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　　【形势与政策论文】浅谈新形式政策下新型养老模式 摘要：随着我国独生子女政策的推行和加快步入老龄化的局势，家庭养老显得力不从心，养儿防老的可行性不断降低，传统养老不堪重负，由此提出一种新型的养老模式—“以房养老”。本文首先简单的概括了一下“以房养老”的涵义，然后通过对国内三个试点城市南京、上海、北京首次实行“以房养老”这种新型养老模式的对比分析，阐述了“以房养老”在中国受挫的原因，包括：老年人留房给子女的传统的思想问题；采取这种养老方式所面临的保障问题；金融机构需要构建一定的平台的问题；70年房屋产权的问题；并在通过借鉴国外经验的基础上，提出了对我国推行“以房养老”的可行性的政策建议，包括：加强政府的主导作用；推进居家养老的实施；建立高质量的服务团队；加快法律法规的建设等。 关键词：以房养老；老龄化；以房自助养老；养老房屋银行 引言 2007年2月23日首次公布的《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》指出 ：中国 60 岁及以上老年人口在 2004 年底达到 1.43 亿 ，占总人口的 10.97%。预计到 2050 年 ，我国老年人口将达到 4.2 亿 ，占总人口近 25％。而按照国际通行的 60岁以上为老年人 ，占人口比例达到 10％以上或 66 岁以上老人占 7％以上 ，即成为开始进入老龄时代的标准 ， 中国目前已进入老龄社会 ，成为世界上唯一老年人口超过1亿人的国家，并且随着老龄化程度的加速，人口结构呈现严重的倒三角，家庭结构呈现出“4—2—1”的模式，一对年轻的夫妇既要抚养他们的子女，同时还要赡养双方的4位老人，这无疑给年轻人带来的养老责任越来越艰巨。面对“银发浪潮”的冲击，“未富先老”的中国显然准备不够—传统家庭养老功能日渐式微而社会化养老服务供给匮乏。如何应对迫在眉睫的老龄化挑战，如何抓紧时机构建符合中国国情的养老服务模式，是一个亟待解决的问题。 养老问题对个人、对家庭、甚至对国家都是一个至关重要的问题。只有解决好养老问题，老年人才能安享晚年，子女才能安心工作，国家才能安定和谐。在传统的养老方式的基础上，新型的以房养老模式的提出，首先是既可以加强养老保障的力度，又能减轻国家和子女的压力；其次对养老保障体系的加固，有利于降低居民储蓄率，刺激消费，从而拉动整个国民经济的发展；最后以房养老模式的实施能够促进金融行业和房地产行业的繁荣发展。 基于在本文详细鉴定以房养老模式的基础上，探讨各试点城市情况，并指出了可能面临的问题，并在此问题上进行的对策的研究。 1“以房养老”模式的涵义 21世纪初，柴效武教授基于我国当前社会逐步凸显的老龄化现状，提出了“60岁前人养房，60岁后房养人的以房养老的思想和建设养老基地，实施基地养老的“基地养老”理念。 “以房养老”，广义上是指老年人利用自己的房子以取得养老生活费用的任何做法。而狭义上，“以房养老”又被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。 这一模式最早起源于荷兰，发展最成熟的是美国。这种模式是专门针对有房产权的老年人，老人可以将自己的房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，相应的金融机构对借款人的年龄、预期寿命、房屋价值、未来增值、折损情况等进行综合评估后，按期房屋的评估价值减去预期折扣和预支利息，并按人的平均寿命计算，将其房屋的价值，分摊到预期寿命年限中去，按年或按月支付给老人，一直到老人去世。老人在有生之年对该房产拥有居住权，老人去世后 ，由银行、保险机构等金融机构收回房屋进行出售、出租或拍卖，用所获得的收入来弥补贷款的本金和利息，同时也享有房产的未来升值。这相当于专业机构通过分期付款的形式 ，收买投保人的房屋产权 ，类似于将银行的住房抵押贷款“反过来做”。老年人既能住在自己的房子里 ，又能将房产提前变现用于养老。这一措施显然能够真正实现以房养老。“以房养老”可以通过不同的形式实现，包括：倒按揭模式、以房自助养老模式、养老房屋银行模式等。 在2011年《北京市“十二五”时期老龄事业发展规划》中，中国就明确提出“以房养老”的问题，由此在中国的一些城市就展开了试点。 2目前我国试点城市已经实行的“以房养老”模式 2.1南京“倒按揭”模式 2005年南京市汤山留园公寓推打出“给我你的房，我替你养老终身”的口号，其实就是人们所说的一种“倒按揭”养老方式。该模式规定拥有南京当地60平方米以上的产权房，年届六旬以上的孤残老人，自愿将其房屋抵押，经公证后入住老年公寓，终身可免交一切费用，而房屋产权在老人去世后归养老院所有。 该方案一经推出，很快引发了全国媒体报道，称之为“以房养老南京模式”。但“留园”的试水效果并不理想。记者从南京江宁区民政局社会事务科了解到，该温泉公寓当年仅办理了几笔业务，数量非常有限。 2006年2月有媒体报道称，该老年公寓里“只有4位老人”，而且这4位老