我国互联网保险发展现状及其影响.docVIP

PAGE  PAGE 8 我国互联网保险发展现状及其影响 　　摘 要：由于互联网的快速发展，传统保险业与大数据，云计算等不断融合，导致互联网保险发展之快速，但在其兴起的过程中也存在诸多问题，为此提出些许建议。 　　关键词：互联网；保险；创新 　　一、互联网的内涵及发展现状 　　1.互联网保险的定义 　　中国保险行业协会发布的《互联网保险行业发展报告》中指出互联网保险指保险企业或保险中介机构通过互联网为客户提供产品及服务信息，实现保险产品的在线销售，在线投保，承保，核保和理赔等，保险业务通过第三方机构完成保险相关费用的电子支付等经营管理活动，互联网保险最基本的就是实现保险产品在线销售与保险业务在线经营，并且适应互联网的发展开发出相应的产品，运用互联网技术与互联网思维推进保险业与互联网的深度结合。由此可见互联网保险的兴起贯彻了互联网加的战略理念，利用大数据平台把互联网与传统保险衔接起来，从而推动传统保险行业的更新升级，极大的减少交易成本，促进交易更加的高效便利。完成互联网保险思维与互联网技术的深度结合，为客户提供更加个性化，碎片化，高水平的优质服务。 　　2.互联网保险发展现状 　　1997年中国第一个互联网保险公司信息网诞生，此后在2000年相继有太平洋保险，平安保险以及泰康人寿都开通了自己的门户网站，在2008年由于阿里巴巴等电子商务平台的风生水起，国内大部分的保险企业都建立了门户网站，或者第三方电子商务平台，网上保险超市等。但真正引领中国保险迈入保险网络化的是2013年由腾讯，阿里巴巴，平安联合成立的众安保险，也可以说在2013互联网的金融元年，中国互联网保险开启了突破性的发展。 　　二、互联网保险的模式与产品特色 　　1.我国现行的互联网保险模式 　　我国互联网保险模式中最常见的即官方网站模式，自从互联网快速发展以来，各大保险企业都建立了自家官网来展示自己的保险产品并且提供相应的线上服务，消费者通过登录保险公司相应的网站，即可浏览到相关的产品信息，并且为顾客提供网上购买渠道，这样以来，保险公司就可减少人保销售渠道与银行销售渠道的高成本，并且可以节省宣传费用，更好的打造保险公司自身品牌的建设。另一种模式是第三方商务平台模式，例如，保险公司通过进驻淘宝，天猫，京东等平台，与其合作来销售自己的产品，利用第三方平台已经积淀的好口碑，从而更加有利于推销自己产品，赢得顾客的信赖。其次是保险代理模式，分为专业代理与兼业代理，专业代理公司通过代理多家保险公司的保险产品，然后通过中介平台为消费者提供更专业的服务与细致的保险产品讲解，更多的保险产品，消费者也可以在此平台通过货比三家，从而选出适合自己的的理想产品。而兼业代理相比较来说并不是很专业，产品也不是很丰富，保险相对它的主业务来说属于附属业，比如，旅游类公司会同时为顾客提供意外险，航空公司为客户提供的班机延误险等。最后是移动互联网保险模式，目前，我国互联网接触群体逐年上升，随着4G时代的到来，中国大部分地区的手机覆盖率很高，再加上移动app的快捷下载，使得移动互联网保险更加贴近中国客户的需求，例如国华人寿推出的微信商城使得指尖触摸保险成为现实。 　　2.我国互联网保险产品的特征 　　我国互联网产品一般都具有保费低且保险期限短的特点，并且由于网上投保的原因，所以各大保险公司的网页设计与保险条款尽量做到简易明了，方便客户阅览与快速理解，但由于与客户非面对面的原因，所以很容易导致理解上的偏差，再加上各保险公司的产品同质化的严重与创新力的不足，近年来，也就理财险与车险的网上销售业绩比较好，但是传统的寿险，健康险，由于过高的保费，过长的保险期限，再加上有些险种要完成投保前的健康体检，所以寿险一直很难在互联网渠道中畅销。近年来不断涌现了信用保证保险，例如众安保险在淘宝平台推出的众乐宝――为淘宝平台的卖家提供保障，还有泰康人寿推行的众筹类保险――微互助，只需要你投保一块钱，就可以为自己的亲人，朋友送去防癌关爱，同时你也可以在微信朋友圈分享关爱保险，让更多的人参与到其中来。 　　三、探索互联网保险创新 　　1.互联网保险创新原则 　　首先，保险产品的本质就是其风险保障性，主要在于弥补当事人因风险所受的损失，但是近年来在保险创新过程中过度强调了投资理财功能，而逐渐淡化了保障功能，这有点偏离了保险的本质。再者，保险产品须重视保险利益原则，即保险标的必须能用货币衡量，从而确定其具体的保费金额，且标的损失与投保人有直接的物权关系，比如公司单位与自己的员工之间，夫妻之间，父母子女之间，法律不允许没有直接物权关系的投保人为被保险人投保且保险利益原则的确立是划清赌博界限，例如“世界杯遗憾险”就具有一定的博彩性。同样，保险的运营基础是通过大数法则等精算为前提依据的，利用大量