完善我国网络银行监管制度若干建议.docVIP

完善我国网络银行监管制度若干建议随着信息技术的高速发展，网络银行呈现出蓬勃兴旺的发展态势，网络银行是技术进步与金融产业相结合的产物，它的出现导致了传统银行制度一系列的变迁，同时对传统的金融体系和制度提出了新的挑战和要求，给传统的中央银行监管提出了新课题。为促进网络银行的进一步发展，我国网络银行制定出一套完善的监管体制势在必行。 一、我国网络银行的监管 正是由于网络银行的特性及其不同于传统银行的运行机制和运行方式，使其风险种类和性质都较传统银行有所不同，而目前。我国对网络银行的监管仍以原有的监管机构和监管范围为主。网络银行在相关法规几乎空白的情况下迅速出现并不断演进，必然导致我国网络银行监管中一些问题的出现： 1、对网络银行监管意识上的滞后性 在传统的金融范畴中由于计划体制的改革和金融开放的阶段性，我们银行监管本身就存在着滞后性，主要以事后调节为主，计划性、强制性的指导为主，真正带有前瞻性的宏观调控不是很强，特别是面临网络化发展的时期，其监管意识还是相对滞后。网络的发展可以使一些监管人员足不出户，但这绝不意味着监管工作的简单化，相反。新时期的监管将是一种全方位、灵活性、高技术条件下的复杂化监管。如果主观上没有重视，没有在发展的初期形成有效的监管机制，将使我们的银行进入一个混乱无序的网络竞争时代。同时，在发展过程中，意识的僵化将使一些监管措施不但难以保障网络银行安全运行，反而会束缚和妨碍网上银行的发展。 2、网络银行的安全问题 网络银行推出的同时，也将银行信息几乎全部跑路在网上。网上银行所面对的客户也有“黑客”。因此，网络银行在其经营过程中存在着技术、信用、法律、利率等多方面的风险。网络安全问题成为网络银行发展的瓶颈。 技术风险源于系统的可靠性或完整性严重不足而引发的潜在的损失，银行对安全性的考虑是首要的。 3、利用网络洗钱的问题 网络冼钱成为可能是由因特网的特点所决定的：人们可以通过因特网轻松地进入网上银行；客户和金融机构之间实现了无人他、无纸化交易；电子交易非常迅捷；在因特网上可以跨越国境获取金融服务。因特网的这些特点显然可以提高金融服务的效率，降低成本和扩展业务范围，但同时网络的容易接近、隐匿性、高速度以及跨国性这些特点也有可能使其成为洗钱者的天堂。因为网络银行的出现使金融机构辨别客户的身份、汇报可疑交易和对账户及交易进行日常监督等变得非常困难。 4、网络银行监管体制问题 网络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势不断加强，金融业从强调“专业化”向推崇“综合化”转变。而当前我国实行的是“分业经营，分业管理”的金融监管制度，这一体制在网络时代也将受到严峻的挑战。 5、监管部门自身技术和业务素质的滞后性 只有在拥有高技术软硬件配备的条件下，才能对金融机构进行有效的监管；同时，如果缺乏一支高素质的监管队伍，在监管网络银行时就会面临重重困难。当网络银行开发出一些新的金融品种、科技含量高的金融商品时，监管部门如果没有一批高素质、高科技水平的监管队伍，对它的监管就会显得力不从心。 二、完善我国网络银行监管的建议 1、加强监管体制改革，走协同监管的道路 一方面要加快混业监管体制改革的步伐，强化网上业务创新的管理力度。对于网络银行的监管，应充分认识到业务交叉的特性，在鼓励创新的同时，要注意加快混业监管体制改革的步伐，以满足对网络银行的监管。另一方面要逐步建立功能监管型的监管体制，杜绝监管的重叠与空白。网络银行的发展打破了传统的金融区域界限和行业界限，使得金融业务综合化发展的趋势不断加强，金融产品和服务的延伸使金融业从“专业化”向“综合化”过渡，以往按业务标准将金融业划分为银行业、证券业、信托业和保险业的做法已失去现实意义。因此，传统的“分业经营、分业监管”的模式将被“全能经营、统一监管”模式替代，相应金融监管体制将由“机构监管型”体制转向“功能监管型”体制。 2、建立专门的网络银行准入制度 网络银行的准入要在注册制度、安全工作、地域界定方面从严，而在准入标准、业务范围等方面从宽，建立一套适合我国国情的准入制度。我国网络银行的市场准入应重在鼓励中国的网络银行抓准机遇，尽快抢占市场，使监管既可以控制整个行业的系统性风险，又可提高本国银行业的总体竞争力。 3、加强网络银行的信息披露制度 从国际银行监管的趋势来看，建立、完善信息披露制度已成为加强监管的一个重要原则。网络银行诸多特性(包括网络银行无纸化操作的特性以及网络交易记录可以不留任何痕迹地加以修改的客观情况等)加大了监管当局稽核审查的难度，并会导致监管数据不能准确地反映银行的实际经营情况。为了保护银行客户利益，约束和规范网络银行的行为，建立强制性信息披露制度尤其重要。对网络