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存款保险制度对我国中小银行影响及对策探究 　　【摘要】存款保险制度的正式确立是我国金融业发展与改革的一个重要里程碑事件。但是，任何事物都有两面性，存款保险制度在给我国中小商业银行的经营发展带来一定机遇的同时，也造成了一定的冲击。本文对存款保险制度给我国中小银行带来的影响进行分析，并就中小银行的应对措施提出若干政策建议 【关键词】存款保险制度 中小银行 影响 对策 一、我国存款保险制度对中小银行的积极影响 （一）有利于提升中小银行的信用度与竞争力 从各国实践来看，由于大银行在一国金融体系中占据着十分重要的地位，当大银行发生经营困难时，各国的政府往往都不会坐视不理，而是会通过各种方式帮助大银行度过难关，防止大银行的倒闭，这就是所谓的“大而不倒”。正是由于“大而不倒”，大银行相对于中小银行就会处于更有利的竞争地位。我国大型银行往往资本实力雄厚，网点众多，有国家隐性信用的支撑，在存款人看来，其存款保障能力较强，几乎不存在挤兑压力。而中小银行因其规模小、抗风险能力弱的天然属性，在社会公众中的信用度不及大型银行。存款保险制度的实施则可以在一定程度上改变这一对中小银行不利的局面。存款保险制度以国家显性信用作为后盾，可使我国的社会公众形成一种共识――存款无论是存入大型银行还是中小商业银行，均可享受存款保险的保障，由此会极大地提升中小银行在我国社会公众中的信用度，增强社会公众对中小银行的信心，使得中小银行能够与大银行在同等条件下竞争，推动各类银行公平竞争和均衡发展 （二）降低风险，有利于中小银行稳定发展 相较于大银行，我国中小银行缺少有效的存款保障机制，风险承受能力有限，经营不稳定。存款保险制度赋予了存款保险机构对问题银行的早期发现职能，具有主动约束中小银行风险的动力，能够在事前、事中及事后对中小银行的风险进行全方位的监管，采取早期纠正措施和风险处置措施。这能够增强中小银行抵御金融风险的能力，从而为我国的中小银行创造一个稳定发展的环境，增强中小银行发展的稳定性 根据我国的存款保险条例，存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。各投保机构的适用费率，由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。在缴纳保险费之前，会有专门机构对中小银行进行全方位的评估和信用评级，经营状况差、风险较高的银行要缴纳较高的存款保险费。在评估过程中，如果中小银行存在问题就会被及时发现，而费率要求也会督促中小银行为了降低自身适用的费率进行自我检查与监督。存款保险管理机构也会对中小银行的日常经营活动进行定期和不定期的检查与监控，防止中小银行发生风险。当投保的中小银行面临危机时，存款保险管理机构依法介入，及时启动风险处置，要求投保银行及?r采取补充资本、控制资产增长、控制重大交易授信、降低杠杆率等措施，这有助于降低银行风险处置成本，促进监管质量和效率的提升 （三）有利于完善中小银行的市场准入及退出机制 存款保险制度建立以前，通常是由各国政府来承担维护金融稳定的任务，为了避免因银行经营不善而倒闭，或者减少银行倒闭给经济社会造成的动荡，政府一般会以较高的成本承担银行破产清算费用。并且长期以来，基于各国政府和监管机构对于大型银行“大而不倒”的理解认知，发生倒闭的银行多为私人资本经营的中小银行。由于银行是风险比较大的行业，牵连和溢出效应比较大，因此，政府为了降低银行倒闭的救助成本，往往对中小银行的市场准入设立了较高的门槛和准入标准。而存款保险制度建立以后，由存款保险机构来负责处置中小银行的破产倒闭行为，政府不需要承担中小银行的倒闭成本，也没有必要对中小银行的市场准入再设立较高的门槛和标准，从而有利于中小银行的市场准入 长期以来，我国金融机构的破产制度很不完善，许多金融机构在经营困难，处于破产边缘的时候难以退出，造成金融资源的浪费。存款保险制度建立以后，当中小银行经营不善确实需要关闭时，由于有存款保险制度的保障，存款人的存款可以得到保障，在不引发严重后果的情况下，监管当局就可以关闭这一类问题银行，形成优胜劣汰，实现金融资源的有效配置，避免问题银行勉强经营而给社会资源造成浪费 二、我国存款保险制度对中小银行的冲击 （一）中小银行会面临更严峻的市场竞争 从理论上讲，存款保险制度提升了中小银行与大银行竞争的能力。但同时，这一制度的推出也向社会表明，政府将不再为中小银行的破产承担责任。当前，我国中小银行与大银行相比，无论在资产质量、经营管理水平、盈利能力，还是资本金补充方式、政策扶持力度等各方面都有很大差距，这一差距在短时间之内还无法超越。鉴于此，社会各界对中小银行的信心可能会因此而受到打击，对中小型商业银行的信任度可能会随之下降。为了避免损失，单位和个人更愿意将其存款存入国有大银行。这反而将会使我国中小银