 B、默示保证 C、确认保证 D、承诺保证 * 4、默示保证和明示保证的关系表现为( )。 A、默示保证等同于明示保证 B、默示保证大于明示保证 C、默示保证小于明示保证 D、以明示保证为主，默示保证为辅 * 5、弃权与禁止反言的约束对象是( ) A、投保人 B、保险代理人 C、保险人 D、投保人与保险代理人 * 6、在违反最大诚信原则的表现形式中，有意不报被称为( )