浅谈我国P2P网络借贷平台的监管精选.docxVIP

学年论文题目：浅谈我国P2P网络借贷平台的监管学 院 商学院 专 业 金融学 班 级 2012级 （3）班 学 号 1223110122 姓 名 庞诗婉 指导教师 谭春枝（教授） 二〇一五年十二月二十九日摘要自2007年P2P（Online Peer to Peer Lending）网络借贷模式传入我国以来，由于打破了传统形式里个人和小微企业借贷困难的格局而深受社会欢迎，最近几年里业务量成倍数增长，一直保持高速发展的态势。但在其高速发展的同时， P2P网络借贷平台诈骗、地雷现象和倒闭甚至跑路事件频频发生，血本无归的投资者不在少数，这些问题的存在与我国对P2P网络借贷监管滞后息息相关。本文通过对我国P2P网络借贷平台的现状进行分析，表明其在我国经济发展中的合理性与重要性，并在尊重其发展规律的同时，借鉴国外经验结合我国P2P网络借贷发展的实际内外结合，对完善我国P2P网络借贷平台的监管体系提出一些建议，以使这一新兴行业能够尽快走上规范、健康发展之路。关键词：P2P；网络借贷平台；内部监管；外部监管我国P2P网络借贷平台监管的现状（一）我国P2P网络借贷平台监管的发展进程P2P网络借贷平台，是P2P借贷与网络借贷相结合的互联网金融（ITFIN）服务网站。P2P借贷是peer to peer lending的缩写，peer是个人的意思。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。我国最早的P2P借贷平台是在2007年8月在上海成立的拍拍贷，2012年国内P2P进入野蛮生长期，但并无明确的立法。2014年P2P行业成交量高达2528.17亿元，随着P2P网络借贷市场风险不断显现，为了解决其监管问题,从行业内部到相关监管机构，我国监管层一直对P2P网络借贷监管进行不断地调研和探索(如表)：我国P2P网络借贷行业监管政策出台时间表2013年4月P2P网贷行业指数发布2013年7月央行开始对P2P平台进行调研2013年8月中国小额信贷联盟发布了首部P2P网贷行业自律公约2013年12月首部P2P网贷行业准入标准在上海发布2014年1月国办107号问将P2P网络借贷行业归入了影子银行2014年4月银监会划定P2P网络借贷平台不得突破的四条红线2014年8月银监会高层提出了P2P监管的五条导向和六大原则2014年9月银监会明确十大监管原则2014年11月银监会透露五条监管思路2015年1月银监会设立普惠金融部2015年4月央行起草《非存款类放贷组织条例》2015年7月《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台2015年8月最高人民法院明确P2P担保责任由上表中可见，2013年以前基本无监管，2013年4月中国P2P网贷的行业指数发布，该指数在一定程度上规范了P2P网络借贷行业的交易秩序，为政府相关部门制定相关产业政策、市场监管和发展规划咨询提供可靠的数据支撑。2014年4月，银监会高层出台P2P网络借贷平台四条红线，一是要明确平台的中介性，二是明确平台本身不提供担保，三是不得搞资金池，四是不得非法吸收公众存款。2014年9月银监会高层提出P2P监管五条导向，明确信息中介定位、实行独立第三方监管、具备一定从业门槛、充分信息披露和风险揭示以及鼓励行业自律规定。2015年7月出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确了互联网支付业务由人民银行负责监管，网络借贷业务由银监会负责监管，股权众筹融资业务由证监会负责监管，互联网基金销售业务由证监会负责监管，互联网保险业务由保监会负责监管，互联网信托业务、互联网消费金融业务由银监会负责监管。可见我国对于P2P网络借贷平台的监管在一步步推进，但许多相关的制度约束仅限于各基本法律的部分条文，并无成体系的约束。（二）我国P2P网络借贷平台在运营方面存在的问题据网贷之家的统计，截至2015年11月底，P2P累计问题平台达1157家，这也意味着，在目前P2P网贷行业3769家平台中，问题平台比高达30%以上。尽管行业内部到相关监管机构都在进行不断地调研和探索，但我国P2P网络借贷监管依旧滞后，存在着许多问题。1、事前监管不严如今只是个别地区发布了P2P网络借贷行业的准入标准，规定高管需有3年以上金融从业经验，但许多地区的工商部门对注册网贷公司资质虽然已经有要求但要求比较低，对于公司从业人员素质没有明确的要求，对于公司软件也没有具体的要求。在过去，网贷公司只需花钱买一套软件，办一个网站，再到工商局和网络管理部门注册