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个人征信中的隐私权立法保护 ( 2011学年《金融法》论文 ) 年 级 2010级 专 业 经济法专业 课程名称 金融法 学生姓名 杨杉 学 号 201052307006 指导老师 于永芹教授 2011年7月1日 目 录 一、个人征信概述 (一)个人征信的概念 (二)个人征信的必要性 二、个人信用征信中的隐私权 (一)个人信用征信中隐私权的内容 (二)个人信用征信中隐私权的特点 （三）个人信用征信与隐私权冲突的具体表现 三、征信的国际法律及我国个人征信立法现状 （一）国际社会对信用信息隐私权保护的立法现状 （二）我国个人征信立法现状 四、个人征信中隐私权保护的立法缺陷及完善建议 （一）立法缺陷 （二）完善建议 [摘 要] 关键词(1)个人基本信息，又称个人识别信息，如：姓名、证件类型及号码、联系方式、学历信息以及职业信息等。(2)金融机构的信用信息，如：贷款信息、信用卡明细信息、担保信息等。这部分信息最具有信用评估及预测的价值。(3)公共信用信息，如：缴纳水、电、燃气费信息、欠税信息、法院判决信息等。这些信息有助于全面反映个人的信用状况，是对金融机构信用信息的一个很好补充。(4)查询记录，在征信系统中，凡查询个人信用报告的行为，都会产生查询记录，包括查询日期、查询者以及查询原因，有助于反映个人的信用活动频率并洞察其信用状况的变化。 (二)个人征信的必要性 1、消费信用的发展要求 所谓消费信用，是商人与金融机构对消费者提供财务或服务或货币，消费者在将来的某个时期里进行偿还，即指对于消费者进行信用供给，它在实践中的具体运用形式主要有分期付款、按揭贷款、信用卡透支等。因此，为了提高有效消费需求应该在适应现在人们收入和消费水平的基础上大力发展消费信用。由于消费信用有金额相对较小，对象群体庞大的特征，如何收集大量的消费者信息进行规模化分析便成为决策过程中的重要环节。征信国家的经验证明，个人征信制度的建立和完善可以实现个人信用信息的有效共享和个人信用的规模化评估，因此，消费信用的发展形成了对个人信用征信制度的巨大需求。反过来，个人信用征信制度的建立必将促进消费信用的发展。 2、防范信用风险 为避免及减少信用风险的发生——这种作用也可以说是促使个人信用征信产生的原动力。在信用经济中，为避免授信人因受信人即债务人由于经营不善破产或故意赖帐等原因的影响，而蒙受无法收回贷款的损失，金融机构就必须设法在交易之前了解对方的信用。社会对于这种预防信用风险方法的需要，即对于个人信用调查工作的需要，成了信用信息调查产生的动因。 通过个人信用征信过程所采集的诸如消费者在借款申请书中登记的有关本人的工作单位、工作时间、职务、年收入、有无房产与评估额、家庭成员、与其他银行的交易情况等，金融机构就能非常准确、客观地了解借款申请人自身的信用财产，还能对该借款申请人的人格上的信息进行了解，从而判断是否应给该申请人提供贷款。贷后也能有效地对贷款人的偿还信用进行跟踪评估，以求在合理的时间做出正确的预测和决策。从而有力地扭转了信息不对称的局面，大幅度地提高了金融机构的运营效率，并有效地防范金融风险的发生。 3、维护市场秩序 个人信用只有成为商品或服务时，才有使用价值，才能引起人们购买的欲望，才能使人产生质和量的追求。正是这种质和量的要求，才使个人信用被综合利用，专业管理，并不断完善，各具等级，给使用者以选择的权利。信用好的人选择与之交往的机会就多，信用差的人就没人选择与之交往，严重的就会被市场淘汰出局。为了积极参与市场经济，并获得最大的利益，每个人必须注意规范自己言行，注重自身形象，不断提高自己的信誉，提高个人信用质量。这实际上是市场的价值规律在左右着个人信用，个人信用以其价值规律的本质约束了每个人的市场行为，从而也就规范了市场经济秩序。 4、提高政府工作效率 现代个人信用征信制度的建立，可以最大限度减少政府各部门管理社会的成本，提高工作效率。目前，政府各部门特别是公安、工商、人事等部门掌管着大量的管理社会的信息资源，很多没有充分利用(当然也有许多信息不真实)又不能充分共享，让想用的人去利用。许多有价值、有关联的信息，在各部门相互割裂的职能活动中被忽视，不能有效地综合利用而被浪费掉了。如果建立起完善的个人征信制度，达到资源共享，通过征信机构对个人的各种信用信息进行专业分析、专业管理，使其有机结合，综合开发利用，就会极大地提高这些信息资源的使用价值，通过信用交易再提供给有关部门和需要使用信用产品的人，就会使政府各部门的工作更加迅速、方便、节省大量时