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中年（中高收入）家庭理财方案设计 第一部分 客户理财规划基本资料 客户家庭背景资料 张先生：45岁，在杭州经营一家广告公司，年税后收入30万元；妻子：41岁，在一家国有公司供职，年薪6万元，且单位已经交了“五金”；双方父母身体健康，需提供经济资助，张先生夫妇每月分别给双方父母3000元的生活费；他们的日常生活费用是：家庭基本生活支出36000元，养车费为24000元、娱乐及旅游12000元，儿子的教育费用约10000元；张先生家庭现有银行活期存款10万元，现金5万元，有一辆价值25万元的车(预计10使用寿命)，且贷款到期总共需要还款额为135864元，目前已经还了一年的车贷，即还有两年的车贷90576元需要还，即每月需要偿还3774元，所以一年需要45288元；张先生家庭已购住房，房子现在价值60万元，而且张先生家庭双方的父母都有自己的住房；张先生希望能在5年内购买一套更大的房子，大概价格在180万元左右；儿子16岁，读高一，成绩比较好，而且张先生对儿子的期望也比较高，希望儿子在以后能得到更好的教育，大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学；同时夫妻俩希望在60岁时退休，退休后的生活能大致维持在退休人当中处中等水平。 二、客户目前的家庭理财目标 1、还汽车贷款，期限为2年； 2、房贷置业，提升生活品质，5年内购买一套更大的房子，大概价格在180万元左右； 3、为儿子将来的教育做准备，希望儿子在以后能得到更好的教育，因为张先生的儿子学习成绩比较好，而且对儿子的期望也比较高，所以大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学； 4、优化现有的资产，提高收益，达到增值保值。 第二部分 客户家庭基本情况分析 一、客户家庭收入支出分析 根据张先生家庭的基本情况，我们制定出张先生家庭以下收入支出表，如表1： 表—1：客户家庭收入支出表 （单位：元） 收入 支出 张先生 300000 基本开支 36000 张太太 60000 养车费 24000 旅游及娱乐 12000 赡养费 72000 教育费 10000 偿还车贷 45288 收入合计 360000 支出合计 199288 家庭余额 160712 从张先生家庭的收入支出表和张先生家庭的收入比例可以看出，张先生和张太太的收入是张先生家庭的唯一收入，尤其是张先生的收入，占到全部家庭收入的83%，张太太的收入只占到17%。而且，张先生家庭除了日常的开支，赡养老人和孩子的教育费用，并没有其他的投资性支出，所以，张先生家庭的家庭余额为160712元还是比较高的，占到全部收入的45%，所以我们需要把这部分家庭结余做合理的规划。 而从张先生家庭的家庭支出比例上可以看出，基本支出比较适中，但老人的赡养费占到了最大的部分，占比是最大的；反而旅游娱乐和教育费用相对占到的比例较小一点。 二、客户家庭资产负债分析 根据张先生家庭的基本情况，我们制定出张先生家庭以下资产负债表，如表2： 表—2：家庭资产负债表 （单位：元） 资产 负债 活期存款 100000 车贷 90576 现金 50000 房产 600000 车 225000 合计 950000 合计 90576 净资产 864424 从张先生家庭的资产负债表可以看出，张先生家庭没有任何投资性资产，也没有任何金融性理财产品，仅仅所拥有的金融资产就是存款和现金，且存款又是最主要的资产，而这一部资产的增值比较小，可以考虑一些相对风险较小但增值相对较好的金融产品。而且张先生家庭只有一些基本的劳动保障，而无任何商业性保险，保障严重不足，而且张先生希望儿子在以后能得到较好的教育，大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学，所以给孩子准备教育基金还是很有必要的。 而从张先生家庭的家庭资产比例上我们可以看出，房产是张先生家庭的最主要的资产，而现金和银行存款只是占到的其中很小的一部分。同时我们可以看出车贷就是张先生家庭唯一的负债。 三、客户家庭财务状况分析 根据对张先生家庭的财务分析，我们可以制定出以下家庭财务诊断表。 净资产偿付比率 净资产偿付比率＝净资产/总资产=839424/950000=0.88 这个指标放映了客户综合还债能力的高低，理论上，偿付比率的变化范围在0-1之间。一般控制在0.5以上，张先生家庭的偿付比率为0.88，稍微高了一点，也就是说可能没有充分利用自己的信用额度。 总资产负债比率 总资产负债比率=负债总额/总资产=90576/950000=0.1 该比率同样可以衡量家庭的综合偿债能力，其数值的变化范围也是在0-1之间，数值在0.5以下比较合适，以减少由于流动性不足而出现财务危机，一般家庭的清偿比率应该在0.3～0.4左右。但总负债是由自用资产负债、投资负债和消费负债三大部分组成，像张先生家庭负债比率过低，张先生