印尼金融银行开展中小企业信贷业务成功经验.docVIP

印尼金融银行开展中小企业信贷业务成功经验随着国内证券市场的不断发展与完善，大企业外部融资中股权融资和债券融资的比重不断加大，大企业信贷市场的竞争日趋激烈，银行贷款的盈利空间日趋缩小。新的市场形势要求商业银行必须走出传统业务、传统市场的圈子，寻找和开辟新的市场和新的业务增长点。目前，国内各家银行已经意识到中小企业信贷业务是银行改善客户结构，提高盈利能力的重要业务领域，一些地方小银行依靠机制灵活、贴近客户的优势，在中小企业信贷领域已经领先一步。从我国信贷市场结构看，四大国有银行和十多家全国性股份制银行是信贷市场的主要资金供给者，即使是规模较小的十多家股份制银行其平均资产规模也达到了国际上大型银行的标准（美国将资产总额大于100亿美元的银行称为大银行），国内大中型银行如何有效开展中小企业信贷业务成为大家关心的问题。 贷款技术创新使大中型银行在中小企业信贷领域竞争力增强 在研究银行规模与中小企业贷款的关系时，一些学者发现小银行比大银行更倾向于向中小企业提供贷款，无论在中小企业贷款占银行总资产的比重还是在中小企业贷款占全部企业贷款的比重，银行资产规模的增大都不利于中小企业贷款。原因主要是中小企业缺乏正式的财务信息，可用于抵押的实物资产有限，传统的财务报表型贷款和资产抵押型贷款并不适用于大多数中小企业。大多数研究表明，关系型贷款是有效地解决银行和中小企业信息不对称的重要手段。该种贷款的决策主要依赖于银行和贷款企业及业主长期接触与合作所积累的软信息，例如企业主的个人品德、企业未来发展潜力和内在风险等。但这种软信息难以通过书面方式传递，大型银行由于内部层级较多，软信息传递中交易成本过高，而组织结构简单的小银行可以减少“软信息”产生的委托－代理问题。 我们认为，面对中小企业这一客户群体，大中型商业银行仍然可以有所作为。近几十年来，国外大型商业银行不断开发出适合于中小企业的贷款技术。 首先，大型银行开发出一系列基于企业“硬信息”基础上的贷款技术，例如信用评分型贷款。信用评分是一项把企业的信用记录（包括企业的财务记录和业主个人信用记录）和统计分析模型相结合的新技术。该种技术最早用于个人消费贷款，上世纪90年代以来被美国金融机构用于25万美元以下的小额贷款中。它可以在一定程度上解决中小企业的信息不对称，降低交易成本。在信用体系完善的发达国家，这种小额信贷的综合成本远低于关系型贷款成本。 其次，大型银行还可凭借先进的网上银行业务和对中小企业上下游客户的分析判断，利用保理、仓单质押融资、综合票据管理等新技术将小企业部分“软信息”转化为可以识别的“硬信息”，进而弥补其在收集、分析和传递中小企业“软信息”方面的劣势。目前，订单融资和（国际）保理等已经在中小企业信贷领域得到普遍应用。 印尼金融银行在中小企业贷款领域的成功经验 按照对关系型贷款的一般理解，内部组织结构简单、资产规模小的银行才便于向信息不透明的中小企业提供关系型贷款。随着银行资产规模的增加和内部组织层级的复杂，银行发放关系型贷款将出现内部代理成本的上升。但国外一些掌握了中小企业贷款技术的大型银行仍然能以较低的代理成本向中小企业提供关系型贷款，这些银行的内部结构组织、业务模式与传统银行相比发生了一定的变化。我们以印尼金融银行的实践予以分析。 印尼金融银行（Bank Danamon Indonesia，BDI）成立于1956年，原名印尼KOPRA银行，1976年更为现名，总部设在雅加达。2003年，亚洲金融控股集团（印尼）成为该行控股股东（持有其股权66%）。2004年3月，通过输入先进的中小企业贷款技术，该行开始从事微型企业业务，并打出针对该业务的“存贷宝”品牌，成为印尼金融市场中小企业业务和微型企业业务的标兵。2004年末，该行有480家常规分行、500家社区分行，790余台ATM机，员工16,000余人，为印尼第二大私营银行、第五大商业银行，目前其存贷款市场占比约为5%。 无论是资产规模还是营业网点上看，印尼金融银行都不能被称作社区银行，但该银行凭借在中小企业和微型企业业务上的优势，成为具有较强竞争力的优秀银行（见表1）。印尼金融银行定位为中小企业客户的银行，它通过内部组织结构的重新设计、业务流程的创新和中小企业贷款技术的运用，成功地与全国28万个中小企业客户和1900万个微型企业客户建立了关系型融资模式，我们将这种模式称为“改良”的关系型贷款。 印尼金融银行的中小企业贷款经验可以主要概括为以下几个方面： 建立贴近市场的组织结构，降低代理成本 印尼金融银行是本国第五大商业银行，总资产超过500亿元人民币。在银行内部，根据客户类别成立了以利润为中心的事业部――中小企业和商务银行部（见图1）。这种事业部模式拥有独立的信