社区银行在我国发展的思考.pdfVIP

第2l卷第3期 河南财政税务高等专科学校学报 Vo1．21．No．3 2007年6月 Journal of Henan College of Finance＆Taxation Jun．20o7 社区银行在我国发展的思考 韩 晶 ，宋瑞敏 (桂林电子科技大学管理学院，广西桂林541004) [关键词】社区银行；金融改革；发展模式 [摘 要]社区银行在美国快速发展的成功经验，给我国的金融改革以很好的启示。我国发展社区银行 】 前景看好，生存空间广阔。社区银行的组建应遵循建立严格的准入、退出制度和完备的监管体系，建立社区银 行的存款保险制度，划定合理的经营区域等三项庶则，采用“改造与新建两条腿走路”的发展模式。 [中图分类~-]F832 [文献标识鹤】A [文章编号】1008—5793(2007}03—0048—03 一 、 美国社区银行发展的特点 与大型银行相比，美国社区银行具有以下显著 2006年诺贝尔和平奖颁给了孟加拉国银行家穆 特点。 罕默德·尤努斯博士及其创办的格莱珉银行。该银 第一，从市场定位看，社区银行主要面向当地家 行1983年正式注册成立，贷款原则是不用任何抵 庭、中小企业和农户的金融服务需求，大型银行则主 押，穷人也能贷款、乞丐也能借钱，还不用支付利息。 要面向大型的公司。 银行通过发放小额贷款的方式，使639万个借款人 第二，从资金运用看，大型银行通常将其在一个 中的58％的人及其家庭成功地脱离了贫困线。因 地区吸收的存款转移到另外一个地区使用，而社区 此，格莱珉银行被称为“穷人的银行”。在美国、欧 银行则主要将一个地区吸收的存款继续投入到该地 洲、澳大利亚，这种为个人客户和中小企业服务的中 区，从而推动当地经济的发展。 小银行被称为社区很行。社区银行是指在一定的社 第三，美国的社区银行最为典型的特色之一，是 区范围内按照市场化原则设立、运营，主要服务于中 对客户的深人了解并相应提供个性化的服务，其贷 小企业和个人的中小银行。社区银行强调的是在特 款主要面向附近社区的存款者及相关社区内的中小 定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务，与 企业和农户。事实上，社区银行已经成为美国中小 客户保持长期性的业务关系。 ． 企业的主要资金来源渠道。 许多社区银行在面对个 社区银行是美国银行的重要组成部分，其资产 人客户的零售业务方面提供了相当全面的业务选 约占全美银行资产总额的20％。根据美国独立社区 择，这包括中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支 银行协会(ICBA，Independent Community Bankers of 票和一些投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者 America)2000年的统计，目前美国有8 300家中小 贷款产品、较低收费的信用卡和借记卡服务以及自 金融机构(如储蓄和贷款机构等)被划分为社区银 动提款和电子银行等服务。 行，这些社区银行在全美有3 680个网点，这些网点 第四，社区银行提供的服务收费通常较之大型 有54％分布在农村，29％分布在城市的郊区(subUr- 银行要低。据美国有关机构2~001年的统计，美国的 ban)，有17％分布在城市。从社区银行在美国的区 社区银行在支票账户等服务的收费方面较之大型银 域分布看，26％分布在美国的中北部，21％分布在东 行要低15％左右。 南部，16％分布在西南部，18％分布在中西部，l 1％ 二、社区银行在中国发展的可能性和必要性 分布在西部，8％分布在东北部。