对山西省大同市地方法人金融机构贷款定价情况的调查.docVIP

PAGE  PAGE 6 对山西省大同市地方法人金融机构贷款定价情况的调查 　　摘 要：融资难、融资贵，融资贵主要是指贷款的利率定价较高，甚至高到资金需求者难以承受的地步。这种情况目前是普遍存在的。据调查，山西省大同市地方法人金融机构贷款利率与其它国有和民营银行比相对来说较高，而其却又肩负着支持辖区中小微企业、“三农”经济发展之重任，其贷款定价问题尤其是融资贵问题在一定程度上影响到地方经济发展。所以有必要对地方法人金融机构贷款定价情况进行深入的调查研究分析，并提出相关建议、采取措施引导其合理定价，降低社会经济发展融资成本。 　　关键词：金融机构 贷款定价 调查 　　中图分类号：F830 　　文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2016）11-177-02 　　一、山西省大同市地方法人金融机构利率执行情况 　　（一）2016年1??度贷款利率执行及浮动情况 　　因贷款品种、承贷主体、贷款期限等要素差异，地方法人金融机构贷款利率执行各不相同，上浮幅度参差不一。从机构来看，8家信用社中有两家加权平均利率低于7%，两家接近7%，上浮幅度在60%左右，其它4家加权平均利率则较高，多执行8%～10%之间，上浮幅度在80%，甚至100%以上。北都农商行目前加权平均利率为7.20%，上浮65.52%；大同银行加权平均利率为9.8501%，上浮120%；南郊京都村镇银行贷款加权平均利率达14.81%，上浮2.4倍。从业务种类看，公司贷款中，较大型企业贷款利率多执行基准利率的0.9～1.1倍，中小企业贷款利率多执行基准利率的1.2～1.3倍；零售贷款中，质押贷款利率多执行基准利率的1.1倍，住房贷款利率多执行基准利率或下浮利率，信用循环贷款利率多执行基准利率的1.2倍。从贷款期限看，短期流动资金贷款利率多执行基准利率的1.1～1.2倍，中长期贷款多执行基准利率。 　　（二）2015年1月至2016年4月一年来贷款利率变化情况 　　2015年1月至2016年4月间，大同市地方法人金融机构贷款利率均处在不断变化之中，总体趋势为下降，主要是受2015年贷款基准利率下降5次之影响，但变化不大，且没有规律可寻，单次利率变化与央行降息关系不明显。可以说央行降息对金融机构的实际利率执行情况并无较大的影响。特别是大同银行贷款加权平均利率2015年1月和2016年4月分别为9.4958%和9.4538%，基本没有变化。其它金融机构利率表面虽有所下降，但主要是加权平均利率与当月贷款笔数有很大关系，并不能真实反映出各机构的实际利率水平，事实上各地方法人金融机构的利率水平没有较大的变化，一直处于一个较高的水平。 　　（三）贷款利率偏高的原因 　　一是单向定价，随意性大。主要是指贷款利率只能是银行说了算，客户只能被动地接受，随意性较大；二是贷款风险提高，高风险高利率。由于目前社会信用水平仍然偏低，尤其是个体经营者，相对风险较高，为抑制其贷款欲望只能提高贷款利率；三是存款利率一浮到顶，利差缩小。大同市地方法人金融机构存款利率均是一浮到顶，为加大利差空间增加盈利水平，提高贷款利率水平成为其最主要的手段之一；四是小型金融机构约束力小。主要是指京都村镇银行，由于对其监督力度小，约束力不大，导致了其利率水平高于其它金融机构。更重要的是各地方法人金融机构由于缺乏科学的风险计量、监测系统和利率风险监控制度；缺乏有关利率风险管理的系统软件和专门人才，利率风险管理数据加工处理很难正常运作。例如，大同市辖区10家农村信用联社地方法人金融机构全部没有建立电子化利率定价系统，80%以上的机构没有设立专门的利率定价部门。 　　二、大同市地方法人金融机构贷款利率定价策略 　　辖内各类地方法人金融机构的贷款利率定价方法、定价考虑的主要因素大体类同。定价方法没有一个统一的规定，只是根据基准利率的变化情况集体研定、适时调整，还没有一个科学的定价规则或方法。定价考虑的主要因素也基本类同：期限、金额、行业、规模等。期限长利率高、金额大利率反而低、支持行业利率低、限制行业利率高、规模大企业利率低，规模小企业利率高。大体定价策略主要有以下几点：一是政策性贷款利率较低，如国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等，利率按照国家规定执行。二是存单、国债等有价证券低风险质押贷款基本执行央行基准利率，或较低幅度上浮，一般最高上浮不超30%。三是根据国家产业政策、贷款市场营销和同业竞争的需要，对一些高端客户和对银行或信用社有长期效益回报的优质客户在利率定价基础上进行适当优惠，如个从住户贷款等。四是“三农”企业（如种养业、农产品开发、加工等企业）贷款利率可按实际测算的浮动幅度适当优惠。如利用人民银行再贷款资金发放贷款则按规定执行较低的优惠利率。五是对大型企业大额贷款执行