第十二章家庭信用管理.pptVIP

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第十二章家庭信用管理

Company Logo LOGO 第十二章 家庭信用管理 家庭信用管理的头号劲敌——购物狂 购物狂:这几件我不要,其他都包起来 衣橱里塞满了5件以上没有穿过的新衣服 心情变化很快,花了钱之后马上低落起来 走到商店准备购物时会异常兴奋 把所有活动当作购物的借口,以便过分展示自己 过度消费而债台高筑 不在于花了多少钱,而在于消费是否与自身经济实力相匹配 天生购物狂? 遗传学:心理性格影响的比重不超过40%,60%以上的性格是后天生长环境造成的 潜意识的心理建设:替别人的购物行为找借口 心理暗示:天枰座(亦舒) 女星40分钟买了20双鞋? 偶尔的冲动购物消费:与生活中可以自由支配的时间对应 购物狂的星级标准 自我价值感来源不足:不被需要 vs 营业员的唯一指向性 情感缺失:间歇式 vs 冲动消费的叠加 注意力闲置 购物狂是与谁做斗争?——营销团队 Eg1:太太口服液 Ep1:家庭主妇自己去购买 舍不得给自己花钱 不好意思向别人开口 不愿意承认到了这一年龄段 Ep2: 儿女购买 Eg2:减肥产品——卖希望 本质:通过购买某一产品快速实现自己的愿望 物超所值 = 物有所值 = 一文不值 如何抑制购物欲望? 想到“卖” 理财规划:专款、基金定投、买房 减少信用卡数量 根本解决的方法:各种活动产生多巴胺 消费规划 购物清单 向货架的下面几层看 自营性商品 定期总结消费成果 Eg:又不贵,拿回家随便穿穿? 品牌消费是否提倡? 常用的消费信贷工具 银行卡 贷记卡:发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可以在信用额度内先消费、后还款的信用卡 准贷记卡:持卡人须先按照发卡银行要求交存一定金额的备用金,当备用金账户余额不足支付时,可在发卡银行规定的信用额度内透支的银行卡 3. 借记卡:不具备透支功能 (1)转账卡 (2)专用卡 (3)储值卡 4. 联名/认同卡 信用卡 密码:安全自负 签名:领用合同、商家负责 未设密码的签名消费信用卡:在卡片遗失后第一时间挂失,发卡行在72小时内盗刷的损失予以赔偿 信用卡的免息期与循环信用计息方式 免息期计算 持卡人在到期还款日之前偿还了全部应还款额的,其应还款额中在账单日前一个月内发生的消费交易本金,享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇 账单日(结账日):每张卡设定的每月的固定日期 记帐日:银行垫款给商家的基准日 提取现金日 甲持卡人的账单日为每月7日,到期还款日为每月27日,如果3月7日消费1万元,于3月7日计入信用卡账户(记帐日),则对账单日起20天内为免息期 乙持卡人的账单日为每月7日,到期还款日为每月27日,如果3月8日消费1万元,于3月8日计入信用卡账户(记帐日),于4月7日账单日出账,则对账单日起至到期还款日50天内为免息期 2. 循环信用利息计算方式 在到期日前未还清账单上的全部应缴账款金额按日息万分之5的利率计收利息,并且按照月计收复利,利息由交易记帐之日起以实际欠款金额计算,直至还清全部应缴款为止 Excel 实例11-3 3. 错误观念 (1)每期缴款越轻松越好:负担的利息总额高 (2)只要可以负担最低缴款额就代表有能力偿清所有债务:不能够再增加贷款 (3)贷款额度越高越好:上限为收入的30% (4)借钱是为了走更远的路:有生产力的负债 (5)陷入数字陷阱,未能感受利率压力:复利 (6)利用信用卡的额度来投资股市 4. 减轻信用卡债务的方式:小额信贷 (1)资格:年满20岁,拥有正当职业,足够的财力证明 (2)可贷额度:年薪70% (3)利率介于9-12% (4)1-3年分期偿还 用信用卡取现吗? 没有免息还款期 利息每日万分之五 = 18%的年利息 最低还款方式:只要没有还清,就必须为所有的透支消费支付利息 全额还款方式+每月按时还款,才可以享受免息 积分保质期:2-5年 异地存款免手续费 负债与信用的管理 偿债规划 在能力许可的范围内,先享受后付款是合理的理财行为 延迟缴息以复利计算 10万元2分利(日息0.2%),中间不还息,一年后本利和FV(0.2%,365,0,100000,0)=207357,利率高达107.36% 每年1万还债/投资,贷款利率/投资报酬率为10% 10年可以还 PV(10%,10,-10000,0,0)=61446 10年可以赚 FV(10%,10,-10000,0,0)=159374 3. 考虑货币的时间价值,每借贷1元,需赚1.5元的未来收入才足以缴付 个人平均税率20%,每消费100元,税前收入要达到150(120/0.8) 4. 通货膨胀下的借贷考虑 负债余额不随着物价连动,还款本金固定,对债权人不利而对债务人有利 信用卡消费也较为有利

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