第3章保险的职能与作用.pptVIP

第三章 保险的职能与作用 包括三节: §3.1??????保险的性质 §3.2 ? 保险的职能 §3.3 ? 保险的作用 §3.1 保险的性质 一、保险的概念 “保险的意义，只是今天作明天的准备，生时做死时的准备，儿女幼小时做长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算做是现代人。” ——胡适 保险是英文 “Assurance”和“Insurance”翻译而来。保险在英文中最初的意思是 “Safeguard against loss in return for regular payment”。 * 1.定义： 广义保险 保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。 狭义保险 《保险法》所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 * 2.性质 从经济角度看，保险是一种经济行为。 保险是一种商业活动。 保险是一种金融行为。 保险是一种投资方式。 从法律角度看，保险是保险人与投保人之间的合同行为。 从社会功能角度看，保险是一种危险损失转移机制。 从社会再生产角度看，保险是一种分配和再分配活动。 二、保险的要素 * 1、特定风险事故的存在 特定风险事故指可能引起损失的偶然事件。这里，偶然事件包含三种意义： 一是事件是否发生不确定；二是事件何时发生不确定，如死亡；三是事件发生的原因和结果不确定。 2、多数经济单位的结合 保险为基于特定危险事故发生之可能状态，由有预想其可能发生之多数经济单位（个人或团体），集合而成的经济组织。 保险立基于相互性原则之上。 保险加入者人数越多，危险分散越广，经营基础越稳，负担的业务费用越少。 * 3、费率的合理计算 保险费（此处指纯保险费而言）之计算，依危险大小决定。危险大小又基于对损失可能性的判断。 损失几率大者，保险费亦大；保险金额大者，保险费亦大。 保险费率的算定，通常即指对某一危险集团而言，决非个别性质。 4、保险基金的建立 保险基金是通过商业保险形式建立起来的后备基金，是仅用于补偿或给付由自然灾害、意外事故和人生自然规律所致的经济损失及人身损害的专项货币基金。 具有退还性、专项性、增殖性、长期性等特点。 保险基金（Insurance Fund） 保险基金指专门从事风险经营的保险机构，根据法律或合同规定，以收取保险费的办法建立的、专门用于保险事故所致经济损失的补偿或人身伤亡的给付的一项专用基金，是保险人履行保险义务的条件。 广义上的保险基金是指整个社会的后备基金体系。 从狭义上来讲，保险基金是指由保险机构集中起来的后备基金，由保险机构根据大数法则，经过科学的测算，订出各种不同的保险费率。 * 保险基金是一种社会后备基金。 社会后备基金的主要形式： 集中形式的后备基金 自保形式的后备基金 保险形式的后备基金 而保险形式的后备基金即保险基金是保险机构通过签订合同向被保险人收取保险费而形成的一种后备基金，用于因保险事故造成的损失的补偿。 它的运动过程包括三个阶段：保险费收取；资金的积累和运用；经济补偿。 * * 二、保险的性质 经济性：体现一种经济关系，即商品等价交换关系。 法律性：体现一种合同法律行为，民事法律关系。 科学性：依据大数法则科学计算保费。 互助性：分摊损失的基本职能。 服务性：存在于生产、消费、流通领域，服务社会。 §3.2 保险的职能 一、保险的基本职能 1.分摊损失职能――所谓分摊损失职能是指保险人通过向投保人收取保费来把集中在某一单位或个人身上的危险损失平均分摊给所有的被保险人。 例：某保险公司10000户保户，平均每家财产价值10000元，保险公司对这些保户以往火灾损失情况统计得出，每年平均有价值100万元的财产遭到毁损，保险公司据大数法则预计未来一年里这些保户可能遭受的火灾损失为100万元。试计算保险费率： 所有保户的财产价值总额为10000万元 损失率为100÷10000＝1％ 这也是保险公司制定的保险费率，即每单位保险金额所应交纳的保险费。 2.补偿损失职能（经济保障职能）――是把集中起来的保险费用于补偿被保险人因保险事故所致的经济损失。 经济保障职能是保险本质特征的最基本反映，具体包括： （1）补偿职能：专属于财产保险而言。指保险所具有的把集中起来的多数投保人缴纳的保