我国第三方理财发展的现状分析及对策研究.docVIP

PAGE  PAGE 4 我国第三方理财发展的现状分析及对策研究 　　摘要：上世纪八十年代的改革开放政策，我国经济飞速腾飞，人们可支配的财富也越聚越多。《2015年中国私人财富报告》指出，2015年中国个人可投资资产在1千万人民币以上的高净值人群规模现已超过100万人，全国个人总体持有的可投资资产规模达到112万亿人民币。经过多年的市场培育和深耕，针对个人用户的私人理财业务得到飞速的发展，各大金融机构纷纷推出针对私人理财用户的产品，第三方理财机构也逐渐走入人们的视野。 　　关键词：第三方理财 现状 对策 　　一、我国第三方理财的发展现状 　　第三方理财机构作为新兴的理财机构，是一种既不代表任何金融机构，也不单只是代表单个消费者利益的一种独立的中介理财顾问。总体而言，相较于发达国家我国的第三方理财发展起步晚，水平也比较落后。由于门槛低，很多金融领域相关从业人员也纷纷加入第三方理财的业务范围，例如证券、基金、保险等。参差不齐的经营水平以及较低的从业人员道德素质，致使很多第三方理财机构以理财规划为借口，但实际上仍以保险、信托和基金等产品进行业务开展。并且不难发现，盈利模式单一也是第三方理财机构面临的问题之一，大多为向金融机构收取销售佣金为主，并非是发达国家主要以想客户收取服务费用的方式。再加之目前第三方理财市场并没有有效的法律法规来监管其运营发展，故难以避免的存在不少问题和隐患，这对于理财公司的长远发展和客户利益的安全保障都是不利的。 　　二、目前发展存在的问题 　　（一）缺乏健全的第三方理财市场法规和信用体系 　　目前而言，国家对于第三方理财的法律管制仍属于真空地带。我们国家对金融行业实行分业监管，故其各领域都有相应的监管部门和自成一体的法律法规来对其进行监管运作。然而，第三方理财业务作为一种新兴理财业务形式，业务范围涉及到金融领域的很多方面，因此难以对其进行有效的管理。同时，我国也存在并不健全的信用体系。在中国传统意识中，信用的缺失带来的仅仅只是道德上的谴责，这样会诱使某些第三方理财机构在开展业务的过程中为求得短期利益而失信的行为，最终使得客户利益受损，有悖于第三方理财发展的初衷。 　　（二）从业人员的整体素质普遍偏低 　　对于刚刚起步仍在发展初期的第三方理财，我国的业务人员人才储备十分有限，也因此导致不少行业发展过程中的道德风险问题。在开展业务的过程中，尽管业务人员只是作为投资者的理财规划者，但也难以避免业务人员因为利益的驱动而为自己谋私利的情况：一些理财人员为达到销售指标，夸大产品收益率，隐瞒风险，对客户做出不适当的引导。 　　（三）单一的盈利模式 　　目前国内第三方理财的主要收入主要有两个来源：一、向投资者收取一定的服务费用，为其提供其所需的咨询或顾问服务；二、通过代理销售理财产品进而向金融机构收取销售佣金。就目前情况而言，我国第三方理财机构的收入仍以第二种为主要来源，对客户的收费还比较少。 　　（四）理财观念淡薄，理财市场混乱 　　在许多投资者看来，只有金融产品的投资和不动产投资具有过半的认可度，而对于养老计划，保险规划，子女教育，等却没有过高的认可度。事实上，严格意义上说这些内容全部属于个人理财规划所涉及的范畴。而之所以出现这种情况，仍应归咎于人们对理财的理性认识还不够，对于所面临的风险没有十足的正确认识，进而容易使得其在投资中盲目跟风投资。加之中国的传统思想认为财不应外露，对于让外人管理和运作自己的财产表现的十分不放心，理财观念相对淡薄。 　　三、我国第三方理财发展的对策 　　（一）清晰其市场定位 　　明确第三方理财的市场定位，可使其朝着更加快速、健康、可持续的方向发展。第三方理财最大的特点便是其专业化的理财服务，而它的其他特性如个性化、综合性等优势也可在此基础上建立起来。因此，我国的第三方理财可利用这样的优势，将自己定位于为客户提供独具专业化个性化理财服务的中介机构，因地制宜，满足各类用户需求。 　　（二）盈利模式的转变 　　在现阶段，想要单一化的盈利模式短期内取得根本性的改变是非常困难的。但是，第三方理财机构可以逐步转变其收费方式，由前端转向后端一点点改变。旨在现有盈利模式上朝着更多元化的方向转变，扩大盈利来源，平衡发展，并且向后端收费为主、前端收费为辅过渡。值得一提的是，理财人员的服务水平将会影响客户对后端收费的体验，因此，注重理财人员服务水平的提高也将利于客户对后端收费的认可，从而更有利于良性循环的形成，最终促进利润模式的转变。 　　（三）提高理财人员的综合素质 　　理财人员应从各方面提升自己，成为能为客户提供更好服务的从业人员。对于从业人员自身，他们要将职业道德和法律法规的约束放在展开业务之上，不能利用法律的盲区进行牟利；要继续加强自身的专业知识和技能