对我国农村小额信贷发展的思考.pdfVIP

。 lll 贼 经 话 —●■ c洲T品 赢高 ： 对 摘【要】 在我国农村金融发展过程中，始终存在一个重要 (I)放贷主体。在我国，小额信贷的放贷主体有三类：一类 问题——供给 问题难农民贷款难 。而小额信贷组织可以作为农 是以国际资助为资金来源 ，以民间或半官半民组织为运作机构 村金融供给的一个重要组成部分 ，为消除农村贫 困和发展农业 的小额信贷试验项 目，包括一些国外扶贫信贷投资和接受国外 生产做 出贡献 。 捐赠，还包括民间自发的借贷融资。其中，民间借款融资一般占 【关键词】 小额信贷 农村金融 问题 对策 地区融资总量的20％一25％之间；第二类是以国家财政资金和扶 一 、 小额信贷及其在我国发展的现实意义 贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构为运作机构的 1、小额信贷的概念 政策性小额贷款扶贫项目，一般由农业银行发放。贷款金额在2 小额信贷从国际流行观点看，是指专向中低收入阶层提供 万元以内，利率相对较低，期限在 卜3年，此类贷款占农村地区 小额度的持续的信贷服务活动。通过适当的组织形式和有效管 小额贷款的8％左右；还有一类是以农村信用社存款和央行再贷 理，以合理的利率向穷人贷款，帮助更多穷人增加收入。在我 款为资金来源 ，以农信社为运作机构的农户小额信用贷款和联 国，农村小额信贷具体是指基于农户信誉 在核定的额度和期 社贷款。贷款额度在万元以下，期限在一年左右，贷款性质为商 限内向农户发放的一种不需要抵押、担保的贷款。它是在吸收 业性质。在农村小额贷款比例中占较大比重。依不同地区有不 和借鉴国际上小额信贷成功经验的基础上产生和发展起来的。 同比例 ，一般达到30％至40％之间。 2、我国发展农村小额信贷的现实意义 (2)发展形势。我国农村小额信贷总体来说有发展速度快、 许多报告都指出，目前我国农村金融的主要问题仍是供给 总体数量大、涉及面广等特点。为推动农村小额信贷业务的发 问题 ，而小额信贷组织可以作为农村金融供给的一个重要组成 展，中国人民银行、中国银监会陆续出台了相关小额贷款管理 部分发挥积极作用，并同时担负着社会扶贫、保障的责任。 办法和指导意见，早在2000年前后提出农村信用社要适时开办 (1)发展小额信贷是我国农村金融 “借贷输血”的一剂良 农户小额信用和农户小额联保贷款，简化贷款手续，方便农民 药。农民贷款的低利率、不确定风险都使正规金融机构部门的 借贷。在中央银行再贷款政策、农村信用环境建设、国家税收优 诸多业务 “趋利避害”，转战 “非农”。同时，正规金融部门的高门 惠政策等推动下，全面试行并推广小额信贷活动在2001年以后 槛，也使得广大农民望门止步。在这种情况下，农村小额信贷依 得到了迅猛发展。据统计，至2007年 9月末，全国农村合作金融 据自身额度小、限期短、分期还款、不需担保或具有灵活性担保 机构各项贷款31619亿元，其中农业贷款14498亿元，分别比 形式等特点，专门向农村中低收入农民提供贷款，为农村贷款 2001年增 19648亿元、10081亿元，增幅分别为 164％、228％，全 提供了巨大的支持。小额信贷灵活的担保形式或不需担保的特 国2000多个县中几乎所有的农村合作金融机构都开办了农村 点降低了我国农民贷款门槛。 小额信贷业务，在增量贷款中有90％以上是靠小额贷款的增长。 (2)我国农村小额信贷业务肩负着解决好 “三农”问题的三 最新资料显示，目前全国农村小额贷款覆盖面已达32％，在部分 大功能