互联网金融下支付宝及传统银行业竞争及合作.docVIP

互联网金融下支付宝及传统银行业竞争及合作 　　摘 要：随着互联网金融的迅速发展，以支付宝为代表的第三方支付平台也在迅猛发展，凭借互联网、移动通信等技术将支付服务渗透到了各方各面，并以其多样、便捷的网上支付服务成为现代支付体系非常重要的一部分，也对传统银行的运营模式造成了很大挑战。本文将以支付宝为例，分析第三方支付企业与传统银行在业务、资产等方面存在的竞争，探讨双方的合作形式及可能产生的问题，最终得出促进双方稳定、健康发展的对策 关键词：互联网金融；支付宝；银行；竞争；合作 现如今由于网络技术、电子商务的不断发展，第三方支付也深入了人们的工作与生活。截至2015年，第三方支付机构增长至300多家，整体交易规模突破6万亿元，增长迅速，而支付宝以80%的市场份额占据了支付市场龙头地位。虽然第三方支付企业与商业银行存在着利益冲突，但毕竟不是金融性机构，完成最终支付服务仍然离不开银行，因此双方既有竞争又有合作，为了实现网上支付市场的健康发展需要准确认识两者的复杂关系 1 第三方支付的相关理论概述 （一）第三方支付的含义 第三方支付，主要为消费者、商家等提供交易支持的平台，具备了强大的实力与信用保障。通过在企业与银行间建立网上连接，并以第三方的身份对网上消费者与商家提供支持、监督和保障 （二）支付宝的发展过程 传统的电子商务交易主要通过汇款、转账等方式来支付，但总是费时费力有风险，因此电子商务一直发展比较缓慢。05年阿里巴巴与建行、工商等合作开发出了支付宝，解决了安全支付的问题，也为电子商务带来了春天。现在支付宝实名用户已突破3亿，其稳健的作风、先进的技术等也赢得了银行、机构的认同，成为金融机构在电子支付领域值得信任的伙伴 支付宝主要提供支付及理财服务，包括网购交易、手机充值、水电费缴纳等多个方面。在进入移动支付领域后，还为零售、餐饮等多个行业提供服务。随着支付宝的不断发展，双方的关系也开始变的复杂。例如，支付宝上存储的大量沉淀资金相当于银行的储蓄功能，对银行资金业务形成了挑战。如今，银行与支付宝等第三方开始形成了一种竞争与合作的关系 （三）支付宝的特点 根据相关统计，现在全国进行网购的网民中选择支付宝作为支付工具的比例已达60%，支付宝成为大多网民所选择的支付方式。而其如此普及是由于以下几个特点： 1.公正、独立 支付宝不仅独立于任一家银行，也独立于商家和消费者，是一家比较公正的第三方支付平台。支付宝的基础就是支付与信用，由此拓展为B2B、B2C等业务，其支付体系就是业务开展的基础平台 2.服务便捷性与多样性 支付宝的使用比银联等其他支付方式便捷许多，其多样的网上服务和较低的费用，促进大量小额产品与服务的发展，如手机充值、水电费缴纳等 3.降低电子商务商户的成本 在支付宝等第三方出现之前，传统的电子商务交易主要通过汇款、转账等方式来支付，大量商家与消费者只得自行与银行建立起支付通道，增加了自身运营支付等成本。而支付宝采用了全新的网关模式，商家只需引入支付宝等第三方，接受该支付平台上对应的大量客户支付，就能轻松完成收款、结算等复杂又耗时的流程，从而减少了收付结算成本 2 支付宝与传统银行的竞争形式 （一）业务竞争 在第三方支付出现之前，电子商务用户只能通过货到付款、汇款等传统的方式在交易之前进行支付，因此经常发生诈骗问题。支付宝出现之后，消费者只需先将资金存在支付宝的账户上，等对方收到商品确认后再通过第三方来支付，避免了直接汇给对方带来的风险等问题，这实际上也算是一种结算业务。这种方式就比之前交易模式安全了许多 虽然相关法律规定需要银监会的批准才有资格提供结算等业务，但是支付宝已经突破了这种经营的限制条件，也对银行造成了不小的挑战。广大消费者因支付宝的出现而减少使用传统的转账支付形式，因为用户可以在支付宝上自由地跨行转账而无需支付任何手续费，但各大银行因其网店、系统所需成本而会向用户收取转账手续费 中间业务收入一直是商业银行营业收入的主要来源。然而，在互联网金融下，支付宝等第三方不断创新支付业务，提供小额信贷基金等产品，依靠创新的营销模式、价格上的巨大优势及个性化的服务，积累了大量的用户。而商行获取的利润将越来越少，因此近年来很多银行降低了自身的利息费用，并推出手机银行、直销银行等来提高客户的体验度与忠诚度，因此双方的竞争重点也会是有广阔的市场前景的贷款、基金销售等方面 （二）资金竞争 资金规模一直是银行经营的基础，并主要通过吸收公众的存款来实现。然而，支付宝等第三方因其具有的资金存储的功能而吸引了大量沉淀资金。消费者在将钱转到支付宝账户和支付货款的时间间隔中，存在支付宝上的资金就成为了沉淀资金。由于日交易额巨大，每天滞留在