货币银行学第五章素材.docVIP

第五章 商业银行(commercial bank) 第一节 商业银行概述 一、商业银行的产生和发展 货币经营业的主要业务是货币兑换、保管与汇兑业 二、商业银行的经营模式 职能分离型商业银行与全能型商业银行 职能分离型商业银行 即商业银行与投资银行业务的分离，典型的是美国，美国1933年的《格拉斯-斯蒂格尔法案》严禁银行从事证券业务。 这种模式下的商业银行将融通短期商业资金作为自己的主要业务。放款偿还期短，流动性强。 （二）全能型商业银行 随着金融一体化、自由化的发展，全能化逐渐成为银行业发展的主流趋势，重要事件：美国1999年通过了《金融服务现代化法案》，废除了1933年的《格拉斯-斯蒂格尔法案》，严格的分业制开始解禁 这类银行不仅提供短期商业周转资金，而且融通长期固定资本，也可直接以持股方式投资于新兴企业，在资本市场的并购、证券发行方面也占有一席之地。 职能分工型的经营模式有助于控制和降低银行的经营风险，提高银行体系的安全，而全能型的经营模式增加了银行的收入渠道，有助于提升银行在国际间的竞争力。 三、商业银行的组织形式 （一）单元制 ( unit bank ) 以美国为代表。特点是法律禁止或严格限制银行设立分支机构，银行业务由完全独立的各个银行分别办理。 （二 ）分支行制 (branch bank )。 也称总分行制。它是指银行在大城市设立总行，并可根据需要，在国内外广泛设立分支机构，分支行的业务和内部事务统一遵照总行的规章和要求办理。以英国，德国，日本为典型。 ※（三）银行持股公司制 (bank holding company ) 也称银行控股公司，是指一家银行公司控制一家或多家银行及公司的股权的集团公司。在美国最为流行。 好处：①规避限制设立分支机构的法律（突破单元制的限制，规模发展）②借此进入非银行业务领域（可打入限制金融机构的业务）③持股公司较之于其下属企业有更高的资信，并可使用一些法律禁止商业银行使用的筹资工具，这对银行等金融机构降低筹资成本、扩大融资管道有很大好处。 银行持股公司有两种形式：多家银行控股公司，单一银行控股公司 （四）连锁银行制 ( chain bank ) 两家以上商业银行受控于一个人或同一集团，但并没有股权公司的存在。 （五）代理银行制 指银行相互间签订代理协议，委托对方银行代办指定业务的制度。 ※银行业集中是普遍趋势，分支行制是银行业主要的组织形式，即使是实行单元制的美国也未能真正阻止住银行业的集中趋势。控股公司制已成为美国银行制度中一种占优势的组织形式。我国银行业实行分支行制。 第二节 商业银行的业务 一、商业银行的负债业务【指形成其资金来源的业务】 （一）资本项目 （二）存款 银行最主要的资金来源，以其为主要的经营资金是银行区分于其他金融机构的一个最主要特征。 1、存款的种类： 活期存款：又称支票存款，是存款人可以随时开立支票对外支付的存款，是企业、政府机构、个人等利用银行进行支付结算的有效工具 定期存款：存款人与银行事先约定存款期限，到期才凭存单或存折支取。 储蓄存款：是主要针对居民个人积蓄货币之需而开办的一种存款业务，通常存款人凭存折可随时自由存取款项。存户一般只限于个人和非盈利机构。 2、存款结构的变化：活期存款比重下降，定期存款比重上升 1）存款结构变化的原因：（了解，不用论述） 第一，金融工具的创新：存款账户多样化：CD，NOW ( Negotiable Order of Withdrawal ) 账户，ATS ( Automatic Transfer System)账户，Super NOW，MMDA(Money Market Deposit Account)和MMMF(Money Market Mutual Fund)等。 第二，国民收入的增长 第三，通货膨胀的影响 第四，计算机的广泛应用 2）存款结构变化的影响： 由于银行存款利息支付增加，银行不得不调整价格政策，对支票服务、账户维护等原来免费提供的银行服务开始酌情收费；在利息支出增加的压力下，银行的贷款政策也相应调整，能带来更多利息的收入的中长期贷款比率有较大上升。 （三）借款 1、同业借款（银行相互之间的资金融通，期限短，信用借款） 2、向中央银行借款（再贴现和直接借款） 再贴现即将自己办理贴现业务所买进的未到期票据再转卖给中央银行。 3、欧洲货币市场借款 发行大额定期存单、办理定期存款、出售商业票据和银行承兑票据等 4、以回购协议借款 银行向企业借款 5、发行商业票据和金融债券 商业票据是一种短期债务工具，金融债券的期限一般较长 二、商业银行的资产业务 指银行将通过负债所获取货币资金加以运用的业务，是银行获取收益的主要途径。银行的主要资产业务是贷款和证券投资。