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农户土地承包经营权抵押贷款意愿影响因素研究 　　摘要：本文以我国欠发达地区-江西省农村土地承包经营权抵押贷款的发展现状为例，通过实地调研和定性分析法，获得了农民对土地承包经营权抵押贷款的了解程度，农民的贷款需求，农民对新型贷款模式的顾虑以及希冀等多方面数据，分析影响农户进行土地承包经营权抵押贷款的因素。 　　关键词：影响因素 土地承包经营权抵押贷款 实地调研 　　一、引言 　　近年来，随着我国农村金融市场不断深入，融资渠道狭窄弊端越来越明显，且已成为农村金融进一步发展的限制性关键因素。农村资金供需矛盾凸显的同时农村土地潜在的融资功能没有得到发挥，造成资源浪费。鉴于此，农村土地承包经营权抵押贷款的开展势在必行。 　　目前，已经有很多的专家学者已经在农村土地承包经营权抵押贷款制度组织体系构建和风险管理研究方面有很多建树，对于土地承包经营权的抵押贷款问题，国内外文献中学者和业界也能给我们提供一些有价值的参考，但是，关注的研究领域还不够全面，如土地承包经营抵押贷款中抵押物的价值衡量与评估问题等。在农村土地承包经营权抵押贷款模式转变多样，农村体系不断发展的同时，我国农村土地经营抵押贷款方面还存在着很多的障碍和制约因素。 　　二、文献综述 　　农村承包土地的经营权抵押贷款，是指以承包土地的经营权作抵押、由银行业金融机构向符合条件的承包方农户或农业经营主体发放的、在约定期限内还本付息的贷款。 　　在全国农村土地承包经营权抵押贷款发展层面上，《农村土地承包经营权抵押贷款业务调查》一文中指出，开办农村土地承包经营权抵押贷款业务在法律和制度上已经破冰，但在具体的业务实施中存在障碍。孙志博（2011）基于江西省农村存款、贷款、农民人均收入以及农业生产总值等相关数据，对江西农村金融发展与农村经济增长进行实证分析，结果发现两者互为因果关系，相互影响，共同发展。张莉（2009）提出明晰的产权关系是建立农地金融体系的基础，但我国目前农村土地产权关系不明确，农地金融体系建设不完善阻碍了农村土地承包经营权抵押贷款制度的实施。在此基础上，张莉构建了农业发展银行、农村信用社和基层土地承包经营权抵押组织一体的新型农村金融体系。李韬（2015）基于Poisson Hurdle模型的微观经验考察，将农户对于土地承包经营权抵押贷款的行为响应进行实证分析，指出小农户对于该种贷款方式响应更为积极，但该种贷款方式在何种程度上满足了农民的资金需求仍有待研究。卢冲（2013）在计划行为理论指导下，构建土地承包经营权抵押贷款农户行为影响机制模型，指出农户土地承包经营权抵押贷款意愿受农户的行为态度（路径系数为 0.40）和主观规范（路径系数为 0.37）的影响较大。安海燕（2015）以态度三维度理论为指导，将农业主体对土地抵押贷款的态度进行分析，并将态度分为行动态度、认知态度以及情感态度，发现农业主体的政策参与感较低，对土地抵押贷款政策认知偏低并对土地产权认知存在一定偏差。惠献波（2013）通过实地调研指出农民的贷款主要需求来自生产性消费，而在贷款方式的选择上，相对于担保，更多农民会选择土地抵押，同时高成本信贷约束了农民的贷款意愿。黎翠梅（2015）基于对湖南省8个地区的调查，构建二元Logistic回归模型，指出影响家庭人均收入对农户参加贷款意愿有正向影响，而户主年龄、农田设施状况以及耕种意愿对农户参与贷款意愿有负向影响。 　　三、江西省土地承包经营权抵押贷款实践现状 　　现已实行的江西省土地承包经营权抵押贷款试点抵押类型主要分别两种，分别是土地承包经营权直接抵押贷款和土地承包经营收益权抵押贷款。 　　土地承包经营权直接抵押贷款是指土地承包经营权被作为债权的担保进行抵押贷款，若发生不能按时清偿债务的情况，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。在这种方式下，农民可能将承担无法履行债务时失去土地的风险。 　　土地承包经营收益权质押贷款，是以一定期限的土地承包经营收益权作为担保物进行贷款，并应在土地承包经营权证的政府部门进行登记。当债务人无法履行债务时，金融机构可收取土地承包经营收益权，并转让清偿债权或控制承包人的农作物销售合同，要求买受人将款项交付债权人，或者直接控制农作物，以拍卖、折价、变卖方式清偿债权。 　　2014年起，江西省开始试点土地承包经营权抵押贷款，其率先试点县市为江西省九江市、铜陵县、新余市、安义县等，2015年江西将农村土地承包经营权抵押贷款逐渐扩展至全省所有设区市。2015年第一季度末，试点地区共发放土地承包经营权抵押贷款3664万，较年初增长了25.65%。铜鼓县的农村信用合作社作为全省首家推出此项业务的金融机构，业务试点一年以来，截止2015年6月，该县农信社分别给予10户规模化生产经营企业及种植大户10万～20