银担合作下的风险预警.pdfVIP

实务 lPRAcTicE RISK WARNING UNDERTHE CoOPERATlON 0FBANK AND GUARANTEE 银担合作下的风险预警 文一李瑞红 近年来．全国银行业金融机构与担保机构业务摄不断上升．但业 井与银行的 务运行情况并不乐观．逐渐器露出一些风险同题。担保机构是 炯【 种 整体声脊、经济 临}甚至法律贵任联系在一起．为相关风险向银行传 方式将风险传导给银行的，理清缘 由．避免类似风险的发生僵显得尤 导埋下隐患。—是部分银行从业人员为避免其经手的货款出现不良， 为重要。 默许担保机构的 “搭桥贷款 行为．甚至参与或组织 “搭桥贷款”，从 中获利 二是银行从业人员参 风险传导银行主要方式 3_镀行管理防线失效 融资性担保是指担保人与商业银行等债粳人约定，当被担保人 “防火墙”．而银行对 不艘行对债权人负有的融资性债务时．由担保人依法承担台同约定 银担 “防火墒”可靠性的保障。个别银行在 的担保责任的行为 近年来，融资性担保机构发展迅速．银行与担保 行不到位+使 “防火墙”形同虚设 机构台作．有利于发挥各自优势，这也是缓解中小企业和 “三农”货 导致一些本可避免的风险最终传导给银行。这多显由于银行选择台 款难、担保难的—项重耍举措．有利于商业银行借助融资性担保机构 作的担保机构不审慎．银行在银担合作中贷款 “三查”不到位．以及 的增信作用，拓展中小企业信贷业务领域。但担保机构的风险传导不 相关合同执行不力或约定不明确引发了风险传导。 窖忽视 深层次原因解析 1风险孕育的根源 验缓释作用将大打折扣 。 其 融资性担保机构最主要的盈利来源是担保费收入+但目前台法 造规现象包括 盈利空间十分有限。现实中受到限制体现于两方面：一方面．融资性 资金后流^民间借贷市场，另—'方 担保业务规模小；另—方面，担保费率无法设置j墒 ．否则将使被担 构的民间借贷。 更高条件的贷款等其他融资形式 部 资金链 断裂 分担保机构的股东对担保业务风险嘘益状况的认识与严峻的现实 2从业^员不当行为 之间存在强烈反差，使其在贸然进入融资性担保行业后．为了实现 部分银行从业人员与担保机构存在 “非正常台怍”关系．参与担保 资本的憧益最大化，不借采取种种手段抽逃资本．甚至铤而走险造 机构的违法违规行为。这些 “非正常合作 关系虽只属于个人行为，但 法违规经营 。 PRAcTIC-E l实务 是缓解中小企 业和 三“农”贷款难的—项重要举措 2风险产生的内部条件 银担台作中．部分银行 “重第二还款 赞事会、监 来源、轻第一还款 源” 事会、风险菱员会等机构厦酋席合艇宫 对贷款 “三查”执行不到位．导致担保