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个人贷款产品与流程 第一章 个人贷款产品概述 1.1 个人贷款产品的概念 个人广义上是指商业银行等金融机构向个人客户发放资金，满足其消费金融需求，并要求个人客户在约定期限内还本付息的。简而言之是指商业银行向借款人发放的用于借款人个人（或家庭）消费或经营的贷款。个人主要包括贷款对象，贷款利率，贷款期限，还款方式担保方式五大要素，具体内容如下贷款对象 个人的贷款对象是符合一定条件具有完全民事行为能力的自然人包括法人。申请贷款对象的基本条件包括： 具有完全民事行为能力的自然人。 在中国境内具有常住户口或有效居留身份。 个人信用良好，拥有稳定合法的职业和经济收入，有偿还贷款本息的能力。贷款利率 贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给商业银行的价格，或者说是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里获得的一定报酬。 商业银行对个人贷款利率的制定按照中国人民银行公布的商业性贷款利率执行，上限放开，下限管理。具体可以分为浮动利率和固定利率。 浮动利率是指以中国人民银行公布的同档次商业贷款利率为基准，在其规定的范围内进行浮动。贷款期限在一年以下（含一年）的贷款，遇法定利率调整，按原合同利率计息。贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，可按照借贷双方的约定在次年的1月1日或按月、按季、按年进行调整。 固定利率是指借款人与商业银行在签订贷款合同时，约定好在一定借款期限内，无论贷款基准利率如何变动，借款人都以约定利率支付利息本金。贷款期限 贷款期限是指从具体产品的贷款发放到约定的最后还款日或清偿日的期限，是商业银行与借款人约定的还款期限。不同个人产品具有不同的期限。发放贷款的商业银行应从借款人的资信状况、还款能力和控制风险的角度科学合理地确定贷款期限。还款方式 商业银行针对个人提供了不同还款方式供客户选择。主要有一次性还本付息法、按月付息到期还本法、等额本息还款法、等额本金还款法等。借款人可与贷款人协商选择还款方式。一笔借款原则上只能选择一种还款方式，合同签订后，未经贷款人同意不得擅自改变还款方式。在传统的还款方式基础上，各商业银行为了吸引客户，对还款方式进行了创新，纷纷推出了更加灵活的还款方式。尽管这些还款方式满足了部分客户对于灵活还款方式的需求，但是在实践中用的最多的还是等额本息还款法等额本金还款法。 一次性还本付息法 一次性还本付息法又称作期末清偿法，指借款人在贷款期间不用偿还任何本息，而在贷款到期日一次性清偿全部贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在一年以内（含1年）的贷款。 按月付息到期还本法 按月付息到期还本法是指借款人在贷款期间每月只偿还贷款利息，而在贷款到期日一次性清偿全部本金。 等额本息还款法 等额本息还款法又称作月均还款法，指在贷款期间内每月以相等的额度偿还贷本息。 等额本金还款法 等额本金还款法是指在贷款期间内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。由于每月的还款本金额固定，而利息会越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。担保方式 个人可以采用多种担保方式，通常采用抵押、质押和保证三种方式。 抵押：抵押是指债务人或者第三人不转移抵押财产的占有，将抵押财产作为债权的担保。当债务人不履行债务时，债权人有权依照的规定以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。抵押中提供财产担保的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 质押：质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，或者将其财产权利交由债权人控制，将该动产或者财产权利作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照的规定以该动产或者财产权利折价，或者以拍卖、变卖该动产或者财产权利的价款优先受偿。 保证：保证是指保证人和债权人约定，债务人不履行债务时，由保证人按照约定履行主合同的义务或者承担责任的行为。 目前，我国商业银行开办的个人繁多，种类齐全，个人选择余地较大，可以从不同的角度对个人进行分类。 按产品用途分类 按产品用途的不同分为个人消费类贷款和个人经营类贷款。 个人消费类贷款是指商业银行向个人发放的用于满足个人消费的贷款。主要包括：个人住房贷款、个人消费类汽车贷款、商业助学贷款等。 个人经营类贷款是指商业银行向自然人发放的用于购买或租赁商业用房、机器设备、原材料等投资经营过程中的正常资金需要的贷款。主要包括：个人经营贷款、、营运类汽车贷款等。 按资金来源分类 按商业银行经营性质和资金来源可划分为：自营贷款和委托贷款。 自营贷款是指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款。 委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人（即委托人）等委托提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。如公积金贷款就属于委托贷款，是由