网络借贷行业的机遇与挑战.PDF

参 阅 件 2016 年 第5 期 银行业信贷资产登记流转中心 2016 年5 月19 日 网络借贷行业的机遇与挑战 （美国财政部白皮书） 5 月10 日，美国财政部发布了题为《网络借贷行业的机 遇与挑战》白皮书，对目前发展迅速且监管缺失的网络借贷 行业重新进行了审视，对该行业发展存在的主要问题进行了 总结，并针对从业机构以及联邦政府提出了政策建议。 今年4 月份，我国开始启动全面的互联网金融领域专项 整治活动。为了深入了解美国网贷市场的发展现状，银登中 心网贷工作组组织对白皮书进行了全文编译，以期为我国网 络借贷行业的规范发展和监管，特别是在提高市场透明度、 共享政府数据、建立交易集中登记制度及联合监管机制等方 面提供有益借鉴。 — 1 — 目 录 摘 要4 一、引言8 二、网络借贷行业的发展现状9 （一）网贷机构的特点及业务模式10 （二）网贷行业的市场规模16 （三）网贷行业的产品类型17 （四）金融机构与网贷机构的关系26 三、网络借贷行业面临的问题30 （一）运用数据和建模技术进行贷款承销，是创新也是风险..31 （二）网络借贷行业在拓宽贷款渠道方面仍大有可为33 （三）新型信贷模式及其运作流程仍未得到检验36 （四）小企业借款人需要加强保障措施36 （五）加大透明度将会使得借款人和投资人受益38 （六）网络借贷的二级市场尚未发展成熟39 （七）监管清晰有利于市场发展40 四、未来需持续关注的主要趋势42 （一）关注信用评分模型改进带来的影响42 （二）关注市场利率的变化43 （三）关注潜在的流动性风险44 — 2 — （四）关注网络安全的威胁46 （五）关注《银行保密法》的合规性要求47 （六）关注房产抵押贷款和汽车贷款市场47 五、网络借贷行业发展建议48 （一）加强对小企业借款人的保护和有效监管48 （二）确保良好的借款人体验和贷后管理服务49 （三）提高对投资人和借款人的信息披露透明度，建立集中登 记制度50 （四）鼓励平台与其他金融机构合作，进一步扩大信贷融资渠 道51 （五）支持平台共享政府数据，以提供更多安全、可负担的贷 款融资渠道53 （六）成立网络借贷行业联合工作组，促进跨部门联合监管..55 附录A：网贷行业相关监管规定与要求 58 附录B：信息调研问卷题目 60 附录C：信息调研参与机构名单 64 — 3 — 网络借贷行业的机遇与挑战 （美国财政部，2016 年5 月10 日） 摘 要 本白皮书由财政部发布，作为之前针对公众开展的关于“网 络借贷是否进一步拓宽了信贷渠道”的信息调研活动(Request for Information ，RFI) 的延续。本白皮书不仅对目前市场的发展概况 进行了描述，对主要利益相关主体的意见进行了归纳，而且还提 出了政策建议。同时，本白皮书肯定了网络借贷行业目前存在的 益处，提出了行业面临的主要问题，强调了发达国家及新兴市场 参与者应有的最佳实践标准。 （一）主要观点 网络借贷作为一个新兴行业，由于其在技术和数据可获得性 方面的优势，改变了传统的个人消费者和小企业获得融资的方 式，为其提供了更为快捷的贷款方式。通过之前的信息调研，财 政部开始逐渐认识这一新兴行业所存在的潜在机遇和风险。通过 与该行业的直接接触，财政部希望能向公众进一步揭示，网络借 贷行业是否能够更好地服务于