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第五章电子商务支付 B2B支付 特点：平均支付额度大，支付频率低 银行卡支付需支付佣金，代价太大；且银行卡属个人支付形式。除小企业外，一般不在B2B中使用。 由于商务信用的缺失，绝大多数B2B交易对网上支付疑虑重重 绝大多数B2B网站目前尚不支持在线支付。 B2B在线支付还处于起步阶段（可参看首信易支付的B2B支付） 企业间实际支付方式 内贸：采用现行EFT系统 (electronic fund transfer) ，交易双方商家的开户行通过金融专网实行银行间资金转移，安全性高 外贸：信用证支付等 B2C支付 B2C电子商务支付形式 B2C网站应向用户提供多种支付方式的选择！ B2C的银行卡在线支付是全球主流！ 例：卓越网支付选择 B2C银行卡支付 美国发卡方式 由银行/金融机构的协会发卡 四大卡种 Master, Visa: 共占市场分额80%左右 American Express: 约占15% Discover 中国 不同的银行发不同的卡，卡种达到几十种，而且标准不一，阻碍了银行卡的推广应用。 为统一银行卡业务和技术标准，成立了中国银联 (China UnionPay)。 中国银联 (China UnionPay) 2002年3月，经中国人民银行批准、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构 注册资本16.5亿元；总部在上海 统一银行卡技术标准 建立和运营银行卡跨行信息交换网络 具有银联标志的银行卡可跨行、跨地区使用。在贴有“银联”标识的ATM或POS上，能使用有“银联”标记的各种卡。 负责国际合作 银联开通了和某个国家的合作，则所有银联卡均可在该国使用 国外发卡 2004年起，开通了几十个国家和地区的银联卡业务，包括： 香港、澳门 韩国、日本、新加坡、越南、泰国、马来西亚、菲律宾、印尼、哈萨克斯坦 、蒙古 美国、加拿大 澳大利亚、新西兰 俄罗斯、乌克兰 德国、西班牙、法国、意大利、瑞士、荷兰、卢森堡、比利时等 埃及、南非 在线银行卡支付流程 初级模式—网上商户和银行直接洽谈，实现银行卡的在线支付 对商家和银行都有困难：重复谈判，实施工作量大，投入大，推广慢 迫切需要第三方服务：支付网关。中国支付网关应用从1998年起步 支付网关被界定为非银行的金融增值服务商 支付网关应用示意 银行卡在线支付参与实体 消费者：持卡人 在线商家 发卡行 支付网关：是公用网和金融专网之间的接口，支付信息必须经过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。 商家开户行，又称收单行 支付网关，payment gateway 极大地减小了网上商家接受银行卡的困难，也减轻了银行和千家万户商家连接的负担。 大大提高了用户对网上支付的信任度 销售网站向网关支付“佣金” 大多由民营企业建设，支付网关属非银行的金融增值服务商 网上支付流程—以借记卡成功支付为例 消费者在商户网站浏览、选购 完成商品选购，点击“在线支付”，进入支付网关界面 用户选择银行和卡种 进入相应银行的支付界面，消费者输入银行卡的卡号和密码（用户必须事先开通网银业务） 发卡行审查银行卡和交易要求，通过后，即时扣款 支付确认信息返回支付网关，再达商户和消费者 商户确认本次销售，提供服务 资金清分 每次交易，发卡行 A 实时从消费者的银行卡（如使用借记卡）帐户扣款 商家向开户行 B （又称收单行）请求进帐 如 A、B 相同，则行内解决；否则，收单行 B 要向发卡行 A 请求资金转帐 发卡行向收单行划拨资金 由于每天有多笔交易，银行间互为债主，大部分帐务可以互冲（80%以上） 银行间通过金融专网定时清分，一般，每天夜间一次 人民银行起监管、仲裁作用 如使用信用卡，则： 发卡行先和收单行结算 发卡行月底向持卡人寄送帐单，后者向发卡行付款 逾期按规定追加滞纳金 支付网关的赢利模式 一次性接入费 月服务费 交易额佣金 不同的平台提供不同的收费组合，不同的费率。 交易额大的，希望佣金比例低 交易额小的要求固定费用低 首信易支付 服务费，PayEx 面向B2C的若干支付系统 首信“易支付”（B/PayEasy/) 易宝支付：YeePay，北京通融通信息技术有限公司 中国在线支付，，北京网人互联科技有限公司 支付快车，，上海灼华网络技术有限公司 西部支付，，成都富杰信息技术有限公司 中国银联（UnionPay）的银联电子支付有限公司（ ChinaPay ) internetS（加拿大） firstD（美国） 这些系统支持Ｂ２Ｃ网上支付，有的也支持小额Ｂ２Ｂ支付。 首信易支付 1999年3月开始运行 支持全国范围23家银行及全球范围4种国际信用卡在线支付 也用于B2B中介支付 YeePay（北京通融通信息技术有限公司） iPay，中国在线支付 北京网人互联科技有限公