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地震保险制度构建机遇阐述 作者：陈奕天 李朝晖 单位：湖南农业大学经济学院 中国位于喜马拉雅mdash;地中海地震带之上，占到环太平洋地震带地震总能量的67%，以及全球地震总能量的22%。人类历史上20次伤亡惨重、破坏力极强的特大地震中，11次发生在中国。20世纪，地震灾害死亡人口5万以上的17次地震中，中国占到了13次，占比高达76.4%；伤亡人数在20万以上的特大地震中，中国占了2/3。2005年发生在中国大陆地区的11次地震灾害中，受灾人口约208.4万人，造成直接经济损失约26.3亿元。在2006年14次5级以上地震中，共约66.7万人受灾，经济损失约8亿元；2007年更是损失了20.2亿元。2008年四川汶川8.0级特大地震及无数次余震，共造成直接经济损失8451.4亿元，其中不包括间接损失和无形损失[1]。由此可见，中国是一个地震频发国家，地震灾害十分严峻，亟待建立有效风险分散机制。保险作为财务型风险分散的重要机制，应当是将地震损害尽可能减少的最适宜方式。然而，从目前中国巨灾保险的发展现状来看，地震保险产品缺乏，所提供的各类险种少有专门针对自然灾害损失设立的险种，在家财综合险、企业财产综合险、机动车辆险中，地震损失多属免赔范围，地震保险仍处于初级水平或探索阶段。 一、中国地震保险面临重大挑战 （一）地震保险标的损失重大，赔付程度低下中国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，不仅灾害发生频率高，而且分布地域十分广泛。近10年来，中国每年因自然灾害造成的直接经济损失都在1000亿元以上，而巨灾保险赔付率极低。2008年中国汶川大地震造成直接经济损失达8451亿元，但获得来自保险业的赔付仅有18.06亿元，只占到全部损失的0.2%，而通常世界平均巨灾保险赔付都能达到损失的36%[2]。尤其值得重视的是，中国大中城市普遍处于地震高危地带，而国民财富大部分也积聚于城市，随着中国经济逐年增长和资本存量的积累，地震灾害对人民的生命财产威胁程度显著提高，所造成的财产与人身损害也呈急速增加趋势。1976年唐山大地震损失折合人民币259亿，但如果发生在今天的京津唐地区，损失将达到8000亿。由此可见，建立完善的巨灾保险制度，尽可能分散地震风险损失成为保险行业面临的严峻挑战。 （二）地震风险管理落后较一般风险管理而言，地震风险管理需要更多相关技术支持和科学性管理措施。目前人们对地震的预测主要通过卫星对地球板块的运动进行观测和分析，基于人类对地球内部深层结构的了解局限，无法对地震做出准确预测，因而地震灾害频繁发生。而另一方面，中国保险业起步较晚，服务质量和经营技术水平都有限，许多巨灾险种的开发设计仍处于摸索阶段，尤其是地震风险数据库信息资料的不完备，在相应地震保险产品设计及产品定价的确定造成技术上的阻碍，导致庞大而复杂的地震风险管理系统尚未建立，地震保险因缺少基本技术配套而造成管理困难。除此之外，目前中国商业保险公司普遍缺少地震保险的专业人才，无法对地震灾害造成损失进行准确评估和厘定合理费率，保险公司因无法设计科学合理的风险分散产品也在一定程度上制约了地震保险市场的扩张[3]。 （三）地震风险保障面狭窄，且保障程度低在地震风险管理中，国内商业保险公司一直采取谨小慎微的承保策略，地震保险并没有在灾害损失补偿方面发挥作用。究其原因，一是保险功能及承保责任不明确，特别是政策与法律支持缺损，导致商业保险公司缺乏设计和创新地震保险的积极性，极大地限制了中国地震保险正常发展[4]；二是地震风险管理体系功能界定模糊，只在少数建工险的附加险种中出现，灾后投保能得到损失赔偿的金额近乎微乎其微；三是地震破坏力巨大，保险标的具有受灾面积广、人数多的特点，在保险业务中通常被列为责任免除范畴，尤其是作为地震风险主要承保险种的财产保险，历经一系列改革和调整之后，仍没有以地震为保险标的主险险种。 （四）地震保险基金匮乏巨灾的发生频度较低，几十年或近百年才发生一次，但波及的范围和造成的损失相当大。为应付这种远远超出正常损失的异常赔付，必须设立巨灾准备金。而目前中国地震灾害造成的巨大经济损失远远超过保险基金所能承受的范围，在对保险公司的经营带来破产风险和管理压力的同时，还对国家财政的年度收支平衡产生重大影响[5]。通常来说，地震基金来源于总保费中的意外附加部分，保险公司必须设立超长赔款准备金，才能应对经营过程中巨额赔款。但客观现实是，中国现有巨灾准备金的规模与它承担的责任不相匹配。究其原因，一是保险企业税负过重，仍沿袭苏联的模式，以组织财政收入为目的把保险公司未兑现的责任课税；二是全国重大资产及企业的投保密度低，保费收入不足，极大地阻碍了巨灾准备金积累，在承保标的较少情况下，小震尚可理赔，一旦发生大中型地震，就难以发挥其应有的作用。（五）保险