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我国小额贷款公司发展法律问题探究 　　摘 要：近些年，小额贷款公司成为金融改革中的新兴力量，不仅在促进民间资本发展、活跃金融竞争方面具有明显优势，还有利于金融制度创新和风险分散。但是，尚处于试验阶段的小额贷款公司也因制度不健全而在法律地位、资金保障机制、风险控制机制等方面遭遇困境。从现有的法律规范制度入手，有针对性地就小额贷款公司的现存问题进行分析并提出相应对策，能够为小额贷款公司的健康发展提供有力的制度保障 关键词：小额贷款公司；法律地位；治理结构；风险控制 小额贷款公司是我国农村金融制度创新的产物，其在缓解农村资金短缺、支持农村金融建设以及拓宽中小企业的融资路径等方面发挥着越来越重要的作用。从2005年6月我国开始第一批小额信贷的试点以来，小额贷款公司如雨后春笋般产生并取得了较快速地发展，这期间其在提高经济效益和社会效益等方面效果显著。然而，在我国小额贷款公司的试点实践中也逐渐凸显出诸多问题，例如，法律地位不明确、公司治理结构不合理、融资难等问题。因此，我们有必要重新审视小额贷款公司发展的相关法律问题，构建完善的法律制度，消除小额贷款公司发展所面临的困境，以促进小额贷款公司健康、稳步地发展 1 小额贷款公司概述 1.1 小额贷款公司的定义及特征 2008年中国银监会和中国人民银行联合出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），首次对小额贷款公司的性质、服务对象、监管主体等内容进行了明确。根据《指导意见》的规定，小额贷款公司是指由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司 结合我国小额贷款公司的发展实践，小额贷款公司具有以下特征：贷款对象主要是个人、农户和中小企业；贷款流程相对简单，担保条件较低；贷款利率较高；贷款质量较高但好项目少 1.2 小额贷款公司产生的背景 第一，政策背景。为了促进农村经济的发展，在2004年、2005年、2006年连续三年的中央一号文件中已经先后提出“要从农村实际和农民需要出发，按照有利于增加农户和企业贷款，有利于改善农村金融服务的要求，加快改革和创新农村金融体制”、“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社会团体法人发起的小额贷款组织，有关部门要抓紧制定管理办法。引导农户发展资金互助组织，规范民间借贷” 第二，现实背景。长期以来，在农村设立的正规金融机构一方面吸收农户存款，另一方面将吸收的存款上交至上级主管机构，即便是有贷款投向，也只是投向风险相对较小而收益较高的的城市和工业部门。这种“水泵机制”导致农村存款“泵”出农村，资金流向呈现从农村流向城市、从欠发达地区流向发达地区的趋势，致使农村资金供给不足。同时，1997年以后，国有商业银行逐渐退出农村金融市场，农村信用社成为为“三农”提供金融服务的主力军。此种单一的金融供给主体令农村金融服务供求失衡，逐渐使农村金融市场陷入窘境。而小额贷款公司正是为弥补农村金融缺口，满足农村金融需求而产生的 1.3 我国小额贷款公司的发展历程 我国小额贷款公司的发展历程可以分为两个阶段： 2005年10月至2008年，为推动农村金融领域的组织创新，中国人民银行在陕西、四川、贵州、内蒙古、陕西五省（自治区）各选择一个县（区）进行小额贷款公司试点，由央行再贷款承担风险处置责任。这一阶段试点表明，我国小额信贷已进入探索商业性小额信贷机构的时期 据央行2011年2月发布的《2011年小额贷款公司数据统计报告》显示，截至2011年12月末，全国共有小额贷款公司4282家，贷款余额3915亿元，全年累计新增贷款1935亿元。这一阶段是我国小额贷款公司进入全面试点并快速发展的时期 2 我国小额贷款公司的发展困境 从2008年试点至今，小额贷款公司作为一种新的融资手段因其自身所具有的优势取得了快速的发展。但是，由于产生时间较短自身机制不健全、小?~信贷市场不完善以及国家金融制度等方面的原因，小额贷款公司在寻求可持续发展的过程中遭遇了许多困境 2.1 法律定位模糊 从《指导意见》中的定义来看，小额贷款公司依然是普通公司而非金融机构，但其从事的业务却是金融类服务，这种定位的模糊为其日后的发展增加了很多的不确定因素。小额贷款公司作为普通的有限责任公司或股份有限公司首先应当受到《公司法》的规范；但作为经营贷款业务的公司，其法律地位、性质、业务范围、产生和破产等问题在《公司法》中均未涉及。同时，《指导意见》虽然从概念上对小额贷款公司进行了规定，但仍然不足以指导对小额贷款公司的监管。法律定位的不明确造成小额贷款公司在运行中存在诸多问题。第一，监管主体缺失。小额贷款公司不属于