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第一章 风险与保险 一、风险的概念、构成要素 二、风险的种类 三、风险管理的含义、程序、方法 四、风险与保险的关系 一、风险的概念、构成要素 （一）风险的概念 风险是损失的不确定性。 它有两层含义： 一是可能存在的损失； 二是这种损失是不确定的。 不确定性 A．发生与否不确定。如一座工厂在未来的一年中是否发生火灾是不确定的； B．发生的时间不确定。如人总是要死的，但死于何时，是不确定的； C．后果与影响不确定。风险发生造成的损失后果和影响，可能比较轻微，也可能十分严重，这是事先难以测定的； D.损失的对象不确定 （1）如何把握风险的内涵 ①风险是与人的利益相联系的概念 ②风险并非指导致人的利益受损害的事件本身而是指损害发生的不确定性 ③风险是特定的时间和空间下的概念 风险的特征 1、风险具有客观性 2、风险具有损害性 3、风险具有可测性 4、风险具有不确定性 5、风险具有发展性（可变性） （二）风险的基本要素 　　风险的基本要素由风险因素、风险事故和损失构成。 1．风险因素 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机 会或扩大损失幅度的原因和条件。 风险因素根据性质通常分为实质风险因素、 道德风险因素和心理风险因素三种类型。  （1）实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理功能的因素。又称物理风险因素，属于有形的因素。 （2）道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因和条件。 心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素。又称风纪风险因素。 上述三种风险因素中，道德风险因素和心理风险因素均为与人的行为有关的风险因素， 故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因素。 2．风险事故 风险事故是造成生命财产损失的偶发事件。又称风险事件。 也就是说，风险事故是损失的媒介，风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 3．损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。 　　4．三者之间的关系 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体：风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。 二、风险的种类 （一）纯粹风险和投机风险　　这是按风险的性质进行的分类。　　纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能性的风险。其所致结果只有两种可能：损失和无损失。 　　投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。 （二）静态风险和动态风险　　这是按产生风险的环境进行的分类。　　静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。是在社会经济结构未发生变化的条件下存在的一种风险。 　　动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。通常是由人们欲望的变化、生产方式和生产技术以及产业组织的变化等所引起的。 （三）基本风险和特定风险　　这是按风险影响的范围对象进行的分类。 　　基本风险是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。　　特定风险是与某特定的人有因果关系的风险。即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。 与社会或政治有关的风险，与自然灾害有关的风险，都属于基本风险。 对某些风险来说，特定风险和基本风险的界限会因时代背景和人们观念的改变而有所不同。如失业，过去被认为是特定风险，而现在认为是基本风险。 （四）财产风险、人身风险、责任风险和信用风险　　这是按风险损失的对象进行的分类。 　　 财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。　　人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。 责任风险是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。 　　信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。 （五）自然风险、社会风险、经济风险和政治风险　　这是按损失发生的原因进行的分类。　　自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。　　社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。 经济风险是指在产销过程中，由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损失的风险。　　政治风险是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险。　　社会风险与政治风险很难严格区分，如一项社会问题本为社会风险，但很可能因累积过久而导致成为政治