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互联网金融对我国商业银行冲击及应对策略 　　摘要：随着电子商务的快速发展，互联网金融模式逐渐兴起，不断冲击我国传统商业银行的地位。本文分析了我国互联网金融的发展现状，从我国传统商业银行的角度深入分析了互联网金融带来的冲击，并提出了我国商业银行应对的措施，以期促进我国商业银行能更好地适应未来的金融环境 关键词：互联网金融；商业银行；金融创新 基金项目：2016年金华市社会科学联合会重点课题《互联网金融对商业银行的冲击及应对策略》的部分研究成果（编号：Z86） 2014年第三季度中国银行业存款规模出现了2015年来的首次下降，银行居民存款增速下降成了新常态，而互联网金融的快速发展是导致这一现象的直接原因 互联网金融是互联网技术与金融业务的结合，其依托于社交网络、大数据、云计算、移动支付等迅速发展的信息技术进行相关金融活动。近年来，互联网金融的出现颠覆了传统的金融模式，使得传统的商业银行不再是客户进行存贷款、汇款等业务的唯一途径。在金融业的新业态下，商业银行如何调整发展战略以适应时代的变化，对中国金融业的发展有着重要的意义 一、互联网金融发展的现状及优势 （一）互联网金融发展现状 互联网金融的创新主要体现在第三方支付方式、网络借贷模式和互联网理财模式。目前我国互联网金融市场规模快速扩大，根据国内智库中国电子商务研究中心发布的《2016年（上）中国互联网金融市场数据监测报告》公布的数据显示，2016年上半年中国互联网金融投融资市场发生的投融资案例共计174起，融资金额约为610亿元人民币。在投融资总额方面，与2015年同期数据相比，2016年上半年的互联网金融市场投融资规模增长达337%以上，并已经达到2015年全年度互联网金融市场投融资总额944亿元的64.61% 1. 第三方移动支付 自1999年，中国第一家第三方支付公司――首信易支付的诞生起，第三方支付历经了近20年的发展。第三方支付以银行网关支付平台为基础，凭借其信息积累与挖掘的优势，开始逐渐向供应链融资、小微企业信贷以及小额信贷用户等领域扩张。目前，第三方支付已存在于金融行业的各个环节，众多第三方支付产品涌现。既有电商型产品如支付宝、微信支付、百度钱包、QQ钱包、财付通等，又有互联网型的产品如快钱、汇付天下、拉卡拉、易宝支付等，还有手机厂商型的产品如小米pay、Huawei Pay、Android Pay等，以及运营商型产品如翼支付、沃支付等 根据中国电子商务研究中心检测数据显示，2016年第一季度中国第三方移动支付交易规模达62011亿元，同比2015年第一季度增加近3倍，2016年第二季度交易规模达93400亿元，环比增长率51%。第三方移动支付的发展速度可见一斑 2.网络借贷 网络借贷是指利用互联网平台，资金供需双方通过在线交易实现资金的融通。网络借贷主要有两种模式，第一种是P2P模计成功筹资金额超过218亿元 3.互联网理财 互联网理财是指金融服务企业通过网络平台推出新型理财产品，将收集的大众闲置资金，投放于货币市场以获取利润。数据显示，2015年“宝”类理财产品规模达到1.94万亿元，2016年上半年达到3.46万亿元 （二）互联网金融的优势 与传统的商业银行相比，互联网金融模式具有以下优势： 1.成本极低。一方面业务运作互联网化，运营成本要比传统的金融模式低且准入门槛较低；另一方面，客户可以在计算机和手机上办理业务，节省了银行等候排队的机会成本 2.方便快捷。互联网金融摆脱了时空的限制，实现了业务的移动化，只需要通过计算机或手机进行操作，就可以完成资金的借贷和划转 3.大众化。互联网金融的交易流程相对简单，易于操作，普通民众都可以通过互联网进行各种金融交易 4.多元化。通过互联网，可以给客户提供更加多元化的金融服务，满足客户的个性化需求，同时能促进金融服务的标准化 二、互联网金融对我国商业银行的冲击 （一） 商业银行中介地位弱化 在传统的金融业中，商业银行扮演着金融中介的角色。而在互联网金融的冲击和挑战下，这一金融中介的角色已经开始逐步弱化，主要表现在以下两个方面： 一是融资最主要的问题是供求双方的信息不对称和成本过高，而网络借贷平台极大地方便了借贷双方，减少了信息不对称，同时交易的成本大大下降。互联网金融企业凭借其多年积累的大量客户数据，为资金借贷双方提供交易平台。同时及时有效地发布各类信息，跳过银行中介机构，极大地降低了交易成本，分流了商业银行融资中介服务的需求 二是第三方支付挑战了商业银行的支付中介地位。以往商业银行是支付的重要手段，任何支付结算必须通过商业银行这个支付中介才能实现，而快速兴起的第三方支付手段打破了时间和空间上的限制，