第七章 零信用与服务信用.ppt

截止2012年末，中国人民银行所统计的全国消费信贷余额已达到10.27万亿元，比1997年末增长了600倍左右，消费信贷占金融机构信贷余额比例达到16.42%，其中个人住房按揭贷款占了绝对的比重。截至2013年12月，我国消费性贷款接近13万亿，去除以房贷为代表的中长期消费贷款，短期消费性贷款仅为2.7万亿。 正确的信用消费行为 家庭的消费需要： 从产生消费行为的动机来看，家庭的消费需求可分为生存、发展和享受三种需求。上述需求是分阶段产生的，为不同水平的消费台阶。 合理消费与合算消费。 家庭的支付能力： 申请消费信贷前，消费者应对自己的经济实力进行正确的综合估计。对自己未来的收入情况有一个比较切合实际的预测，其中要考虑在收入中减去个人或家庭未来的正常支出、经济负担和现有债务。 评估个人或家庭的经济实力，内容包括个人存款、手头现金、可变现资产以及可用于抵押或质押的资产等。 估计家庭收入时，可以考虑：工资性收入、财产经营收入、不固定收入、债权收入、其他收入。另外还要考虑收入的稳定性和变化的可能性。 估计家庭支出时，一般包括：伙食费支出、公用事业付费、物业管理费、日用品支出、大件耐用品支出、教育支出、法定义务、人际交往费用、医疗费用、个人投资支出、其他支出。 家庭的最大可举债能力并不等于信贷申请获得批准的金额。商业银行发放消费信贷时，除考虑借款人还款能力外，还要审查申请人身份真假、以前的付款记录、赊购商品的价格总额、首付款比例和信贷余额、信贷的担保、该品种信贷的银根情况、宏观经济变化因素等。 为了正确评价自己的偿付能力，也保证信用申请被金融机构接受，在提出申请前，最好到当地个人征信局订购一份自己的信用档案—当事人信用调查报告。将自己预估的偿付能力与征信机构对自己的信用价值评价进行对比。 选择合适的消费信贷品种： 消费者选择消费信贷时，需要考虑的因素有：利率因素、偿贷期限等。 消费者选择消费信贷品种时，应遵循的主要原则： 留有余地原则； 效用最大化原则； 因家制宜原则； 信贷组合优化原则。 避免滥用信用： 消费者使用信用要有计划、有节制。举债迟早要偿还，否则个人的信用记录就会被破坏，受到失信惩戒机制的处罚。 消费者对信用的本质认识不清、对自己未来偿付能力估计不足，又无法抵御物质享受和社会消费潮流的诱惑，可能会犯过度消费的错误。外界的影响也会造成消费者消费过度，滥用信用。 消费者不恰当使用信用卡和消费信贷，会陷入过度消费险境。信贷消费是一种超前消费，如果花钱没有计划，就会在日后背上沉重的债务负担。 使用信用工具的利息和其他收费是比较高的。在赊购商品时，应同时考虑自己的支付能力和多大额度的首付，可以使余额的利息总和控制在自己认为可以接受或比较合算的范围。例如每次只按照最低付款要求的额度付款，信用卡公司会对余额收取8%-16%的利息。 退伍军人管理局(VA)成立于1944年。它为退伍军人的个人住房和农场，以及一些商业性活动信贷提供贷款担保。其担保的放贷头期付款理论上可以低到1美元，利率比FHA担保的还低。此优待显示国家对保卫祖国做出贡献的军人的酬劳。同时还为现役军人房贷提供担保。 不符合FHA和VA担保条件的贷款申请人，会向私营房贷担保公司购买保险。 美国联邦政府为鼓励大众购房，活跃房贷市场交易，建立了房贷的二级市场。各种联邦机构向金融机构和承做个人住房贷款的财务公司收购房贷合同所代表的债权，然后再专卖给投资者。它们通常发行公债获得资金作为资本。 这些联邦机构主要包括：联邦房屋贷款抵押公司、联邦全国房贷协会、政府全国房贷协会。 联邦房屋贷款抵押公司成立于1970年，俗称Freddie Mae。设立目的是建立房贷二级市场，推动资金流入房地产市场。它只收购接受政府监督的金融机构住房房贷合同，如储贷会、储蓄银行和商业银行等。另外所收购的放贷合同必须经过FHA或VA担保。 联邦国家房贷协会成立于1938年，俗称Fannie Mae。1970年以来，它收购的放贷合同也要经过FHA或VA的担保。 政府国家房贷协会，俗称Ginnie Mae。隶属于美国联邦政府房屋及都市发展部。1970年，为刺激房贷市场，该机构发行了一种新的证券，使房贷证券化。 * 第三节 服务信用 信用不仅具备获取物质和资金的能力，还具备取得服务的能力。消费者使用信用不一定是赊购商品，服务业也存在接受以信用形式“挂账”的可能性。 服务信用是指服务提供者给予消费者的信用。 例如消费者在使用了律师、私人医生、会计师、洗衣店、修理花园、美容、电工维修等的专业服务后，专业服务的提供者并未立即向消费者收取费用，而是经过一段时间将积累的账单寄送给消费者，请求照单付款。 服务信用在消费者没有使用金融机构支持的信用工具付账的情况下，属于零售信用范围的信用形式。 提供服务的机构有专业技能非常强