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主要国家金融消费者保护：机构、职责与发展趋势 张韶华 王瑱 摘要：2008年金融危机前，加拿大、澳大利亚等国受“双峰监管”理论影响，专门设立了行为监管或金融消费者保护机构。危机后，以美英为代表的发达国家在反思之余也开始高度关注金融消费者保护。本文梳理了四国金融消费者保护机构设置、职责权限、协调机制以及最新发展趋势，提出对我国的相关启示。 关键词：金融消费者；机构设置；发展 一、加拿大 加拿大是金融消费者保护方面的先行者，并因此在很大程度上免受2008年全球金融危机带来的冲击。1999年，加拿大成立了一个专门工作组（task force），该工作组最终出台了迈凯（McKay）报告——《改革加拿大金融部门：未来的框架》，呼吁成立专门机构，加强金融市场行为监管。2001年6月14日，加拿大《金融消费权益保护署法》Financial Consumer Agency of Canada Act)。10月24日Financial Consumer Agency of Canada, FCAC）依据该法成立。职责 2、促进联邦受监管金融实体为执行联邦法律出台政策、工作流程以及职业操守准则； 3、监督联邦受监管金融实体遵守其职业操守规则以及向公众所做承诺； 4、告知消费者在与金融机构发生交易时的服务消费者和企业义务 及时向消费者提供有关金融产品和服务的客观信息； 对可能影响消费者的金融产品和服务方面的发展趋势进行评估。 （二）FCAC职责发展新趋势 FCAC负责监管的机构包括：国内银行、外资银行、联邦登记的信托或贷款公司；联邦登记的寿险、财险和意外险公司；零售协会；支付卡网络（维萨、万事达、美国运通等）、信用社、金融消费投诉处理第三方机构等，大约有380家。2010年7月，支付卡网络运营商及其商业行为。，职责再次扩大，加拿大政府任命金融设置commissioner）是露茜·泰德斯科（Lucie Tedesco）女士，由财政部任命，任期FCAC共有员名行政事务根据通过的金融设立，与的协调和合作Office of the Superintendent of Financial Institutions, OSFI）、存款保险公司（Canada Deposit Insurance Corporation，CDIC）、金融交易和报告分析中心（Financial Transactions and Reports Analysis Center of Canada, FINTRAC）也有一定的金融消费者保护职责。FCAC与其他监管者之间建立了相关协调工作机制。 在金融消费者教育方面，依据《金融扫盲负责人》法，FCAC负责协调国家金融扫盲指导委员会、部际金融扫盲委员会工作，金融扫盲指导委员会成员由FCAC金融扫盲负责人会同负责财政事务国务卿共同提名和任命。部际金融扫盲委员会（委员来自21个部门,共27个）主席由FCAC金融扫盲负责人担任，并负责委员会成员调整。 二、澳大利亚 澳大利亚也是金融消费者保护方面的先行者。受1995年迈克尔·泰勒(Michael Taylor)所提出“双峰理论”(twin peaks)的影响，2001年，澳大利亚颁布了《证券和投资委员会法》（Australian Securities and Investments Commission Act），将1991年所设的澳大利亚证监会（Australian Securities Commission, ASC）更名为证券和投资委员会(Australian Securities and Investments Commission ，ASIC)，负责金融业监管，保护投资者、金融消费者以及金融消费者教育。同时，新设审慎监管局(Australian Prudential Regulation Authority, APRA)负责金融体系稳定与安全。 （一）ASIC基本职责 1、维持金融体系运转，为提升金融体系以及金融业形象提供服务。 2、增强金融体系中投资者和消费者信心，加强信息披露。 3、依照法律有效履职，设立最低程序要求。 4、有效、迅速接受、处理和储存所获信息。 5、在可行前提下，使公众获得金融机构、其他机构相关信息。 6、采取一切可能、必要的措施和手段，贯彻执行法律。 （二）ASIC职责发展变化趋势 ASIC职责范围空前广泛。2013-2014财年，168家许可存款Greg Medcraft），2011年5月由财政部任命，任期5年。ASIC目前大约有员工1844人，机构设置情况如图2所示： ASIC设主席一名，副主席一名，专员三名。 外部咨询专家团（External Advisory Panel）,成员不代表其所在机构，自由发表意见，协助ASIC充分了解金融体系、金融市场发展以及系