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浅谈我国汽车保险与理赔 　　【摘要】通过对我国汽车保险发展历史背景以及现状的具体分析，对我国汽车保险及其理赔存在的问题进行了说明并提出了意见。 　　【关键词】汽车保险；理赔；汽车功能；使用的特性 　　中图分类号：F842　文献标识码：A　文章编号：1006-0278(2011)10-048-01 　　随着我国各线城市私家车数量的不断攀升，汽车保险的重要性逐渐被社会大众和专业保险公司所注重。好的汽车保险制度不仅能够给车主带来安全感免去一些后顾之忧，也能带动相关产业的发展从而为一国经济增长带来新的动力。 　　一、我国汽车保险发展历史介绍 　　随着改革开放的不断进行，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近20年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到1988年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财产保险份额的37.6％，第一次超过了企业财产险(35.99％)。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率。 　　二、我国汽车保险理赔的介绍 　　理赔，即是指保险公司执行保险合同、履行保险义务、承担保险责任的具体体现。随着社会经济的不断发展，个人拥有车辆数量在不断的成几何级增加，被保险人中单一车主的比例逐步增加。而这些个人拥有车辆的被保险人的特点是他们购买保险具有较大的被动色彩，加之文化、知识和修养的局限，他们对保险、交通事故处理、车辆修理等相关事宜知之甚少。另一方面，由于利益的驱动，检验和核算人员在理赔过程中与被保险人在交流沟通过程中存在较大的障碍和分歧。这些问题的存在，直接影响了我国汽车保险的良性发展以及广大车主利益是否能够得到保护。 　　三、我国汽车保险存在问题 　　首先，汽车保险的其中一项特征是保险事故虽然损失金额一般不大，但是事故发生的频率较高，其积少成多的特性使得每一笔汽车保险业务都将对保险公司的经营产生重要影响。其次，由于汽车的功能特点决定了其具有相当大的流动性。这也就导致车辆发生事故的地点和时间不确定，要求保险公司必须拥有一个运作良好的服务体系来支持理赔服务，其主体就是一个全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。在这里，我们不能忽略在汽车保险中扮演重要角色的第三方：修理厂。修理厂的修理价格、工期和质量都直接影响汽车保险的服务质量。从各项调查中我们可以清楚地发现，大多数被保险人在发生事故之后都认为“我既然买了保险，那保险公司就有责任将车辆修复完好”；一旦因车辆修理质量、工期，甚至价格等出现问题，被保险人下意识都会将保险公司和修理厂一并指责和不满。但事实上，保险公司在保险合同下承担的仅仅是经济补偿义务，而对于事故车辆的修理以及相关的事宜并没有负责义务。所以，这也就要求我们保险人在签订保险合同之前就应当就这部分的权利与义务对被保险人予以详细说明和告知，不能因为为了增加业绩而不去说明。 　　四、给汽车保险与理赔的发展提几点建议 　　我国目前汽车保险市场上的产品大多为“大包大揽式”，其保障范围过大的直接后果就是产品组合的单一。由于少数产品就可以涵盖几乎全部的责任，这样保险公司创新组合的动力就会降低；其二，某些责任是否可以拆分?例如在车损险主险中的“雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、雹灾、泥石流、滑坡”等责任条款，可否根据不同的地理环境进行有选择地剔除，这样可以减少被保险人实际上并不需要的保障，适当降低费率，也就有利于产品的销售；其三，就是应该考虑不同层次、不同特点客户的需求，制定更加细致的保障责任。 　　针对以上疑问，对于我国汽车保险提出以下几点建议：第一，车险保单形式的创新：传统的车险保单为单期保单，保险合同期间通常为一年，需要不断年复一年的续保。这为保险人控制承保风险带来了一定的好处，但也存在着很多弊端。建议将单期保单转为复式保单；第二，将车险与家财险捆绑式销售：在我国，汽车还基本属于奢侈品的范畴，一般还是先有房后有车，因此这些保户的家庭财产安全也是至关重要的，这些人对家财险的潜在需求是很大的。从公司经营的角度考虑，目前车险需求量很大，但是几乎处于全行业亏损的境地；而家财险的保费收入并不大，却可以给保险公司带来一定的利润。如果将两者结合起来，则可以达到一种相互补充，既能提高家财险在财产保险中的份额，又能弥补车险给公司带来的亏损；第三，车险与寿险的结合：随着我国国民生活水平的提高，拥有私家车的家庭也会越来越多，形成一个大的“司机”群体，从死亡率的角度来考虑，经常驾车的人的死亡率比不经常驾车的人的死亡率要高，车险产品通过承保、理赔会不断积累被保险人的个人信息及出险状况，这可以为寿险公司提供“司机”群体的死亡、伤