农村信用社开展中间业务存在的问题及对策探讨论文.docVIP

　　农村信用社开展中间业务存在的问题及对策探讨论文 .. 摘 要：随着乡镇经济的快速发展，农村信用社单纯的传统存贷汇业务已不能满足农村经济发展的需要，应该着眼未来大力开展中间业务，以增加收益，在市场竞争中求得发展，立于不败之地。从农村信用社开展中间业务的必要性入手，分析影响及制约其发展因素，提出相应的发展对策。 关键词：中间业务；制约因素；对策  1 农村信用社开展中间业务的必要性 （1）开展中间业务有利于增加农信社的收益。 中间业务具有不占用或较少占用银行资本..，成本低、收益高的特点，农村信用社可以利用农村信用社的现有资源，通过金融创新，开拓新的业务领域，其切实可行的途径就是大力拓展中间业务，增加盈利能力，达到资产多元化、利润最大化的经营目标。特别是在从紧货币政策环境中，开展中间业务可以抵消因信贷规模压缩而带来的利息收入减少的不利局面，进而改善收益。 （2）开展中间业务有利于增强农信社的资金安全和化解金融风险。 中间业务是一种低风险、高收益业务，它的开展一般不增加资产负债总量，而是以非信贷投入方式以达到增加收入的目的，而且有利于农村信用社能够深入全面的了解客户，以降低信贷风险。农村信用社主要以村镇中小企业和农业生产单位为主要客户和重点服务对象，一般以信用担保为基础提供的信贷，一旦这些客户生产经营出现了问题，就会影响农村信用社的资产和利息收入，甚至可能危及其生存。开展中间业务可以因此弥补信贷风险带来的部分损失，特别是在金融危机背景下，能得以生存和发展。 （3）开展中间业务有利于提高农村信用社的竞争力。 农村信用社中间业务市场主要在村镇基层，可以弥补商业银行不能触及的领域，发挥其独特优势，积极拓展包括农业保险在内的多种中间业务，巩固农村金融市场，把中间业务作为农村信用社在现代经济条件下与贷款业务并列的主业之一，以进一步提高竞争力。 （4）中间业务是农信社客户多层次的金融服务需求。 （5）中间业务可以促进农信社业务的创新。 2 影响和制约农村信用社中间业务进一步发展因素 （1）法人治理结构存在一定的缺陷。 这主要体现在：产权关系模糊，所有者管理缺失；“三会”制度流于形式；农村信用社经营管理机制僵化，激励和约束机制不健全；信息披露制度不健全，经营管理透明度低。 （2）高层次、高技术含量、高附加值的中间业务及少。 农村信用社开办的中间业务主要集中在传统业务领域，如结算、代收代付业务等，还有如开立汇票贴现、银行承兑汇票等一般票据业务和其他业务；而诸如业务咨询、财务顾问、信息服务、信用评估、代客理财、担保业务等高层次、高技术含量、高附加值的中间业务在一些地区的农村信用社基本上还是空白。 （3）农村信用社中间业务法律规范还不够完善。 2001年的《商业银行中间业务执行规定》对中间业务种类等作了一些规定，但对中间业务收费标准、经营范围等进行明确和系统的规范，在品种、操作和价格方面的规定缺乏弹性，忽视了信用社与客户关系的调整，缺乏中间业务当事人权利义务的规范。 （4）农村信用社陈旧的经营观念。 在我国，许多农村信用社仍然沿袭着以传统的信贷业务收入为主要收入来源的经营方式，把中间业务当作“派生业务”、“辅助业务”等副营项目，没有把它作为一种独立的金融产品来开发和运用，没有把中间业务联系作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。在实际工作中，这些农村信用社中间业务的开展基本上还处于自发状态，具有一定的盲目性和随机性，往往以吸收存款的多少为标准来衡量开办中间业务的作用和效果。 （5）农村信用社的电子化科技水平相对落后。 中间业务需借助于电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化才能以快捷便利的优质服务获得客户的青睐。尽管许多农村信用社已经采用电子支付结算系统，但目前计算机应用设备软件层次低、更新慢，因此经营中间业务的技术手段落后，计算机普及程度不高，应用现代通讯、电子技术管理中间业务的能力不足，大量的工作处于手工操作状态，电子化建设滞后于业务的发展。 3 促进农村信用社中间业务发展对策 3.1 转变观念和提高认识中间业务的重要性 农村信用社要正确理解中间业务与资产负债业务之间的辨证关系，及时调整经营方针战略和思路，使中间业务成为信用社的重要工作日程。要像抓存款抓信贷资产质量一样去抓中间业务的发展，结合自身的实际情况，因地制宜地制定出中间业务发展的战略规划和阶段性目标，有效地发挥中间业务在农村信用社经营管理中的作用。同时通过加强中间业务的宣传工作，提高广大村镇居民对中间业务的认知程度，为中间业务的发展创造良好的软环境，让中间业务所提供的金融服务真正作为金融商品进入市场，实现中间业