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大学生网贷消费风险分析 　　摘 要：互联网金融快速发展，大学生在网络消费市场中表现越来越活跃。因其超出自身消费能力的超额消费欲望使得网贷成为大?W生消费的一个重要手段。网络借贷平台迅猛发展加上缺少机制的监督和管理以及大学生选择网络借贷平台的不慎重使网络借贷的风险大大增加。本文通过问卷调查发现网贷消费最大的风险问题在于学生逾期无法还款，并通过分析得出影响该风险问题的主要因素在于学生贷款金额、频率以及个人偿债能力三个方面。因此，可以通过降低个人贷款金额、减少使用贷款频率、重视偿债能力提高还款意识等途径降低大学生网贷消费的风险 关键词：大学生；网贷消费；风险 大数据背景下，电子商务大量出现，物流行业不断完善发展，网络购物安全性提高，越来越多的消费者选择网络消费。根据报告显示，中国网民中在校学生的比例高达28%。其中大学生因每月有可以自由支配的生活费，消费有一定的自主性，成为了网络消费的重要群体之一。大学生受到西方超前消费观等因素影响，从倡导节约的消费观逐步发展为提前消费的消费观。2009年起，以招商银行为首的多家商业银行纷纷暂停了大学生信用卡业务，大学生信用消费市场瞬间遭遇冷流。大学生所支配的生活费无法满足所需要的消费，很多民间小额借贷公司及平台趁势介入。作为电商巨头的京东向大学生开展了“京东白条”服务，支付宝也推出了“蚂蚁花呗”信用消费贷款服务。《2015大学生分期消费调查报告》显示，61%的在校大学生倾向于使用网络分期购物 相对于传统商业银行借贷，网络借贷不需要繁琐的手续资料，操作流程简单快捷，使得其快速发展。但在这同时，大学生缺乏正确的消费观念，自我规划意识浅薄以及对自身的还款能力了解不到位，让他们面临高手续费风险以及无法还款风险。还有一些不良商家与信贷公司联手，向学生推出高利息的业务和商品。甚至有一些网贷平台在利益驱动下，为大学生提供放贷业务，对大学生非理性消费形成诱导。网络借贷实质上是一种金融投资，缺乏可靠的信用凭证，同时在没有严格资产与信用审核的情况下，其中包含的风险不可小觑 一、问卷设计、数据收集与描述性统计 为研究大学生网贷消费风险的影响因素，需要解决的问题主要在于大学生网贷消费的数据来源。遗憾的是，现有研究未能提供过多公开可利用的数据。为解决该问题实现本文研究目的。本文采用问卷调查研究方法 1.问卷设计 设计一份具有充分效信度的问卷是本文研究成功的关键。通过对已有网贷研究现状的回顾设计了初稿，然后在部分大学生中进行了预调研，最终形成了《大学生网贷消费现状调查问卷》。该问卷共分为两个部分：第一部分是关于当代大学生对于网贷的了解情况及使用情况设计了23道题目；第二部分是关于大学生对影响网贷消费风险的各因素强弱程度的看法，选取了六个风险因素，按照强弱程度分别赋予1-5分 2.数据收集与描述性统计 本次问卷调查的对象为江苏省各地区部分大学生。采用网络问卷调查的形式。共发放问卷235份，剔除部分答题不完整的问卷，有效问卷回收共计182分，有效回收率为77%。样本具体描述情况见表1 根据此次调查问卷统计，本次调查受访者主要集中在大四学生，女性受访者较多于男性受访者。从表中可以看出，使用网络借贷的大学生比例占到受访者的一般。由此看来，网贷已在大学生中产生了较大的影响。通过对数据的分析，得到以下关于大学生网贷消费现状的特点： （1）大多数学生生活费固定且有限 当代大学生大多数是独生子女，缺少较强的生活工作能力，有超过80%的学生生活费来源于父母。有少数学生通过校外兼职打工与获得奖助学金来增加自己的生活费。学生的生活费固定而有限。大多数学生可支配的生活费在1500元以下，导致部分同学的生活费在满足日常生活的必要开支后无法满足额外的消费需求。这样的情况下，这部分同学可能会选择贷款消费 （2）生活消费与电子消费成为大学生网贷消费的主要用途 从图1可以看出，服装鞋包、化妆品等生活消费类的商品在大学生网贷消费用途中占比最大。其次是电子产品。珠宝等高档消费品以及教育学习消费品仅占小部分。生活类消费品是学生生活必不可少的商品，是学生在日常必要支出外花费最大的一个部分。快速更新迭代的数码产品也是大学生追求的商品。大学生对科技新品的兴趣加上或多或少的攀比心理，进一步加快了网络借贷的发展。一些分期购平台与电商合作推出电子设备分期购买活动，推动着大学生消费 （3）学生自身偿债能力不足，发生逾期还款情况 在使用网贷的学生中，仅有18.07%的同学觉得还款无压力，其余很大一部分同学多多少少会感受到还款的压力。有34.94%的同学发生过逾期还款的情况。大学生拖欠还款现象较为严重 总体而言，目前使用网络借贷的大学生除了在贷款前缺少慎重的考虑外，还比较缺乏信用意识，他们并没有意识