第五章保险形态的分类.pptVIP

案例：获得第三者赔偿后是否还可向保险公司索赔 【案情介绍】 2002年2月20日，张某被王某驾驶的运货大卡车撞伤住院治疗，交警部门认定王某负全部责任。经协商，王某赔偿了张某医疗费、营养费、护理费、误工费、交通费等损失共计18000元。在事故发生前，张先生已向其保险公司投保了1万元的意外伤害医疗保险。为此，张某咨询，他获得了王某的赔偿后，是否还可以向保险公司申请赔付1万元的保险金？ 【案例分析】 如果损失确是保险事故所致，但事故是第三者的责任引起，根据法律应由第三者负责损失赔偿。保险人应按保险合同规定，先赔偿投保人损失，然后从保险人那里获得对第三者的追偿权。《保险法》第45条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。” 本案中，张某由于被第三者王某撞伤住院治疗，由此获得向王某请求侵权损害赔偿的权利。同时，张某已向保险公司投保意外伤害医疗保险，他因被撞伤而入院，有向保险公司申请住院治疗保险金的权利。这就产生了一个问题：张某在获得王某的赔偿后还可以从保险公司获得补偿吗？ 根据损失赔偿原则，被保险人所获得的赔偿不得超过其所受到的损失，被保险人不能因保险而取得额外的利益。但一般来说，损失赔偿原则只用于财产保险，因为财产保险的标的可用价值衡量，能客观地确定保险金额和损失金额，要确保被保险人所得赔偿不超过其损失是可行的。而人的生命和健康是难以用价值来衡量的，因此，损失赔偿原则不适用于人身保险。 人身保险可以重复投保，也允许得到多份保险金。并且如果被保险人因他人过错遭到损失，在获得保险公司的赔偿后，并不影响其再向第三者索赔的权利。 因此，即使张某已获得王某的赔偿，除非保险合同中有相反的规定，不影响他向保险公司行使赔偿请示权。 【启示】 代位追偿原则是财产保险中普遍适用的原则，但并不适用于人身保险。  保 险 学（第二版） 主编 魏华林 林宝清 第五章 保险形态的分类 本章教学目的 阐明保险形态分类的意义与方法 明确不同标准下的保险形态分类 了解财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险几大主要的保险业务种类 第一节 保险形态分类的意义与方法 一、保险形态分类的意义 保险的定义包括保险的内涵和外延两方面的内容 保险的本质与职能的分析，揭示了保险的内涵，使人们知道了保险所反映的经济关系和法律关系。 保险形态分类的分析则是为了阐明保险的外延，探讨保险关系的表现及其具体内容。 保险形态分类的意义在于： 确定保险学的研究范围，了解保险的发展变化及其规律。 弄清保险各种类别之间的联系与区别，改进保险经营方式，加强保险经营管理，建立健全与保险形态相适应的保险法规和制度，促进保险事业的健康发展。 增进社会公众对保险的全面了解，以便根据各自生产和生活的风险管理的需要，选择适用与其需要相适应的保险种类。 第一节 保险形态分类的意义与方法 二、保险形态分类的方法 （一）法定分类法 源于各国的法律，出于国家对保险业进行宏观管理的目的。 （二）理论分类法 基于对保险的总体特征的把握，以及对保险运动规律的探求 （三）实用分类法 来自于保险公司的业务实践，通过对业务的划归而更好地调整自身的经营，以适应保险需求市场。 第一节 保险形态分类的意义与方法 不论采用何种分类方法，都要遵循一定的分类原则，包括： 第一，要体现保险合同的内容 第二，要与本国的法律规范和经济统计口径相一致 第三，要在遵循本国保险业界习惯，注重与国际保险市场的现行标准相互衔接 第二节 保险形态分类的标准 一、保险经营 （一）保险经营主体 第二节 保险形态分类的标准 一、保险经营 （二）保险经营性质 第二节 保险形态分类的标准 二、保险技术 （一）计算技术——人寿保险与非人寿保险 （二）风险转嫁方式——足额保险、不足额保险和超额保险 （三）业务承保方式——原保险、再保险、复合保险、重复保险和共同保险 （四）给付形式 第二节 保险形态分类的标准 二、保险技术 （四）给付形式 1.定额保险与损失保险 （适用性？） 定额保险是指在保险合同订立时，有保险双方当事人协商确定一定数额的保险金额…… 损失保险是在保险事故发生后，由保险人估计保险标的实际损失额而支付保险金的一种保险。 2.定额保险与利益保险 利益保险从对被保险人的保险给付的利益关系确定给付标准的一种保险。 3.现金保险与实物保险 现金保险：火灾