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大学生网络贷款认知调查及风险分析 　　摘 要：随着互联网金融发展，网络贷款逐渐受到大学生群体的青睐。然而，由于互联网贷款存在审核不严格、监管难度大等缺点，使得大学生网贷问题频出，影响了学生的日常生活和社会稳定。本文在问卷调查基础上，探究当前大学生对网贷的认知程度及面临的金融风险，并提出规范大学生网贷市场和控制网贷风险的建议 关键词：大学生；网络 贷款；金融风险 一、引言 当代社会，互联网金融日益兴起，而其中最引人瞩目的要数网络贷款。依据统计数据，2016年9月全国P2P网贷每日平均55万人次参加，环比上升6.16%。网络贷款由于申请门槛低、手续便捷等特点弥补了传统贷款的缺点，使大学生申请贷款成为可能。但由于层出不穷的网络平台、参差不齐的审核制度，网络贷款在让借款人尝到提前消费好处的同时也带来了越来越多的问题。“大学生网上贷款借5千半年后还1万”、“大学生在校园金融平台负债近60万元，因无力偿还选择跳楼自杀”等诸如此类的新闻呈现不断增多的趋势。许多面向校园的网络贷款平台不断因为审核不透明、利率过高、无人监管等问题受到各方质疑，而近期爆出的部分网贷平台的“裸条”事件再一次将大学生网络贷款推上了风头浪尖，不得不让人们对网络贷款这种新兴的消费方式产生怀疑 目前大学生网贷越来越受到各方面的重视：郑晨曦（2015）认为大学生的认知及行为与互联网金融相互作用。阎维博（2016）认为网贷评级行业盲目无序发展及其误导滋生了网络贷款中的问题。宋雁慧（2016）认为应该正视延迟折扣、即时满足等青年消费心态，允许大学生适度提前消费，同时加强对网贷的制度性约束和个人信用的制度规制。梁鹏（2016）指出需从源头、出借和借入的角度防控大学生网贷风险。综上所述，在对大学生网贷的态度上，学者中存在分歧，但大多仍保持谨慎，认为其利弊同时存在，不应禁止其存在，但应加强控制和监管力度 二、调查问卷设计及结果分析 （一）调查问卷设计及整理 大学生群体信用评级低，无法获得传统的银行贷款，只能寻求网络贷款的帮助，但该群体对网络贷款的实际认知程度则很难判断。为探究大学生对网贷平台的认知程度，本文就“网络贷款”及其相关问题对部分大学生群体进行了调查。本次问卷题目为《关于大学生对网络贷款的认知程度和相关情况的调查》，主要针对大学生群体。问卷共34题，包括三个方面：第一部分包含调查人员的基本信息，共5题；第二部分针对大学生的消费观念和意识，共7题；第三部分重点调查大学生对网络贷款的认识以及态度，共21题。本次问卷主要采用网上发放问卷的形式，共收回122份问卷，其中有效问卷118份，有效率96.7%。调查中，男性占44.92%，女性占55.08%，大三学生超过半数，主要集中在江苏省各大高校（如江苏师范大学、苏州大学和南京财经大学等），少数数据来源于北上广等高校聚集地 （二）调查问卷结果分析 在消?M认知调查中可知，生活费主要来源于父母或其他亲戚（89.83%），其他来源如兼职、助学贷款等占比较少。月消费水平基本控制在500-2000元，考虑到当前的物价水平，该数目属正常范畴；支出最多的项目为饮食，其次为娱乐活动、服装、书籍等，基本为生活必须花费。当生活费不够时，68.64%的学生选择省吃俭用，40.68%的学生选择做兼职，仅11.86%的学生选择网络贷款或其他类似贷款的形式解决资金紧张的问题 对网络贷款的了解及使用情况的调查显示，超过一半的学生对网络贷款并不感兴趣，主动了解网贷的仅有10人次，占6.78%，更多的学生则是通过周围人的宣传（22.88%）或从其他途径（19.49%）了解。可见大学生对网络贷款的认知较为被动 20.34%的学生曾使用过网络贷款或类似网络贷款的消费方式如分期付款等（图1）。网贷更多的是应急或大额支出（如购买手机等）的考虑方式，愿意使用这种方式弥补日常消费或支付学费的学生为38.98%，有19人次认为网络贷款可以用来偿还之前的欠债。大部分学生将网络贷款当作一种迫不得已的方法，与国外学生较多的利用贷款支付学费形成对比，大部分学生仍表现出不信任和观望状态 对于网络贷款平台（图2），学生接触更多的是一些传统电商平台提供的分期付款业务，如淘宝推出的“蚂蚁花呗”和京东推出的“京东白条”；一些专门的分期购物平台，如趣分期、分期乐等，也被一些大学生所熟悉；与此相对的是，在真正的P2P网贷平台中，除了借贷宝有18%的学生了解外，对其他平台的认识则很少。对于一些专门针对大学生群体的网络贷款平台（如爱学贷、名校贷等），仅有10人次了解，可以说大学生群体对于网络贷款的认识相当局限 大学生关注最多的问题是平台是否正规可靠以及个人信息安全问题，一些人对还款利率、违约责任、服务合同、还款期限等方面也有考虑。7.63%的大学生