农村合作银行利率定价过程中存在的问题及对策_以二连农村合作银行为例.pdfVIP

内蒙古金融研究 2011.10 农村合作银行利率定价过程中存在的问题及对策 ———以二连农村合作银行为例 李春胜 贾林 赵明 （中国人民银行锡林浩特中心支行 锡林浩特 026000） （中国人民银行二连浩特支行 二连浩特 011100） 内容摘要：农村合作银行是农村金融的主力军，肩负着支持农业发展、农村经济增长和农民增收的 重任，随着利率市场化进程的不断深化，农村合作银行贷款利率如何定价，是摆在基层央行面前应认真 思考的问题。只有建立科学合理的贷款利率定价机制，才能使农村合作银行在市场竞争中获得生机。 关键词：农村合作银行贷款利率定价机制 目前，二连浩特市农村合作银行的利率市场化 浮105%～130%。2010 年全年二连浩特市农村合 步伐还相当缓慢，在具体的利率定价过程中存在不 作银行贷款（6 个月～1 年）的加权平均利率为 少问题，这不仅制约着信贷资产质量的提高和贷款 12.5%，按照现行的贷款基准利率计算,平均上浮 结构的调整，而且还与国家关于农村信用社(农村 幅度为98%。 合作银行)改革的助推措施及惠农政策相悖。在当 （二）农村合作银行的利率管理情况。二连浩 前农村信用社(农村合作银行)深化改革、加快发展 特农村合作银行的利率管理都是以支行为单位进 的时期，建立科学、合理的贷款定价机制已经成为 行的，利率管理办法的制定和解析权都集中在二 农村合作银行的一项重要工作，是农村合作银行提 连合行总行机关，分支机构只有执行权。3 个支行 高经营效益、竞争能力和进一步促进农牧区金融稳 的人员普遍认为，由合行总行统一制定利率管理 定的迫切需要。 办法具有合理性。一是可以降低经营成本。农村 一、二连浩特市农村合作银行利率执行情况 合作银行的贷款笔数多且每笔金额小，尤其是小 （一）农村合作银行存、贷款利率执行基本情 额农户，如果对每一笔贷款进行利率定价分析，会 况。从调查情况看，农村合作银行的资金来源主要 增加经营成本，并且不太现实。二是可以在一定 是储蓄存款，并且以定期储蓄存款为主，存款利率 程度上规避道德风险。在目前人情贷款难以杜绝 全部执行基准利率。截至2010 年末，二连浩特市 的情况下，执行统一的贷款利率可以避免信贷人 农村合作银行各项存款余额为5.05 亿元，其中储 员对亲朋好友执行不合情理的低利率，也可以避 蓄存款余额为2.32 亿元，占各项存款总额的 免信贷人员利用差别利率为自己牟利。三是可以 45.94%。在贷款利率执行方面，农村合作银行根据 增强可操作性，统一的利率定价便于信贷人员操 不同的贷款对象实行有差别的贷款浮动利率，其 作。四是可以提高支行的经营效益，目前农村合 贷款利率浮动水平是在中国人民银行公布的法定 作银行在农牧地区处于金融垄断地位，贷款户只 基准利率的基础上，下浮不超过90% （即基准利率 能被动接受高利率，而较高的贷款利率可以为农 的0.9 倍），上浮不超过 130% （即基准利率的2.3 村合作银行带来较好的经营效益。2010 年, 二连 倍）。农村合作银行对本行存单质押贷款及扶贫 浩特市农村合作银行的利息收入达3900 万元，实 小额贷款利率原则上不上浮；有价证券及他行、社 现利润1100 万元。2010 年，该行能够实现全面赢 存单质押贷款利率上浮90% ；优质信用农牧户贷 利，主要得益于贷款利率浮动幅度空间的扩大。 款利率上浮65% ，较好信用农牧户贷款利率上浮 二、利率定价过程中存在的问题 80% ，一般农牧户贷款利率上浮80% ；涉农企业、