我国商业银行收单业务发展策略及建议.doc

我国商业银行收单业务发展策略及建议 虽然支付机构从发卡和受理两端均掌握了大量的客户资源，对商业银行的相关业务形成了一定挑战，但商业银行现阶段仍应专注做好每一个支付产品，通过建立产品用户口碑争取到更多客户资源。在此基础上构建真正的自身功能平台，而不是在缺乏产品实践和实际用户体验的基础上，自上而下的规划金融平台，而放弃对每一个单独产品的专注。 　　银行卡收单是指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为，在扶持小微企业，促进消费增长等方面发挥了重要的作用。近年来，我国收单业务实现了快速增长，特别是随着我国电子商务和网上支付的快速发展，收单市场主体呈现多元化的特点，收单方式创新加快，竞争也日趋激烈。在此种背景下，商业银行作为收单市场的主力军，机遇与挑战并存。本文分析了目前我国商业银行收单市场的现状及问题，并有针对性的提出了发展策略及建议。 　　商业银行收单市场现状及问题 　　银行卡收单行业快速稳定发展，第三方支付机构线下收单业务增长迅猛。线下线上收单业务作为银行卡支付的重要业务环节，正越来越受到各类机构的重视。截至2015年第二季度，国内银行卡市场商户总数达到1370.7万户，同比增长9.8%。第二季度银行卡消费交易金额达到14.11万亿元，同比增长40%。在商户规模和交易量快速增长的同时，收单市场参与主体各自的份额也经历着较大变化。其中，国有银行市场份额下降明显。五家大型银行2014年交易金额市场份额下降了7.2个百分点，股份制银行则提升了4.6个百分点。2014年第三方支付机构（银联商务有限公司除外）线下收单交易量同比增长180%，市场份额大幅度提升7个百分点，市场份额超过12%。 　　政策新规逐步落地，重塑收单市场新格局。一方面，国务院已明确要求尽快完善刷卡手续费定价机制。目前已基本确定借贷分离、取消行业类别等价格改革的方向，并已征求主要机构的意见。预计此次收单市场价格机制的改革将可有效解决第三方支付机构价格“监管套利”问题，营造平等竞争环境，推动产业健康发展。另一方面，从明年起银行卡转接清算市场也将正式放开。境内转接市场预计将出现多个卡组织并存的局面。此举将极大促进银行卡及支付市场创新发展和效率提升。随着维萨和万事达等国际卡组织正式进入国内清算支付市场，整体收单行业的体制创新和业务规范都将迎来新的发展思路。 　　各类支付产品创新层出不穷，渐成收单机构核心竞争力。融合线上线下的支付方式因其具有强大的营销支付功能、良好的客户体验，显现出日益强大的生命力。作为传统支付机构，商业银行也开始意识到互联网、移动通信等技术的迅速发展并积极与支付产业深度融合，这将为支付市场的快速升级和创新提供强大的技术驱动力。支付业务创新已经逐渐成为收单机构的核心竞争力，二维码支付、声波支付、指纹支付等产品层出不穷，线上线下支付界限日渐模糊，正在逐步改变和培育持卡人新的用卡习惯。 　　部分机构仍存在不规范经营的情况。由于目前在收单市场中，普遍存在常规业务利润较微薄的情况，部分机构违规套用商户类别码，绕开卡组织转接或将线下交易转接至线上以获取额外收益。而在业务管理方面，支付机构的管理水平远不能与业务规模的大幅扩张相匹配，支付机构大量采用外包服务拓展并管理线下实体商户，而目前市场对外包服务机构尚未建立健全准入机制，参与机构资质良莠不齐。同时，由于针对支付机构的监管政策适用法律法规层级较低，导致对违规业务的处罚执行困难，机构违法违规成本较低且单个处罚案例无法适用于全行业。 　　商业银行信用卡收单业务发展策略 　　立足商户需求，专注打造优质支付产品和金融服务。在支付市场参与主体不断增长的背景下，商业银行也必须意识到收单业务不再是一成不变的传统业务。一方面，行业市场的竞争不断增强导致单个机构商户流动率不断走高。另一方面，支付宝及微信支付的不断普及也使商户对支付机构的产品功能提出了更高的要求。 　　特别是在信息技术不断更新与进步的当下，商户POS终端的形态及功能也正在不断经历着改变。商业银行应学习互联网公司对产品精益求精的精神，树立客户为中心的理念，仔细聆听商户对于支付业务的具体需求，联合软硬件厂商，仔细斟酌终端产品的每一个细节及功能。同时，为了适应商户快速变化的需求，商业银行也应适时加快终端产品更新迭代的速度，并优先选用互联网接入的方式服务商户，提升终端产品的使用体验。在服务商户方面，商业银行也应具体指导商户选择最适合布放场景的机具，引导商户正确布放终端和密码键盘等必要配件，同时根据商户客流和收银情况，正确标识和合理张贴银行卡受理标识，有效提升商户刷卡交易占比。在产品功能选择方面，商业银行应为客户提供基于不同行业经营的收单服务解决方案，同时结合商业银行提供的综合金融服务，为商户提供整体的